Для осуществления межбанковских расчетов нужно установить корреспондентские отношения (это совокупность возможных форм сотрудничества, возникающих между банками). Необходимость межбанковских корр. отношений возникает по ряду причин:
a. банк не может оказать какие-либо услуги своим клиентам по причине отсутствия лицензии;
b. банк-корреспондент может оказать услуги клиенту лучше, быстрее и дешевле;
c. в целях проведения расчетов между клиентами, счета которых открыты в других банках.
Существует несколько способов открытия корреспондентских счетов:
1) корр. счет на балансах банков-корреспондентов (прямые межбанковские расчеты).
Преимущества прямых расчетов:
· отвечают интересам клиентов, имеющих устойчивые отношения с клиентами других банков;
· ускорение расчетов;
· появляются благоприятные условия для проведения взаимозачетов;
· расширяются возможности для активной работы на рынке.
Недостаток: распыление средств.
2) корр. счета банков-корреспондентов на балансе третьего банка (как правило, в ЦБ). Последний выступает контролирующим органом за системой расчетов, организатором процедуры перевода средств.
3) клиринговый корр. счет – счет, основанный на зачете взаимных требований и обязательств. Процесс взаимозачета обязательств участников клиринга называют клиринговым сеансом. Он проводится несколько раз в течение дня в заранее установленное время. Существует 2 варианта окончательных расчетов при многостороннем клиринге:
а) классический – каждому участнику открывается транзитный счет, на котором учитываются обязательства и требования, выводится сальдо, которое и передается на основной корр. счет в ЦБ;
б) авансовый – при клиринговой палате открывается счет, куда авансом переводится определенная сумма с корр. счета. Если возникает дебетовое сальдо, то клиринговая палата может предоставить кредит.
Для открытия корр. счета банком предоставляются заявление, карточка с образцами подписей уполномоченных лиц и оттиском печати, переводной телеграфный ключ и список филиалов, которым предоставляется право осуществлять операции по корр. счету.
По мере развития межбанковских расчетов коммерческие банки стали получать право на пользование овердрафтом (краткосрочным кредитом). В России их количество неуклонно снижается по причинам высокой задолженности по овердрафту (из-за нарушений при проведении внутрибанковских платежей, несвоевременного зачисления средств, невозврата кредитов клиентами банков).