рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Страховое дело РФ

Страховое дело РФ - раздел Государство,   В.в. Шахов ...

 

В.В. Шахов

СТРАХОВАНИЕ   Рекомендовано Министерством общего и

ББК 65.271я73

Ш31

 

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Председатель Научно-методического совета проф. Д.М. Дайитбегов Рецензенты: кафедра "Страховое дело"Российской

Шахов В.В.

ISBN 5-85171-029-2   В учебнике с позиций рыночной экономики и с учетом особенностей российской специфики раскрывается содержание…

Дорогой читатель!

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на… Страхование — это стратегический сектор экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на…

Глава 1

Экономическая сущность страхования

 

Экономическая категория страховой защиты общественного производства

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой… Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с… Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и…

Понятие страхового фонда

Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных… С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее… Так, большую зависимость от природно-климатических условий испытывает сельское хозяйство (засуха, наводнения,…

Экономическая природа страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами… Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как… Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других…

Функции страхования

В специальной литературе страхование раньше часто включалось в экономическую категорию финансов, и ему приписывались характерные для финансов… За весь период существования бывшего советского государства страхование, как и… По своему содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от финансов и кредита.

Экономическое содержание личного и имущественного страхования

 

Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступаем имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Имущественное страхование существенным образом отличается от личного страхования. При личном взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Личное страхование в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступа ют жизнь, здоровье и трудоспособность человека. В зарубежной практике личное страхование рассматривается в качестве одного из классов страхования, где объединены все возможные договорные страховые правоотношения, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Это, как правило, конкретные события, достоверность наступления которых можно заранее предсказать с достаточно большой степенью вероятности, так как прогноз их наступления опирается на имеющиеся данные демографической статистики. К числу таких вероятностных событий в жизни человека относятся рождение, смерть, совершеннолетие, факт регистрации брака (развода), наличие травмы, увечья, дожитие до определенного возраста и др. В широком смысле личное страхование — это пожизненное (до смерти), срочное (3—25 лет), смешанное страхование и аннуитеты (страхование ренты). По общему правилу к личному страхованию относят договоры страхования здоровья или медицинских расходов.

В отечественной практике личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции.

Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачиваются страхователем страховщику.

Единство экономической сущности личного и имущественного страхования подчеркивает то, что здесь присутствуют замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхового фонда. Особенности конкретного проявления экономической сущности выражаются через функции личного и имущественного страхования.

 

Резюме

 

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

 

Вопросы для повторения

1. Что такое страхование?

2. В чем заключается экономическая сущность страхования?

3. Перечислите функции страхования.

4. Назовите общие черты и различия экономических категорий страхования, кредита и финансов.

5. Какие отрасли страхования вы знаете?

 

Глава 2

Основные понятия и термины

В страховании

 

Страховая терминология

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов,… Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с… Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда. В какой-то мере источником формирования…

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

· Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую… · Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность… · Страховая защита 1) в широком смысле — экономическая категория, отражающая совокупность специфических…

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

· Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с… · Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости… · Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату…

Термины, связанные с расходованием

Средств страхового фонда

· Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что… · Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с… В практике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения. Во-первых, под несчастным случаем…

Основные международные страховые термины

· Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной… · Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо… · Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка…

Резюме

 

Страховая терминология — это совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании. Профессиональные понятия и термины дают развернутую характеристику страхового правоотношения, которое закрепляется в договоре страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик, страхователь, страховой агент или страховой брокер. Международная практика выработала ряд специфических страховых терминов и понятий, обусловленных традициями мировых финансовых центров и обычаями международной торговли.

 

 

Вопросы для повторения

1. Какие понятия и термины выражают наиболее общие условия страхования?

2. Какие понятия и термины связаны с процессом формирования страхового фонда?

3. Какие термины связаны с расходованием средств страхового фонда?

4. Какие вы знаете основные международные страховые термины?

 

 

Глава 3

Классификации в страховании

Основы классификации страхования

 

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук — экономики, статистики, теории вероятностей.

Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, по рядок и виды страхования.

Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы ступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни1: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании, -экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Особым моментом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

Обязательное и добровольное страхование

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования… Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая… Закон определяет круг страховых организаций, которым пору чается проведение обязательного страхования. При…

Особенности противопожарного страхования

Противопожарное страхование в РФ — мера реализации Федерального закона Российской Федерации "О пожарной безопасности". Противопожарное… Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении: • имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

Вопросы медицинского страхования

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из… При медицинском страховании организационно закрепляется статус… Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной территории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы…

Резюме

 

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное (кооперативное). Особой организационной формой является медицинское страхование. По форме проведения может быть обязательное (в силу закона) и добро вольное страхование. Исходя из отраслевого признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

 

Вопросы для повторения

2. Какие вы знаете основные отрасли страхования? 3. Назовите подотрасли в страховании ответственности. 4. Назовите подотрасли в страховании экономических рисков.

Глава 4

Организация страхового дела

Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает… Обязательным условием существования страхового рынка является наличие… Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные…

Рис.4.1. Общая структура страхового рынка

 

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному по иску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — 44, трех — 54 и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции, и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а так же действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственного повышения или понижения тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени те ми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают бирже вые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т.д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

 

 

Внутренняя система и внешнее окружение

Страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и… Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух… К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные…

Страховые компании как часть

Экономической системы

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от… Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально… · интернационализация страхового бизнеса;

Содержание и функции государственного

Страхового надзора

Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности… Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его… Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в…

Лицензирование и налогообложение

Страховой деятельности

Порядок лицензирования страховой деятельности. Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории… Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой… При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой…

Резюме

 

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок тесно связан со всеми звеньями процесса воспроизводства. Будучи составной частью экономики, страховой рынок отражает состояние и уровень развития производительных сил общества и в то же время активно влияет на развитие экономики. Страховой рынок подразделяется по отраслевому признаку, кроме того, по масштабам — на национальный, региональный и международный.

Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

 

 

Вопросы для повторения

 

1. В чем заключается экономическое содержание страхового рынка?

2. Каковы основные условия функционирования страхового рынка?

3. В чем состоят особенности развития российского рынка?

4. Раскройте институциональную структуру страхового рынка.

5. Чем вызвана необходимость государственного регулирования страхового рынка?

6. Каков порядок лицензирования страховой деятельности?

 

 

Глава 5

Маркетинг в страховании1

Маркетинг страховщика

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться… Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций… Маркетинг может быть определен также, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование,…

Сегментация страхового рынка

Организация маркетинга в страховом деле может быть проведена по видам страхования или по географическому району обслуживания клиентуры. Для этого… На базе собранной и обработанной информации создается научно разработанная… Практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные принципы:

Таблица 5.1. Сегментация рынка страхования от несчастных случаев компании

The Aldermary Insurance Company

  Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг заключается в…

Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения страхователей

Эксперты западных страховых компаний утверждают, что потенциальный страхователь — это высший авторитет, к мнению которого следует прислушиваться.… · Стимулы. В основе поведения страхователей на рынке лежат стимулы —… · Ощущения. Это чувственное восприятие человека, своего рода предпосылка восприятия или осознания людьми своих…

Таблица 5.2. Использование страховыми компаниями модели

Анализа поведения страхователей на рынке

С помощью модели анализа поведения страхователей на рынке руководство страховой компании может понять, что именно предстоит узнать о поведении… Помимо умения предвидеть и удовлетворить те запросы и предпочтения… Когда принципиально новый вид страхования появляется на рынке, страховой компании приходится иметь дело с двумя…

Конкуренция и конкурентоспособность

Страховой компании

Конкуренция — неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика не мыслима без конкуренции. В этой связи… Схема сбора данных о деятельности страховых компаний-конкурентов и ее анализа… Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке — оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе…

Резюме

Маркетинг — это метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг.

Выполняет две основные функции: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

Включает в себя планирование, ценообразование, регламентирование, организацию сети продвижения страховых полисов.

Можно выделить два основных способа организации маркетинга: ориентированный на страховой продукт и ориентированный на страхователя.

Одним из способов повышения конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке является сегментация страхового рынка по различным признакам (географическому, демографическому, уровню доходов и т.д.).

 

Вопросы для повторения

1. В чем состоят функции маркетинга? 2. Дайте понятие маркетинга. 3. Какие факторы учитываются страховщиком при работе с клиентурой?

