Банковская система– это составной элемент рынка ссудного капитала, финансового рынка. Это совокупность различных банков в их взаимосвязи. Свойства системы влияют на
Два типа построения банковской системыв зависимости от соподчиненности банков и выполнения ими функций:
1. Одноуровневая(распределительная, централизованная) – характерна для стран с неразвитыми экономическими структурами. Все банки выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. По сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. ЦБ выступает единым кредитным и расчетным центром.
2. Двухуровневая система характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Строгое разделение функций ЦБ и КБ. На верхнем уровне – ЦБ, на нижнем – другие банки. ЦБ выполняет следующие функции:
- функция денежно-кредитного регулирования – проведение денежно-кредитной политики;
- монопольная эмиссия банкнот;
- банк банков;
- Банк правительства;
- внешнеэкономическая функция.
КБ выполняют следующие функции:
- аккумуляция временно свободных денежных средств;
- функция финансового посредничества:
а) в кредите;
б) в расчетах;
в) на рынке ценных бумаг;
- создание платежных средств.
Российская банковская система, начиная с1988 года, претерпела существенные изменения. 2.12.1990 г. был принят закон «О банках и банковской деятельности», 10 июля 2002 г. Федеральным законом №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января 2003 г.). На основании этого в России была сформирована двухуровневая банковская система.
Структура двухуровневой банковской системы
1-й элемент – ЦБ служит центром, осью банковской и всей кредитной системы, выполняет функцию банка для банков, т.е. только для 2 категории клиентов – коммерческих универсальных банков и специализированных банков, а также некоторых бюджетных и правительственных структур.
2-й элемент – КБ– основа, база банковской системы, которая состоит из универсальных банков и специализированных банков.
Универсальные КБ – финансовые структуры, выполняющие широкий круг операций по кредитованию физических и юридических лиц, а также осуществляющие различные виды обслуживания.
Специализированные банки– кредитно-финансовые институты, имеющие узкую специализацию:
Ипотечные – кредитуют под залог земли и недвижимости;
Инвестиционные – осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам, выступают в качестве гаранта и участника синдиката по выпуску новых акций, облигаций и размещают их среди инвесторов;
Банки потребительского кредита – покупают межбанковские кредиты и выдают краткосрочные ссуды для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования;
Сберегательные банки– привлекают средства от населения под проценты, приобретают облигации государственного займа и предоставляют ссуды физическим лицам.
3-й элемент –Банковская инфраструктура. Она обеспечивает жизнедеятельность банковских институтов. Включает информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковских коммуникаций, страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой,межбанковскими кредитами, ценными бумагами, системы подготовки кадров для банков.
49. Кредитная система страны и её структура. Коммерческие банки в национальной кредитной системе.
Кредитная система— совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.
Кредитная система- совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:
1)Центральный банк, государственные или негосударственные банки;
2)банковский сектор:
- коммерческие банки;
- сберегательные банки;
- инвестиционные банки;
- ипотечные банки;
- специализированные торговые банки;
3)парабанковский сектор:
- инвестиционные компании;
- финансовые компании;
- страховые компании;
- негосударственные пенсионные фонды;
- благотворительные фонды;
- ссудно-сберегательные фонды;
- кредитные союзы.
Данная система типична для промышленно развитых стран.
Банковская система– это составной элемент рынка ссудного капитала, финансового рынка. Это совокупность различных банков в их взаимосвязи. Свойства системы влияют на деятельность каждого банка и наоборот.
Два типа построения банковской системыв зависимости от соподчиненности банков и выполнения ими функций:
1. Одноуровневая(распределительная, централизованная) – характерна для стран с неразвитыми экономическими структурами. ЦБ выступает единым кредитным и расчетным центром.
2. Двухуровневая система характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Строгое разделение функций ЦБ и КБ. На верхнем уровне – ЦБ, на нижнем – другие банки.
Российская банковская система, начиная с1988 года, претерпела существенные изменения. 2.12.1990 г. был принят закон «О банках и банковской деятельности», 10 июля 2002 г. Федеральным законом №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января 2003 г.). На основании этого в России была сформирована двухуровневая банковская система.
Структура двухуровневой банковской системы
1-й элемент – ЦБ служит центром, осью банковской и всей кредитной системы, выполняет функцию банка для банков
2-й элемент – КБ– основа, база банковской системы, которая состоит из универсальных банков и специализированных банков.
Универсальные КБ – финансовые структуры, выполняющие широкий круг операций по кредитованию физических и юридических лиц, а также осуществляющие различные виды обслуживания.
Специализированные банки– кредитно-финансовые институты, имеющие узкую специализацию:
Ипотечные – кредитуют под залог земли и недвижимости;
Инвестиционные – осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам, выступают в качестве гаранта и участника синдиката по выпуску новых акций, облигаций и размещают их среди инвесторов;
Банки потребительского кредита – покупают межбанковские кредиты и выдают краткосрочные ссуды для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования;
Сберегательные банки– привлекают средства от населения под проценты, приобретают облигации государственного займа и предоставляют ссуды физическим лицам.
Формы собственности КБ:
- ЗА КБ (акции среди ограниченного круга учредителей);
- АО КБ;
-государственные банки (УК сформирован за счет федерального бюджета);
- муниципальные банки (муниципалитет выделяет средства для создания банка);
- смешанные банки (полугосударственные, полумуниципальные);
- кооперативные(образованные по паевому или долевому признаку);
- КБ с ограниченной ответственностью (не более 3-х учредителей с долей не более 35%).
3-й элемент –Банковская инфраструктура. Она обеспечивает жизнедеятельность банковских институтов. Включает информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковских коммуникаций, страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой,межбанковскими кредитами, ценными бумагами, системы подготовки кадров для банков.