рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда. - раздел Государство, Вопрос № 1 Вопрос № 7. Классификация Страховой Терминологии. ...

ВОПРОС № 1

Вопрос № 7. Классификация страховой терминологии.

Совокупность понятий и терминов, применяемых в стра­ховании, составляет профессиональную страховую тер­минологию. В страховых терминах находят выражение конкрет­ные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выде­лить четыре группы таких отношений. Первые три из них отно­сятся к национальному страховому рынку.

Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических стра­ховых интересов. Определенные страховые интересы имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются и приобрета­ют правовую форму в условиях страхования. Они выражают наи­более общие условия страхования. Содержание страховых интере­сов ограничивается рамками национального страхового рынка.

Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда. В какой-то мере источником формирования страхового фонда служат доходы от инвестицион­ной деятельности страховщика, в оперативном управлении кото­рого находятся финансовые ресурсы, переданные страхователями. Данная группа страховых отношений рассматривается примени­тельно к национальному страховому рынку.

Третью группу страховых отношений составляют связанные с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страхов­щиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены на выплату страховых сумм и страхового возмещения.

Четвертая группа страховых отношений связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регу­лируется рядом международных договоров. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но примени­тельно к международной страховой практике. В значительной мере стандарты страховой терминологии во внешнеэкономиче­ских связях определяют международные страховые организации.

Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.

 

ВОПРОС № 2

Вопрос № 6. Функции и признаки страхования.

 

Страхование раньше часто включалось в экономическую категорию финансов и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Это ограничение сферы действия страхования в теорети­ческом плане - создавало условия для недооценки страхования на практике.

В СССР страхование было монополизировано госу­дарством. Страхование было под­чинено интересам гос. бюджета. Государством допускались изъятия из страхо­вых фондов огромных средств на покрытие бюджетного дефици­та. Страхование было подсобной отраслью финансов.

По своему содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от финансов и кредита.

Экономическая категория "страхования" — это система экономических отношений, включающая образование фонда средств и его использова­ние для возмещения ущерба, а также для ока­зания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Сущность страхования связана с созданием и использованием фон­дов денежных средств.

Стра­хование может быть натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование — классический пример этого.

Страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностный характер отношений. Ис­пользование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Страхование предусматривает замкнутое перераспределе­ние ущерба с помощью специализированного денежного страхо­вого фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страхо­вании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхо­вание к финансам, но одновременно и подчеркивает особенно­сти. Движение денежной формы стоимости в страховании под­чинено степени вероятности нанесения ущерба в результате на­ступления страхового случая.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда.

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет чер­ты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономи­ческой категории страхования можно выделить следующие.

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. Участник страхового процесса при страховании жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излуче­нием и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупреди­тельные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страхо­вой случай. Источником формирования фонда превентивных меро­приятий служат отчисления от страховых платежей.

 

 

ВОПРОС № 3

Вопрос № 2. Признаки экономической природы страхования..

Экономическая природа страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст­вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра­ховой организации {страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны по край­ней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря ве­ликим географическим открытиям заметно расширились гори­зонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспе­чить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальней­шем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или 'повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гаранти­рующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйст­венное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих до­говорах страхования, ориентируют предпринимателей на овла­дение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Как экономическая категория страхова­ние представляет систему экономических отношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют сле­дующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• возвратность страховых платежей;

• самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтер­натив государственному страхованию. При командно-админи­стративной системе управления народным хозяйством, домини­рующей роли государственной собственности и слабой экономи­ческой ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобаю­щего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизво­дитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным пред" назначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбой­ные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации не­дополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вы­нужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сы­рья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долго­срочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий стра­хования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осу­ществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страхо­вой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Про­исходит постепенное формирование страхового рынка. При­оритет отдается добровольным видам страхования, хотя в оп­ределенных сферах сохраняется или даже вводится обязатель­ное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике страхование выступает, с одной сто­роны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой дея­тельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования про­изводственной активности и обеспечения здорового образа жиз­ни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

 

ВОПРОС № 4

Вопрос № 1,2,3. Сущность экономической природы и признаки экономической природы страхования.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конеч­ным назначением удовлетворение разнообразных по­требностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они име­ют объективный, закономерный характер, связанный с противо­речиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

С одной стороны — противоречия между человеком и природой, с другой — общественные проти­воречия. В совокупности взаимодействия различных противоре­чий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих слу­чайный характер. Возникает риск.