Глава 6

Теоретические основы построения страховых тарифов

Сущность и задачи построения страховых тарифов

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование… Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, — один из… Роль актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себе…

Методологические вопросы построения

Страховых тарифов

Вопросы построения страховых тарифов занимают цен тральное место в деятельности любого страховщика. Значение их определяется тем, что страховщик,… При организации актуарных расчетов необходимо предусматривать некоторые общие… Несмотря на методологическое единство всех актуарных рас четов, практика их проведения допускает различные вариации к…

Тарифная ставка

Тарифная ставка — это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору… Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название… Вероятностью события А — обозначается Р (А) — называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему…

Расходы на ведение дела как элемент

Тарифной ставки

При исчислении тарифной ставки к нетто-премии делаются соответствующие надбавки, связанные с развитием риска. Главная статья этих надбавок — расходы… Расходы страховщика на ведение дела имеют свои специфические особенности, и их… В страховой практике принято различать расходы на ведение дела внутренней службы страхового общества и расходы на…

Показатели страховой статистики

В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее… Статистика с помощью массового наблюдения, которое велось за фактами и… В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

Сущность строкового взноса.

Виды страховых премий

Страховой взнос (страховая премия) может быть рассмотрен с экономической, юридической и математической точек зрения. Экономическая сущность… С юридической точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное… В математическом смысле страховой взнос — это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

Резюме

 

Актуарные расчеты — это система математических и статистических закономерностей, которая регламентирует взаимоотношения между страховщиком и страхователями. Это механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных со страхованием жизни и пенсии; расчетов тарифов по любому виду страхования, округления размеров тарифных ставок. Это также инструмент определения доли участия каждого страхователя в формировании страхового фонда. При помощи долгосрочных финансовых исчислений в тарифах учитывается часть дохода, которую получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.

Именно через систему актуарных расчетов определяется объем финансовых обязательств страховщика, ликвидность его страховых обязательств. Определяются экономическая целесообразность при формировании резерва взносов по каждому договору страхования жизни, совокупный резерв взносов страховой организации, размеры выкупных редуцированных страховых сумм.

 

Вопросы для повторения

1. В чем заключается сущность актуарных расчетов? 2. Каковы особенности и задачи актуарных расчетов? 3. В чем состоит содержание тарифной политики?

Глава 7

Имущественное страхование

Классификация видов имущество Особенности организации страхования

 

Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных… Состав имущества промышленных предприятий, подлежащие страхованию: · здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование,…

Имущество сельскохозяйственных предприятий

И события страхования

Может быть застраховано следующее имущество: · урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов); · сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

Страхование имущества граждан

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий несчастных случаев и иных… Объектом имущественного страхования граждан не могут бы документы, ценные… В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней…

Оценка строений

При оценке каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные: · хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.); … · тип строения;

Методы расчета тарифов имущественного страхования

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой… Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового… ∑СП=СВ,

Методология исчисления ставок страховых платежей

По страхованию основных и оборотных фондов предприятий

Система ставок платежей, сочетающаяся со скидками — накидками и льготами, является наиболее тонким элементом страховых отношений. Здесь неприемлема… В страховании имущества государственных предприятий ставки дифференцированы по… Более высокие ставки предусмотрены для страхования средств транспорта. Страхование имущества от кражи со взломом…

Методология исчисления платежей по страхованию сельскохозяйственных культур

Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию,… Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут «Журнал… Сведения об урожайности вписываются в журнал из годового статистического отчета сельскохозяйственного предприятия.…

Методология страхования грузов и перевозки грузов

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. При пере возке водным транспортом ставки… При заключении договора с дополнительной ответственностью применяются, кроме… Взаимоотношения сторон, при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан…

Методология исчисления платежей по страхованию животных

В общественных хозяйствах

Основные данные, необходимые для исчисления платежей, берутся из годового отчета хозяйства за предшествующий год, По некоторым видам и группам… Страховые платежи исчисляются также со стоимости животных, принятых на откорм… Стоимость и страховые платежи исчисляются отдельно по следующим группам животных: крупный рогатый скот; свиньи; овцы и…

Методология тарификации страхования имущества граждан

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории: • приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой… • прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью

Договоры страхования заключаются с гражданами, занимающимися производством товаров народного потребления или оказанием услуг населению и имеющими на… Страхованию подлежит имущество, непосредственно используемое (предназначенное… Этот договор не охватывает страхованием предметы домашнего имущества, не относящиеся к индивидуальной трудовой…

Методы определения ущерба и страхового возмещения

Определение ущерба и страхового возмещения по страхованию сельскохозяйственных культур

Для обоснованного решения вопроса о выплате страхового возмещения первостепенное значение имеет установление факта наступления стихийного явления и… В сообщении указывается, в результате какого стихийного бедствия произошла… Основным документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении…

Общие принципы определения ущерба при гибели

И повреждении урожая

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой… Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки)… Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного…

Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию животных

Определение ущерба и страхового возмещения при гибели животных, принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным организациям и… При гибели животных в сельскохозяйственных и других предприятиях и… При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы…

Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества

Методика определения ущерба и страхового возмещения за висит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и… · установление факта гибели или повреждения имущества; · определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

Резюме

 

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в раз личных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования — страховая за щита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и не производственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

 

Вопросы для повторения

 

1. В чем заключается экономическое назначение имущественного страхования?

2. Дайте классификацию имущества по видам хозяйствующих субъектов.

3. Как рассчитываются тарифы в имущественном страховании?

4. В чем состоят особенности исчисления ставок страховых платежей по имущественному страхованию?

 

Глава 8

Личное страхование

Основные категории личного страхования

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае… Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.… В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь…

Классификация личного страхования

 

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1—5 лет);

· долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством по лучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, вы платить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

 

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и… Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть… Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя…

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его: · временное страхование; · пожизненное страхование;

Сберегательное страхование

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, — это такое страхование, по которому страховщик в обмен на… Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, — это исключительно… В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья…

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно… 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она… 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить…

Коллективное страхование

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное,… · временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без… · страхование с замедленной выплатой капитала;

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие… Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого… Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора…

Резюме

 

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

Вопросы для повторения

 

1. Что такое личное страхование?

2. Какие виды личного страхования вы знаете?

3. Как осуществляется классификация личного страхования?

4. Что такое страхование ренты?

5. Охарактеризуйте сберегательное страхование.

 

 

Глава 9

Страхование ответственности

Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность… Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование… Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки…

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации… При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных… Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного…

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов… Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на… При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное…

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной… Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения… В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие…

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов раз личных категорий лиц, которые при осуществлении… Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу… Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми…

Резюме

 

Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу до говорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

 

Вопросы для повторения

1. Дайте понятие страхования ответственности. 2. Как проводится страхование гражданской ответственности владельцев… 3. Охарактеризуйте содержание условия страхования гражданской ответственности перевозчика.

Глава 10

Основы перестрахования

Сущность и теоретические основы перестрахование

Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового… В большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально… Кроме того, практика показывает, что любое страховое общество, даже при тщательном отборе рисков при приеме их на…

Содержание договора перестрахования

 

Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать величину ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г. В России "Русское общество перестрахования" возникло в 1895 г.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Из приведенного определения следует, что в договоре пере страхования выступают две стороны: страховое общество, пере дающее риск, который будем называть перестраховочным риском, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком или перестраховочным обществом.

Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием.

Страховые общества, специализирующиеся в заключении договоров перестрахования, называются перестраховочными обществами. Договор перестрахования имеет ряд специфических черт, которые не встречаются ни в торговых, ни в финансовых и ни в иных договорах. Эти специфические черты возникают из специфики сделки перестрахования.

Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

Принцип доброй воли выражается в том, что страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со стороны стихийных бедствий.

Аналогичные обязательства вытекают из отношений перестрахования. Цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Принцип доброй воли имеет особое значение для поддержания долгосрочного сотрудничества перестраховщика с цедентом. Отсюда следует, что перестраховщик принимает решение о заключении договора перестрахования и выплате страхового возмещения по этому договору исходя из информации, предоставленной в документах цедента.

Элементами договора страхования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь, застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование (полностью или частично) взятые риски.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. Распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а в связи с интернационализацией хозяйственных связей приобретает международный характер. Кроме того, перестрахование выполняет некоторые вспомогательные функции. Оно позволяет принимать на страхование уникальные и дорого стоящие риски. Благодаря перестрахованию появляется возможность организации новых видов и вариантов перестрахования.

Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран, в сущности, является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той только разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи международные пере страховочные сделки относятся к "невидимому" экспорту.

Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование — передача рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий. Перестраховочные сделки совершаются в свободно конвертируемой валюте. В этой связи перестрахование содействует укреплению внешнеторгового оборота. Развитие перестраховочных операций для данного страхового общества представляет шанс выхода на международный страховой рынок и включение в сферу международного страхового и перестраховочного сотрудничества.

 

Виды договоров перестрахования

В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые применяются на… По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры… Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного…

Активное и пассивное перестрахование

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и… В практике страхового дела принято обозначать страховое общество, передающее… На практике часто активное и пассивное перестрахование проводятся одним и тем же страховым обществом одновременно. В…

Пропорциональное перестрахование

Пропорциональное перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С… В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику… Договоры квотного перестрахования просты в обслуживании и нетрудоемки прежде всего для цедента. Цедент передает…

Непропорциональное перестрахование

Непропорциональное перестрахование известно с ХIХ в. Однако в широких масштабах стало применяться после окончания Второй мировой войны. Используется… В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия… Побудительным мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать…

Перестрахование и ретроцессия

Как известно, не существует никаких международных соглашений (конвенций) и иных норм международного права, в целом регулирующих перестраховочные… Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит исчерпывающую… Стандартизованный договор перестрахования содержит в текстовой части определение сторон договора (цедента и…

Резюме

 

Перестрахование — это вторичное распре деление риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним, исходя из своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение.

 

Вопросы для повторения

 

1. Какова экономическая сущность перестрахования?

2. Какую роль играет перестрахование в повышении финансовой устойчивости страховых операций?

3. В чем состоит содержание, что общего и какие различия активного и пассивного перестрахования?

4. Каковы различия пропорционального и непропорционального перестрахования?

 

Глава 11

Управление риском в страховании

 

Риск и страхование

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С… Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними… Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая…

Виды рисков и их оценка

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно… По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует… Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со…

Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки,… Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные… Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств…

Общая характеристика стихийных бедствий, крупных производственных аварий и катастроф

Ежегодно стихийные бедствия, возникающие в различных районах страны, производственные аварии, аварии в коммунально-энергетических системах городов… Стихийные бедствия по природе возникновения и вызываемому ущербу могут быть… К факторам повышенной опасности следует отнести возрастание плотности транспортных коммуникаций на земле, в воде и…

Общая теория управления риском

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности.… Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе… Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

Резюме

 

Управление риском необходимо на стадии определения возможных страховых услуг, при установлении договорных отношений между страховщиком и страхователем. Оно направлено на предупреждение и минимизацию ущерба, обеспечение соответствия вероятности риска и размера страховых тарифов, создание фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Страховой риск — это вероятное событие или их совокупность, на случай наступления которых проводится страхование. Любой страховой риск сопровождается рядом рисковых обстоятельств. Страховщик должен изучить риск и рисковые обстоятельства, прежде чем принять решение о страховании.

Страховой случай вызывает необходимость и обязанность страховщика к возмещению.

 

Вопросы для повторения

 

1. Что такое страховой риск?

2. Что включается в понятие "управление страховым риском.

3. Какие основные составные элементы процесса управления риском вы знаете?

4. Классификация рисков в различных видах страхования

5. Что такое рисковые обстоятельства и страховой случай?

 

Глава 12

Страхование внешнеэкономической деятельности

Страхование судов торгового флота

Практика внешнеэкономической деятельности по экспорту-импорту товаров и услуг опирается на систему договоров страхования, которые предоставляют… Исходя из общепринятой практики, страховые компании принимают на страхование… В целях стандартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю в страховом покрытии в практике…

Транспортное страхование грузов

  Современная внешняя торговля и морские перевозки не могут обходиться без… В международной торговле при всем многообразии ее форм, выработаны основные условия торговли теми или иными товара ми…

Страхование ответственности судовладельцев

По мере развития торгового судоходства, все возрастающего количества и разнообразия грузов, перевозимых морем, расширения географии торговых рейсов,… Частично такие риски покрываются обычным морским договором страхования каско.… Y Страхование рисков защиты. В дальнейшем такие клубы, помимо страхования 1/4 (25%) доли ответственности при…

Страхование контейнеров

Как показывает международная практика, наиболее эффективной с точки зрения сохранности грузов является их транспортировка в специальных контейнерах.… Большое распространение форм и размеров применявшихся контейнеров привело к… Организация в нашей стране контейнерной транспортной службы (КТС) потребовала создания специализированного подвижного…

Резюме

 

Страхование во внешнеэкономической деятельности связано с обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и импортеров товаров и услуг.

