Все виртуальные платежи можно разделить на:
• сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей;
• внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками.
Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа. Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е гг. нашего столетия. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором. Вероятно, с течением времени сферу расчетов завоюют новые виды карт, но пока в силу своей традиционности магнитные карты занимают ведущие позиции, например, карты таких платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard и т. д. Попробуем более подробно разобрать виды и особенности магнитных карт.
Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации по стандартизации ISO, которые определяют стандартные размеры карточек: длина — 85,6 мм, ширина — 53,9 мм, толщина — 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации.
По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90 % пластиковых карт — это карты со стандартной магнитной полосой. Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам.
По назначению карты делятся на две укрупненные группы:
• кредитные;
• дебетовые.
Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом. Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами.
Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов.
По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на:
• обыкновенные;
• магнитные;
• микропроцессорные.
Пластиковая карточка — это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.
Обыкновенная пластиковая карта — простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет три дорожки. В финансовой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет. В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов:
• режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы, которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса;
• режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выгравированную на ней.
Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков северного Лондона в 1967 г. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе Дельта-Банк. Сначала в Киеве, затем в Москве, в Мещанском и Коломенском отделениях Сбербанка. На сегодняшний день самым большим потребителем банкоматов в мире являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, на него приходится 34 % всех вновь поставленных банкоматов. В мировом масштабе наибольшая плотность банкоматов в Японии — более 1000 устройств на 1 млн граждан. Банкомат, или ATM (Automated Teller Machine) — это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те, которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о счетах, прием вкладов.
В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:
• режим реального времени (on-line). Обмен информацией между банком и процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени;
• автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;
• квази-on-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существовать несколько вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции), дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из процессингового центра по банкоматам или из банкоматов туда.
Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они могут быть оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. Например, одна из мер безопасности, чтобы защитить владельца магнитной карточки от мошенников, состоит в том, что при выдаче денег из банкоматов, при обратной связи запрашивается личный 4-6-значный код владельца карты (PIN-код),поскольку карту с магнитной полосой можно скопировать, но, не зная личного кода, ею невозможно воспользоваться. Существуют два основных направления распространения банкоматов:
— создание корпоративных муниципальных сетей банкоматов;
— создание раздельных внутриплатежных систем.
Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за клиента, время и прибыль.
Торговые терминалы — это простейшая расчетная установка в магазине. Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды клиентов. По статистическим данным, в США и Канаде наибольшее распространение имеет платежная система на базе карточек American Express и MasterCard. Только в США автоматов, обслуживающих эти карточки, установлено свыше 60 тыс. В Европе большей популярностью пользуются карточки VISA и MasterCard. В частности, во Франции более 15 тыс. автоматов, в Италии более 6 тыс., в Германии более 29 тыс. Существенными недостатками магнитных карточек являются:
• невозможность оперативного обновления информации;
• процедура списания денег со счета клиента при расчете в магазине сложна и длительна;
• магнитная полоса часто выходит из строя.
Микропроцессорные карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповые карты. Чиповая карта была изобретена во Франции в середине 70-х гг., к настоящему времени их количество достигает 1 млрд. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую сумму и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. Такие карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:
• обыкновенные карты памяти, в которых нет магнитной полосы, но встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи или считывания информации. Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти. Эти карты применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства;
• смарт-карты — карты, содержащие микросхему с компьютерной логикой. Она может обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка заряжается именно на эту сумму).
Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Например, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карты ее владелец может проверить, существует ли данный банк или торговый терминал в действительности.
Наиболее распространенное приложение смарт-карт —их использование как электронных кошельков, или супер-смарт-карты. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты;
• супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже без всякой авторизации, она необходима только тогда, когда виртуальные деньги закончились и карточку нужно зарядить новыми через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм — фирма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. ≪быстрые≫ платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Mondex — это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Mondex phones — совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии.
Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами пользователями. От традиционной карточки карточка Mondex отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой — дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой, введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации Visa и MasterCard.
Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования натуральных денег. Однако, наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи:
1. Безопасность системы должна заключаться в непробиваемой системе защиты информации как на техническом уровне, так и на организационном, в противном случае общество не сможет в полной мере перейти на виртуальные деньги.
2. Так как электронные деньги являются средством платежа, то получается, что эмитентом денег будет коммерческий банк, а не центральный национальный банк страны. Следовательно, пока полный переход на электронные деньги невозможен.
В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских карточек, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, Europay International (бывшая EuroCard). Ассоциации вырабатывают общие правила, координируют свою деятельность, охраняют патенты и права, разрабатывают стандарты и правила ведения операций, новые платежные продукты, рекламируют их, обмениваются информацией.
Деятельность российских банков с карточками началась в марте 1988 г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО Интурист и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого Интурист стал членом этой между народной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1988-1989 г. кредитными карточками пользовались в России только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчетов населения за товары и услуги пластиковыми карточками и в настоящее время почти все крупные банки РФ предоставляют населению и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт. К такого рода услугам относятся:
• изготовление и обслуживание пластиковой карты;
• выплата работникам предприятий заработной платы через пластиковые карточки;
• выпуски и обслуживание пластиковых карт российской платежной системы Union Card;
• обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт;
• повторное изготовление утерянной карточки;
• блокирование карточки на определенный срок;
• выпуск и обслуживание карточек международных платежных систем.
В 1996 г. началась и продолжается по сей день реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Многие российские коммерческие банки присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая на данный момент занимает лидирующее положение и по числу торговых точек, принимающих ее карты к оплате, и по количеству установленных банкоматов, опережая пока системы Union Card, Золотая корона. Эти системы объединяют несколько банков и являются межбанковскими, они самостоятельно ведут процессинг операций. Платежная система STB-Card работает круглосуточно и включает в себя расчетный центр, центр авторизации, сеть банкоматов, сеть терминалов в предприятиях торговли. В ноябре 1993 г. эта система стала лауреатом европейской награды Euromarket Award, которая присуждается фирмам, чья деятельность в области торговли, промышленности и услугпризнается выдающейся. Также сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них Аи Ти, BGS. На Санкт-Петербург приходится примерно треть оборотов российского рынка пластиковых карт.
Разработка направлений работы с пластиковыми картами является наиболее перспективной для банков в настоящее время. Этим видом деятельности активно занимаются Импэксбанк и Гута банк. Вопрос создания национальной платежной системы, в рамках которой возможно качественное развитие пластикового бизнеса, пока еще находится в стадии обсуждения. Для создания такой системы должны выполняться следующие требования:
• услуги и продукты этой системы на территории России должны быть более дешевыми, чем услуги международных систем;
• расчетным банком системы обязательно должен стать российский банк;
• система должна базироваться на стандарте, совместимом с международным;
• необходимы большие капитальные вложения для возможности обслуживания карточек на всей территории России, производства оборудования, программного обеспечения.
Мировая практика показывает, что национальные системы зачастую эффективно используются наряду с международными.