Кредитный договор.

 

Колоссально сложный договор – ему посвящены три статьи в ГК РФ.

В основе кредита лежит тот же самый займ. Смысл в том, что кредит – это тот же займ, за исключением некоторых особенностей. Здесь нам расскажут об этих особенностях, всё остальное регулируется нормами о займе.

Договор консенсуальный. Кредитор берёт на себя обязанность выдать кредит, обещает выдать в будущем.

Есть 821 статья, которая говорит, что кредитор может уже после заключения договора он может отказаться от обязанности выдать кредит. Он может отказаться, если возникают обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что кредит этот возвращён не будет.

Практика исходит из того, что понуждение в выдаче кредита не допускается. Мы можем только взыскать с них убытки за неправомерное не заключение – в том плане, что договор заключили, обязались выдать кредит, но не выдали – мы не можем заставить заключить договор, можем лишь взыскать убытки (ежели мы их докажем). ВАС указал, что не допускается погашение долга зачётом выдачи кредита.

Договор взаимный, двусторонний – то есть обязанности на двух сторонах.

Этот договор всегда возмездный. Всегда. Проценты всегда нужно платить. Не может быть беспроцентных кредитов – по природе, не бывает беспроцентных. Просто не бывает.

 

Существенные условия: предмет.

В качестве предмета могут быть только деньги (и иностранная валюта). Но – не родовые вещи, а только деньги.

 

Кредитный договор – это всегда срочный договор. Там всегда есть срок возврата.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав.

В качестве кредитора выступают только те, у кого есть лицензия ЦБ РФ на осуществление кредитных операций – это банки и другие кредитные организации.

Кредитные потребительские кооперативы, несмотря на название, заключают договоры займа.

 

Форма.

Договор этот всегда письменный и только письменный.

Несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора.

 

Это были основные отличия от займа.

 

Кредитные отношения сами по себе довольно сложные правоотношения. Во всех банках есть внутренние правила, которые регламентируют весь процесс – кто может получить кредит… Целые отделы в банках рассматривают финансовую устойчивость… Но всё это скорее вне сферы права.

Есть закон о банке и банковской деятельности. Есть закон о ЦБ РФ.

Они определяют в том числе и требования к кредитным договорам – таковой договор должен содержать указание на так называемую «эффективную процентную ставку». То есть это примерно та сумма платежей, которую должен будет уплатить должник за сумму этих самых платежей.

То есть недопустимость взимания всяких комиссий за открытие, ведение… Лектор говорит, что вроде есть документ ВАС, где сказано, что и комиссии за досрочное погашение кредита недопустимо (но он его пока не читал).

Может быть сумма выдана на руки, может быть – в безналичном пересчёте на ваш счёт или счёт третьих лиц.

Есть ещё кредитная линия, когда кредит предоставляется с определённой периодичностью. Скажем, кредитная линия на миллион на три года. Могут быть жёстко установленные графики получения – когда обязаны каждый месяц получать. Может быть предельная сумма платежей (каждый запрос – не больше 200 тысяч…). Можете по запросу получать.

Особенность кредитной линии, что каждый из этих платежей – траншей – имеет своё правовое значение. Если вы допускаете просрочку по одному из платежей – то вам банк может отказать в предоставлении следующей суммы.

Речь идёт о таких долговременных, длительных отношениях. Возможна она в самых разных вариациях, но суть останется неизменной – договор один, есть периоды.

Этот договор не присоединения, то есть каждый раз с банком согласуются какие-то условия, возможны различия – они будут определяться суммой, условиями кредита, вашим финансовым состоянием…

Кредит может быть выдан в форме овердрафта. Под нему подходит кредитный пластик, который является ключом к счёту в банке, на котором расположены ваши денежные средства. При наличии овердрафта возможно списание со счёта даже если денег на счёте недостаточно, эти деньги недостающие вам даются в кредит.

Нулевых процентов нет, просто иногда бывают льготные периоды – когда проценты начинают считаться не с первого дня, а, скажем, с пятидесятого. Но это тоже кредит, в котором есть процент, который начисляется чуть попозже.

Овердрафт не связан только с пластиковой карточкой – может быть и в другой форме. Но он лимитирован – больше, чем указано, банк вам не даст.

 

Обращать внимание в таких договорах не только на размер процента, но и на порядок их исчисления, они бывают двух видов – ануритетные и дифференцированные.

Ануритетные платеже вы каждый месяц платите равными суммами, дифференцированные – разными суммами.

При ануритетном вы сначала платите сумму основного долга, потом – проценты. Сумма основного долга уменьшилась только на эту указанную сумму, вне зависимости от того, сколько вы уплатили – и процентов платим чуть-чуть поменьше. С каждым платежом у нас тогда будет расти сумма основного платежа, а проценты – платить.

При дифференцированном – при равных суммах проценты уменьшаются.

В общем, дифференцированный для плательщика выгоднее.

 

 

Есть две статьи – 822, 823 статьи. Товарный и коммерческий кредит.

Товарный кредит – это, по сути, займ, только от займа он отличается, по сути, консенсуальным характером. А так – обычный займ, предметом которого являются родовые вещи. Может быть любая сторона, и вовсе и не обязательно банк.

Что касается коммерческого кредита.

Коммерческий кредит – это не кредит на коммерческие цели. Это вообще не договор. Нет такового договора, как «договор коммерческого кредита». Нет его. Не существует в природе.

Коммерческий кредит – это условие договора, условие какого-то другого договора. Самое интересное – это может быть условием любого возмездного договора.

Если мы купили вещь, отдали за неё десятку, потом обнаружили – нет денег даже на маршрутку, вам продавец возвращает обратно. Это займ. А если тоже самое, но денег вы даже и не пытались передать, то это есть так называемая продажа в кредит, и нормы применяются о купли-продажи.

Новация (не совсем новация, так как не на будущее время) – займ, прекращённый отступным: взяли 10 рублей в долг, пришло время вернуть – денег нет, вернули яблоком.

Коммерческий кредит – это условие о рассрочке платежа. К нему могут применяться нормы о займе, то есть за период пользования кредитом могут браться проценты.

 

Если я не банк, а заключаю договор, который обозвал займом, а на самом деле это кредит, то это же ничтожный договор… В общем, где грань?.. Первая грань – реальный и консенсуальный характер.

1) В общем, не стоит в договоре займа писать, что вы обязуетесь его дать.

2) Когда-то, ещё до принятия нынешнего ГК, были разъяснения ВАСа. Разъяснения были такие – если организация занимается предоставлением кредита без лицензии – сделки ничтожны. А если организация осуществляет предоставление займа, в том числе и с процентом, не на постоянной основе (не носит систематический характер) и за счёт своих средств – то это займ.

То есть, два критерия: не постоянная основа и за счёт своих, а не привлечённых средств.

В общем, в договоре займа лучше не фиксировать, откуда вы берёте деньги, которые потом даёте в займ.

Что касается не систематического характера такой деятельности… Лектор считает, что это ошибочный критерий. Это как – раз купля-продажа, два купля-продажа, пять – и раз, дарение. Так быть не может. Поэтому не может быть и раз займа, два – займа, а пять – уже кредит. Да и там не написано, что понимается под системой.

То есть нужно учитывать два основных вопроса: реальный или консенсуальный и свои или привлечённые средства.