В связи с тем, что подавляющее большинство внешнеторговых сделок осуществляется с помощью морского транспорта, то вопросы страхования во внешней торговле выражаются через систему договора морского страхования (судов, грузов, пассажиров, ответственности судовладельцев). В значительной мере вопросы страхования во внешнеэкономической деятельности регулируются нормами международного морского права.

 

Вопросы для повторения

 

1. Дайте общую характеристику страхования судов.

2. Как осуществляется транспортное страхование грузов?

3. Что такое общая авария?

4. Что такое частная авария?

5. Зачем составляется аварийная подписка?

6. Охарактеризуйте содержание договора страхования ответственности судовладельцев.

7. Как проводится страхование контейнеров?

Глава 13

Страхование в зарубежных странах

Страховой рынок США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют при мерно… Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган… Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит…

Страховой рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский… Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных… Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства…

Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%.… Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со… Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором…

Резюме

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

 

 

Вопросы для повторения

 

1. Дайте общую характеристику страхового рынка США.

2. Раскройте общую характеристику страхового рынка Великобритании.

3. Как организована страховая корпорация "Ллойд"?

4. Приведите общие сведения об организации страхового рынка в Германии.

 

Глава 14

Основные этапы развития

Страхового дела в России

Страхование в царской России

До конца XVIII в. страхование в России развивалось мед ленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых… Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую… Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка,…

Преобразования страхового дела в советской России

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ… Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных… Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в…

Становление и развитие

Государственного имущественного страхования

Гражданская война 1918—1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране. Молодая… Жесткая централизация руководства хозяйством и нормированного распределения… В этих условиях в декабре 1920 г. государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую…

Становление и развитие

Государственного личного страхования

Организация личного страхования после провозглашения Советской власти в 1917 г. шла по пути концентрации договоров страхования жизни в… Декретом СНК от 10 апреля 1919 г. сберегательные кассы были объединены с… В связи с начавшейся Гражданской войной и иностранной военной интервенцией было принято решение о временном…

Совершенствование организации страхового дела

В России

Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые… В 1922 г. Главное управление Госстраха было реорганизовано в Главное правление… Отсутствие жесткой государственной монополии сыграло положительную роль в развитии страхования в 20-х годах. Однако…

Резюме

 

Основные этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786—1917 гг.; в страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, за тем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

 

Вопросы

 

1. Когда была создана Государственная страховая экспедиция в России и чем она занималась?

2. Как был организован страховой рынок в царской России?

3. Когда возникло первое в России акционерное страховое общество?

4. Охарактеризуйте результаты национализации страхового дела в Советской России.

5. Дайте общую характеристику организации государственного страхования в бывшем СССР.

 

 

Список рекомендуемой дополнительной литературы

1. Акерман С.Г., Визерс С., Голубев С.Н. и др. Добровольное медицинское страхование. — М.: Российский юридический издательский дом, 1995; — 127 с. … 2. Аленичев В.В., Аленичева Г.Д. Библиографический указатель литературы по… 3. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рис ков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. — М.:…

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Обращение к читателю....................................................................................... 3

Глава 1. Экономическая сущность страхования............................................... 4

1.1. Экономическая категория страховой защиты общественного производства 4

1.2. Понятие страхового фонда.................................................................. 6

1.3. Экономическая природа страхования............................................... 11

1.4. Функции страхования........................................................................ 13

1.5. Экономическое содержание личного и имущественного страхования 16

Глава 2. Основные понятия и термины в страховании................................... 19

2.1. Страховая терминология................................................................... 19

2.2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие услови

страхования............................................................................................... 20

2.3. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда 21

2.4. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда.. 23

2.5. Основные международные страховые термины............................... 26

Глава 3. Классификации в страховании........................................................... 30

