Под страхованием понимается деятельность по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Мореплавание всегда было связано с многочисленными случайностями и опасностями. Помимо убытков, связанных с гибелью и повреждениями своих судов, затрат на их спасение, судовладельцы несут затраты на возмещение ущерба, причиненного другим лицам. Владельцам грузовых судов чаще всего приходится сталкиваться с претензиями, вытекающими из утраты или повреждения грузов. Зачастую ответственность судовладельца возникает в результате повреждения причалов, доков и других портовых сооружений.
Бывают случаи, когда столкновения ведут не только к утрате имущества, но и к гибели людей. Вред людям может быть причинен и при других обстоятельствах, например, в ходе погрузочно-разгрузочных работ. Хотя обычно затраты в таких случаях невелики, известны случаи, когда за тяжелое увечье даже одного человека с судовладельца взыскивались сотни тысяч долларов. В этом отношении наиболее характерной является практика американских судов.
Разлив нефти с крупнотоннажного танкера может привести к гибели живых ресурсов моря в радиусе сотен миль, причинить огромный материальный ущерб прибрежным государствам. Ответственность судовладельцев в таких случаях измеряется миллионами долларов.
Таким образом, степень рисков, связанных с деятельностью в сфере мореплавания, весьма высока, именно это обстоятельство предопределило выделение морского страхования в отдельный институт права.
Из всех видов страхового дела морское страхование является самым древним. Об этом, в частности, свидетельствует Родосский закон об общей аварии (9 в. до н.э.). Достоверно установлено, что в средние века в Северной Италии и Южной Франции морское страхование существовало уже как развитый институт.
Из известных дошедших до нас страховых полисов того времени был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Составлен он был в виде заемного письма на суму 107 фунтов серебра, которую получатель «свободного и дружеского займа» обязуется вернуть в случае, если корабль «Санта-Клара» не прибудет в течение 6 месяцев к месту своего назначения в Майорку. Оговорка о взятом на себя риске была сформулирована следующим образом: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет в Майорку».
С расширением и развитием морской торговли развивалось и совершенствовалось и морское страхование.
Большое значение в развитии морского страхования имело основание в 1766 г. Ллойда — английской корпорации страховщиков. Сегодня Ллойд играет ведущую роль на мировом страховом рынке.
В России по Закону от 5 июля 1846 г. страхование грузов и судов от морских опасностей разрешалось вести как отдельным лицам, имеющим право вступать в договоры, обществам или товариществам, так в равной степени и иностранным учреждениям через своих уполномоченных.
Советская власть декретом от 28 ноября 1918 г. ликвидировала все частные страховые общества. Проведение всех видов страхования было объявлено государственной монополией.
С переходом России к рыночной экономике изменилась ситуация и в страховом деле. В ГК РФ страхованию посвящена глава 48.
Основные термины, применяемые в страховании:
Страховщик— лицо, осуществляющее страховые операции («Ингосстрах», «Ллойд» и т.д.).
Страхователь — лицо, страхующее у страховщика имущество или иное материальное благо (интерес).
Страховой случай — наступление предусмотренного договором страхования события.
Страховой риск — предусмотренная договором опасность пожар, столкновение судов и т.п.), при наступлении которой возникает обязанность страховщика возместить причиненный ущерб.
Страховое возмещение — сумма, которую выплачивает страховщик страхователю в возмещение убытков, возникших вследствие наступления предусмотренного договором страхового случая
Страховая стоимость — фактическая (действительная) стоимость застрахованного имущества или иного материального блага.
Страховая сумма — сумма, на которую страхователь по договору страхования страхует соответствующий интерес. Страховая премия — взнос, вносимый страхователем страховщику в соответствии с условиями договора страхования в качестве платы за страхование.
Ставка премии — плата за страхование, выраженная в долях от страховой суммы.
Полис (страховой сертификат) — наиболее часто употребляемые в страховании документы, подтверждающие наличие договора страхования и содержащие его условия.
Выгодоприобретатель — третье лицо, хотя и не принимающее участия в заключении договора страхования, но приобретающее по договору право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, поскольку страхование осуществляется в его интересах.
Объект страхования — страхуемый имущественный интерес.
Франшиза — условие, освобождающее страховщика от уплаты страхового возмещения, когда убытки не превышают определенного процента от страховой суммы, франшиза бывает двух видов - безусловная и условная:
А) Безусловная франшиза - освобождает страховщика при любом размере убытка от уплаты страхового возмещения в той части, которая не превышает обусловленный франшизой процент (если весь убыток не превышает этот процент, то страховое возмещение вообще не выплачивается).
Б) Условная франшиза - страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения, если убыток не превышает установленный процент от страховой суммы. Но если убыток превышает этот процент, то страховое возмещение выплачивается полностью без какого-либо вычета.
Договор морского страхования регулируется нормами главы 15 Кодекса торгового мореплавания РФ (далее – КТМ РФ) и вследствие этого обладает существенной спецификой с точки зрения его правового регламентирования, поэтому его следует рассматривать как особый вид договора страхования.
Морское страхование возникло на базе морского торгового судоходства и своим появлением было обязано тому, что опасности и случайности морского плавания были крайне высоки в силу ряда обстоятельств:
- несовершенства морских судов;
- отсутствия надежных навигационных приборов;
- отсутствия средств связи, карт и лоций многих регионов плавания и т. п.
Морское страхование, его формы, условия развивались вместе с развитием морской торговли.
Морское страхование является одним из видов имущественного страхования и имеет своей целью возмещение ущерба, причиненного страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес.
Договор морского страхования - по законодательству РФ о торговом мореплавании договор, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ РФ). Правила о договоре морского страхования установленные гл. XV КТМ РФ, по общему правилу, применяются, если соглашением сторон не установлено иное. Однако в случаях, прямо указанных в данной главе, соглашение сторон, не соответствующее установленным в ней правилам, ничтожно.
Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме. При его заключении страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска и которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком.
При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.
Страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.
Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок. Договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии.
Договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования. При заключении договора морского страхования без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя.
В случае заключения договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору. Выгодоприобретатель также несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование.
При страховании в пользу выгодоприобретателя страхователь пользуется всеми правами по договору морского страхования без доверенности выгодоприобретателя.
При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму).
При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В случае, если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Если же страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Когда объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.
И, наконец, в случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования. Если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.
Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме.
По форме морское страхование может быть:
Договорное. Предполагает заключение договора морского страхования со страховщиком, который за определённую плату (страховую премию) обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причинённые страховым случаем. Договорное морское страхование является одним из первых видов страхования. Первый известный договор морского страхования был заключён в 1347 году
Взаимное. Взаимное страхование осуществляется в клубах взаимного страхования. Клубы взаимного страхования впервые возникли в Великобритании после 1720 года. Особенностью взаимного страхования является то, что возможные убытки члена клуба взаимного страхования возмещаются из общего фонда, формируемого за счёт взносов членов клуба.
Объект морского страхования
1. Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).
2. Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования.
3. В отношении судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов, страхование связанного с торговым мореплаванием всякого имущественного интереса, в том числе на территории Российской Федерации, по выбору судовладельца может осуществляться у российского страховщика, имеющего лицензию, полученную в установленном законом порядке, или у иностранного страховщика.
Основные требования к договору морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон содержатся в Кодексе торгового мореплавания. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий (оговорок), в основу которых положены оговорки, выработанные Институтом лондонских страховщиков.