Возмещение ущерба порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодо­лению и ограничению последствий стихий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую ка­тегорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• случайный характер стихийного бедствия;

• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

• объективная потребность возмещения ущерба;

• реализация мер по предупреждению и преодолению послед­ствий конкретного события.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность эко­номической категории страховой защиты.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд(совокупность зарезервированных запасов материальных благ).

Появление денег освободило страховой фонд от массы тех­нических неудобств. Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через ко­торые стали складываться определенные страховые отношения.

Мощный импульс к организации страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного произ­водства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, осо­бенно международной торговли, связанной с повышенным рис­ком и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование бы­ли тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, пе­редаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов — стра­ховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточива­лся страховой фонд. Оперативное управление ресур­сами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на ана­лиз фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систе­матизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и об­щества.

Таким образом под экономическую категорию страховой за­щиты подводится научная база. Несмотря на случайный харак­тер наступления стихийного бедствия или иного разрушитель­ного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предска­зывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осоз­нанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприят­ных последствий наступления страхового риска. Меры превен­ции, пред­принимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ре­сурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве ис­точника инвестиций. Страхование превратилось в одну из кон­кретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

 

 

ВОПРОС № 5.

Вопрос № 1,2,3. Сущность экономической природы и признаки экономической природы страхования.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конеч­ным назначением удовлетворение разнообразных по­требностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они име­ют объективный, закономерный характер, связанный с противо­речиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

С одной стороны — противоречия между человеком и природой, с другой — общественные проти­воречия. В совокупности взаимодействия различных противоре­чий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих слу­чайный характер. Возникает риск.

Возмещение ущерба порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодо­лению и ограничению последствий стихий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую ка­тегорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• случайный характер стихийного бедствия;

• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

• объективная потребность возмещения ущерба;

• реализация мер по предупреждению и преодолению послед­ствий конкретного события.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность эко­номической категории страховой защиты.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд(совокупность зарезервированных запасов материальных благ).

Появление денег освободило страховой фонд от массы тех­нических неудобств. Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через ко­торые стали складываться определенные страховые отношения.

Мощный импульс к организации страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного произ­водства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, осо­бенно международной торговли, связанной с повышенным рис­ком и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование бы­ли тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, пе­редаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов — стра­ховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточива­лся страховой фонд. Оперативное управление ресур­сами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на ана­лиз фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систе­матизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и об­щества.

Таким образом под экономическую категорию страховой за­щиты подводится научная база. Несмотря на случайный харак­тер наступления стихийного бедствия или иного разрушитель­ного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предска­зывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осоз­нанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприят­ных последствий наступления страхового риска. Меры превен­ции, пред­принимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ре­сурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве ис­точника инвестиций. Страхование превратилось в одну из кон­кретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

Вопрос № 20. Основные категории личного страхования

Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса.

Рассмотрим характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.

Некоторые виды личного страхования(страхова­ния жизни) могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора — один год. Временное страхование жизни заключает­ся на длительный срок, и страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по раз­ным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованны­ми выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспе­чения:

• краткосрочное (менее одного года) ;

• среднесрочное (1—5 лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обес­печения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством по­лучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, вы­платить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

ВОПРОС № 6

Вопрос № 4.

Определение страхового фонда и основное содержание существующих теорий страхвого фонда.

Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд.

Страховой фонд создается в форме резерва материаль­ных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого стихийными бедствиями и случайностями.

С помощью страхового фонда разрешается противоречие между человеком (обществом) и приро­дой. Одновременно обеспечива­ется непрерывность процесса общественного воспроизводства.

Большую зависимость от природно-климатических усло­вий испытывает сельское хозяйство (засуха). Эксплуатация гигантских су­пертанкеров может обернуться экологической катастрофой в во­дах мирового океана. Большее влияние на возник­новение ущерба приобретает человеческий фактор.

Рассмотрим две теории страхового фонда: марксову и амор­тизационную.