3.1. Основы классификации страхования................................................. 30

3.2. Обязательное и добровольное страхование..................................... 34

3.3. Особенности противопожарного страхования................................. 35

3.4. Вопросы медицинского страхования................................................ 36

Глава 4. Организация страхового дела........................................................... 39

4.1. Общая характеристика страхового рынка........................................ 39

4.2. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка........ 44

4.3. Страховые компании как часть экономической системы................. 46

4.4. Содержание и функции государственного страхового надзора...... 54

4.5. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности........ 55

Глава 5. Маркетинг в страховании.................................................................. 61

5.1. Маркетинг страховщика.................................................................... 61

5.2. Сегментация страхового рынка......................................................... 65

5.3. Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения

страхователей............................................................................................ 68

5.4. Конкуренция и конкурентоспособность страховой компании......... 73

Глава 6. Теоретические основы построения страховых тарифов................... 78

6.1. Сущность и задачи построения страховых тарифов........................ 78

6.2. Методологические вопросы построения страховых тарифов.......... 80

6.3. Тарифная ставка................................................................................. 82

6.4. Расходы на ведение дела как элемент тарифной ставки................... 85

6.5. Показатели страховой статистики..................................................... 87

6.6. Сущность строкового взноса. Виды страховых премий.................. 91

Глава 7. Имущественное страхование............................................................. 99

7.1. Классификация видов имущество Особенности организаци страхования 99

7.2. Методы расчета тарифов имущественного страхования............... 106

7.3. Методы определения ущерба и страхового возмещения............... 116

Глава 8. Личное страхование......................................................................... 126

8.1. Основные категории личного страхования..................................... 126

8.2. Классификация личного страхования............................................. 127

8.3. Договор страхования жизни............................................................ 127

8.4. Страхование на случай смерти........................................................ 129

8.5. Сберегательное страхование........................................................... 131

8.6. Смешанное страхование жизни....................................................... 133

8.7. Коллективное страхование.............................................................. 135

8.8. Страхование от несчастных случаев............................................... 136

Глава 9. Страхование ответственности.......................................................... 143

9.1. Понятие страхования ответственности............................................ 143

9.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств..................................................................................................... 144

9.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика.............. 146

9.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности........................................................................... 148

9.5. Страхование профессиональной ответственности.......................... 149

Глава 10. Основы перестрахования............................................................... 151

10.1. Сущность и теоретические основы перестрахование................... 151

10.2. Содержание договора перестрахования....................................... 160

10.3. Виды договоров перестрахования................................................ 162

10.4. Активное и пассивное перестрахование........................................ 164

10.5. Пропорциональное перестрахование............................................ 165

10.6. Непропорциональное перестрахование........................................ 167

10.7. Перестрахование и ретроцессия.................................................... 171

Глава 11. Управление риском в страховании................................................ 176

11.1. Риск и страхование......................................................................... 176

11.2. Виды рисков и их оценка............................................................... 180

11.3. Рисковые обстоятельства и страховой случай.............................. 185

11.4. Общая характеристика стихийных бедствий, крупных производственных аварий и катастроф................................................................................. 187

11.5. Общая теория управления риском................................................ 191

Глава 12. Страхование внешнеэкономической деятельности....................... 196

12.1. Страхование судов торгового флота............................................ 196

12.2. Транспортное страхование грузов (страхование карго).............. 201

12.3. Страхование ответственности судовладельцев............................. 208

12.4. Страхование контейнеров.............................................................. 215

Глава 13. Страхование в зарубежных странах............................................. 220

13.1. Страховой рынок США................................................................. 220

13.2. Страховой рынок Великобритании............................................... 223

13.3. Страховой рынок Германии.......................................................... 229

Глава 14. Основные этапы развития страхового дела в России................... 236

14.1. Страхование в царской России...................................................... 236

14.2. Преобразования страхового дела в советской России................. 239

14.3. Становление и развитие государственного имущественного страхования.................................................................................................................. 242

14.4. Становление и развитие государственного личного страхования 246

14.5. Совершенствование организации страхового дела в России....... 248

Список рекомендуемой дополнительной литературы.................................. 253

 

Учебник

Вячеслав Викторович Шахов

доктор экономических наук

 

СТРАХОВАНИЕ

 

