Необходимость и сущность страхования автогражданской ответственности

Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя – владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.

По действующему законодательству те, кто владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего (Основы гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г., Гражданский кодекс РФ, ст. 1079). Это в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами автотранспортных средств и других источников повышенной опасности. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.

Законодательство предусматривает, что в случае нанесения ущерба здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы, компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.

При этом на практике, если владельцем автомобиля выступает государственная или общественная организация и к ней потерпевший предъявляет иск, ему обеспечивается полное возмещение ущерба. Если же владельцем источника повышенной опасности, нанесшего материальный ущерб, выступает индивидуальный владелец средства транспорта, арендатор или коммерческая структура, в этом случае размер возмещения ущерба обычно устанавливается судом. Суд может уменьшить сумму возмещения ущерба, учитывая, например, то обстоятельство, что во время аварии виновник ДТП погиб или осужден на длительный срок тюремного заключения. Суд может установить выплату и полной суммы ущерба, но пострадавший получит ее частями в течение многих лет, так как по Закону из зарплаты виновника ДТП нельзя вычитать более 20 % в месяц.

Аналогичная ситуация возникает и в случае, если автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство эксплуатируются по доверенности.

Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. Следует подчеркнуть, что при дорожно-транспортном происшествии материальные потери несут не только потерпевшие и члены их семей, но и сами виновники происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.

В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым материальный ущерб нанесен владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.

Таким образом, необходимость страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта отвечает интересам общества и населения. Такое страхование позволяет за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, находящийся в распоряжении страховщиков. Из этого фонда возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. При этом, обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Пострадавшим от ДТП гарантируется полное возмещение материального ущерба, а виновники происшествия освобождаются от возмещения потерь, как участники страхового фонда (это возмещение производит страховщик).

В мировой практике известно как обязательное, так и добровольное страхование гражданской ответственности. В большинстве промышленно-развитых стран этот вид страхования в отличие от других видов страхования проводится, как правило, в обязательном порядке (например, в странах ЕС), а в США – в одних штатах это добровольный, а в других обязательный вид страхования.

В настоящее время согласно российскому законодательству страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств можно осуществлять только в добровольной форме, поскольку для введения обязательного страхования необходимо принятие соответствующего федерального закона. При этом следует руководствоваться тем, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в ДТП возрастает. Следовательно, с учетом социального значения, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования сделает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств, необходимая для возмещения ущерба пострадавшим от дорожно-транспортных происшествий, будет разложена на всех владельцев автотранспорта. Страхование гражданской ответственности, проводимое ныне в добровольном порядке, во многих случаях обходится для страхователей весьма дорого, а для страховщиков не всегда рентабельно.