Марксова теория страхового фонда - сово­купность научных взглядов К. Маркса, согласно которым источ­ником образования страхового фонда служит прибавочная стои­мость("Капитал»). Утверждается: страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду по­требления и служит ли он фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства — зависит от случай­ности. Отсюда делался вывод, что расходы на страхование (т.е. на создание страхового фонда) должны покрываться за счет прибавочной стоимости. В наше время это соответствует выплатам из прибыли, остающейся на фирме после всех обязательных отчислений.

Амортизационная теория страхового фонда — совокуп­ность научных взглядов, возникших на рубеже XIX—XX вв.: источником образования страхового фонда яв­ляются издержки производства. Основные идеи - Адольф Вагнер. Согласно идее А. Вагнера, страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Амортизационная теория страхового фонда характеризует закономерный процесс постепенного снашивания любого имущества. А. Вагнер указы­вал на то, что страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее относить к каким-либо конкретным объектам.

В настоящее время это учение утратило актуальность в связи с обратным процессом — демоно­полизацией страхового дела и восстановлением страхового рынка в рамках нового геополитического пространства.

В развитых странах Западной Европы, в США и Японии теоретические аспекты функционирования страхового фонда концентрируются вокруг основного вопроса страхования — о природе страхового риска и рисковых обстоя­тельств, сопровождающих этот риск. Практическое применение эта система научных взглядов о природе страхового риска нахо­дит в прикладной дисциплине — риск-менеджмент (управление риском).

Сейчас: страховой фонд— это средства, изъятые из национального дохо­да и совокупного общественного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда указы­вает на размер потерь, которые несет общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.

 

Объективные условия производства выступают определяю­щей основой содержания страхового фонда.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные ресурсы наряду с целевым страхо­вым использованием на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику.

 

ВОПРОС № 7

Вопрос № 5. Основные принципы функционирования и организационные формы страхового фонда.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Многообразие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и повышает эффективность всех форм общественного накопления, а следо­вательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те необходимые условия, без которых немыслима эффективная рыночная эконо­мика.

Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функцио­нирования экономики в России можно выделить следующие:

• централизованный страховой (резервный) фонд;

• фонд самострахования;

• страховой фонд страховщика (андеррайтера).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедст­вий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и боль­шие человеческие жертвы. В натуральной форме он пред­ставляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия. Это стратегические запасы. Стра­ховой фонд в денежной форме — это централизованные госу­дарственные финансовые резервы. Ресурсы резервного фонда привлекались для ли­квидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС, земле­трясения в Армении и др.

Фонд самострахования —децентрализован­ный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные за­труднения в процессе производства.

Через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользова­тели) выступают в качестве страхователей. Имеет только денежную форму. Расходование средств фонда произво­дится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых сумм. Объем денежных ре­сурсов фонда для выплаты возмещения и сумм, определяется на основе статистики, эмпири­ческих прогнозов и теории вероятностей. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участ­ников страхового фонда, происходит значительное перераспре­деление средств, что в конечном итоге приводит к большей ма­невренности и оборачиваемости.

Общественный характер страхового фонда страховщика тре­бует соответствующего общественного характера его управления.

Организация страхового фонда страховщика опирается на действие закона больших чисел и систему актуарных расчетов. Закон больших чисел - принцип, количественные закономерности, присущие массовым общественным явлениям, отчетливо проявляются лишь в доста­точно большом числе наблюдений. Актуарные расчеты — это совокупность экономико-математических методов расчета необ­ходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. В основе актуарных расчетов лежит использование действия закона больших чисел.

 

ВОПРОС № 8

Вопрос № 12. Классификации в страховании.

Основные признаки.

Страхование в своей деятельности опирается на теорети­ческий и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук — экономики, статистики, тео­рии вероятностей.

Классификация страхования представляет собой научную сис­тему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под­отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации-страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответст­венности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

На рынке действуют специализированные страховые органи­зации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внут­ренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это органи­зационная классификация сферы страхования как вида эконо­мической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, вза­имное, кооперативное. Особой организационной формой явля­ется медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организаци­онную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение лю­бых или отдельных видов страхования.

Акционерное страхование — негосударственная организаци­онная форма, где в качестве страховщика выступает частный ка­питал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, при­надлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физи­ческих, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования.