Редактор Л.Н. Вылегжанина

Оформление художника А.В. Лебедева Оригинал-макет выполнен в издательском объединении "ЮНИТИ" Н.В. Спасской

– Конец работы –

Используемые теги: Страховое, дело, РФ0.045

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Страховое дело РФ

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

Понятие, система и задачи Особенной части уголовного права РФ. Принцип организационного строения Особенной части УК РФ. Структура Особенной части. Разделы Особенной части УК РФ и их содержание
Понятие особенной части уголовного права это единство и целостность норм исчерпывающим образом определяющих все существующие преступления... В особенной части в соответствии с принципом законности определяется... Задачи...

Государственное регулирование страховой деятельности в РФ
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по… Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Лекция 19 Страхование и страховое дело
Сущность виды и субъекты страхования... Структура страховой компании Нормативно правовая основа страховой... Основные бизнес процессы страхования...

Страховое дело
Особую группу отношений составляют медицинские страховки.Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, оно относится… Эк ию категорию стр ия харак ют след ие признаки: А) Наличие нераспределенных… Договор С ия в соотв и с гражд м законом РФ предст т собой сделку между сторонами (страхователь и страховщик).…

Конституционный строй РФ
Основы российской государственности раскрывается в главе 1 Основы конституционного строя, в главах 3 - 8, посвященных построению новых институтов… Для развития Российского государства исключительно важны положения преамбулы … Это - стержневая идея российской Конституции. И как подлинно суверенное государство Россия самостоятельно приняла…

Въезд в РФ и выезд из РФ
В принципе, суверенитет государства всегда является полным и исключительным.Суверенитет - одно из неотъемлемых свойств государства. Понятие… В последнем случае суверенные права государств закрепляются международными… Часть земного шара, находящаяся под суверенитетом определенного государства, называется государственной территорией.

Таможенный контроль за ввозом в РФ и вывозом из РФ культурных ценностей
Все, что связано с контролем за перемещением культурных ценностей вызывает негативную реакцию. Это связано с объективными сложностями в классификации перемещаемых предметов… Для четкого вывода о наличии признаков, характеризующих культурные ценности, необходимы знания в области искусства,…

PR-ТЕХНОЛОГИЯ РАБОТЫ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ С КЛИЕНТОМ ПОСЛЕ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СОБЫТИЯ
При этом налоговая инспекция очевидно неправа, но обращения к инспектору, который "стоит насмерть" бессмысленны, а судиться просто некогда Поставщик… При этом ему необходимо в течение определенного срока: сообщить в компании о… СТЕРЕОТИПЫ КЛИЕНТА "В ТОЧКАХ СОПРИКОСНОВЕНИЯ" С СОТРУДНИКАМИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ (данный список можно дополнить, а…

Разграничение полномочий между РФ и субъектами РФ
Эти автономные областные союзы входят на началах федерации в Российскую Социалистическую Федеративную Советскую Республику”). Важным этапом в… В Конституции в самых общих чертах определялся правовой статус автономной… Субъектами РФ были признаны также края, области, автономная область и автономные округа, города Москва и Санкт -…

Определение и юридическая природа договора страхования. Форма страхового договора. Страховой полис
Права и обязанности по договору страхования Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика возникающих в результате... Содержание договора страхования определяют совокупность условий вытекающих... Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика возникающих в результате неисполнения этих...

0.028
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам
  • Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая… Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений… Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Страховая компания – исторически…
  • Страховой рынок и его развитие в РФ На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование… И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение… Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и…
  • ЦБ РФ: его функции и роль. Правовая основа деятельности ЦБ РФ Коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала. По мере развития кредитной системы происходил… Первоначально такой банк назывался эмиссионным или национальным, а в… Независимо от того, принадлежит или нет капитал ЦБ государству, исторически между банком и правительством сложились…
  • Государственный строй РФ Народ осуществляет свою власть непосредственно, а также через органы государственной власти и органы местного самоуправления. Никто не может присваивать власть в Российской Федерации. Захват власти или… Статьёй 13 Конституции установлено, что в России признаются политическое многообразие, многопартийность. Никакая…
  • Конституционное право РФ. Конспект лекций Конституционное право РФ Конституционное право РФ Конспект лекций... Сергей Иванович Некрасов...