Кооперативное страхование — негосударственная организа­ционная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г Закона СССР о кооперации.

Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоро­вья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет на­копленных средств (в том числе в государственной и муници­пальной системах здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике целесообразно выделять че­тыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Личное страхование - страхование, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова­ние подразделяется на страхование жизни и страхование от не­счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда.

Различают страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда(страхование гражданской ответственности).

В предпринимательском страховании рассматривают два вида: страхование прямых потерь(потеря от недополучения прибыли, из-за срыва поставок материалов, простоев оборудования, из-за забастовок) и косвенных(из-за банкротства и упущенной выгоды)

Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхова­ние на случай возмещения вреда, которое называют также стра­хованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым поте­рям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопо­ставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упу­щенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по при­знаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхо­вание однородных объектов от определенных опасностей осущест­вляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В ос­нову расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с реше­нием задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комби­нированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, по­тери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объек­тов, например, страхование средств транспорта и багажа в соче­тании со страхованием водителя и пассажиров.

Особым моментом в классификации имущественного страхо­вания является выделение опасностей, иерархически не связан­ных между собой:

• страхование имущества от огня;

• страхование урожая от засухи;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

 

Резюме:

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации страхо­вание выступает как государственное, акцио­нерное и взаимное (кооперативное). Особой организационной формой является медицин­ское страхование. По форме проведения может быть обязательное (в силу закона) и добро­вольное страхование. Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Кроме того, в последние годы в качестве самостоя­тельной отрасли классифицируют противопо­жарное страхование.

 

Вопрос № 24. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность, по­стоянная инвалидность или смерть.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Лица, заключающие такой договор, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще обычного жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

• имеющих неблагоприятное материальное положение;

• попадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь­шой период;

Профессия. Важнейший(решающий) критерий отбора риска в страхо­вании от несчастных случаев. Не принимаются к обеспечению: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска, включающий предварительный медицин­ский осмотр в спорных и неясных случаях. Учитываются заболевания:

• способствуют происшествию несчастного случая,

• продлевают период выздоровления,

• увеличивают затраты на лечение,

• затрудняют определение факта наступления страхового слу­чая.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз­растом.

Норма приня­тия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

Кроме этого, компании используют и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страхова­нии от несчастных случаев является профессия. Другие крите­рии тарификации дополняют его. Это занятия спортом, вождение мото­цикла и т.д.

Значимость проф. критерия сильно уменьшилась.

Страховая компания составляет список профессий, представляющих особую опасность.(раньше – 12 –16, сейчас четыре)

Для определения по указателю класса риска кандидат обязан подробно описать свою профессию и ее особенности.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев мо­жет гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти,

• выплата капитала в случае частичной инвалидности,

• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смер­тью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной га­рантии. Различаются два вида постоянной инва­лидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умствен­ная неполноценность, полная слепота, полный паралич. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалид­ности.

 

ВОПРОС № 9

Вопрос № 10. Расходование средств страхового фонда. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда · Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в…

ВОПРОС № 11

Вопрос № 11. Основные международные страховые термины.

· Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по… • Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхо­вания документ,… · Аддендум — письменное дополнение к ранее заключен­ному договору страхования и перестрахования, в котором…

Резюме

Страховая терминология — это совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании. Профессиональные понятия и термины дают развернутую характеристику страхового правоотношения, которое закрепля­ется в договоре страхования. Сторонами дого­вора страхования являются страховщик, стра­хователь, страховой агент или страховой бро­кер. Международная практика выработала ряд специфических страховых терминов и поня­тий, обусловленных традициями мировых фи­нансовых центров и обычаями международной торговли.

 

Вопрос № 29. Вопросы медицинского страхования.

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую ос­нову которой составляет финансирование из специ­альных страховых фондов. Величину страхового фонда и его не­обходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступ­ления так называемого рискового случая заболевания. Величина разового страхового взноса зависит от состояния здоровья чело­века, принимаемого на страхование, его возраста, определяющих вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента. При этом также учитывают динамику и сте­пень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственные и бытовые условия, экологическая обстанов­ка и т.д.).

Система медицин­ского страхования предусматривает административно-хозяйст­венную самостоятельность лечебно-профилактических учрежде­ний, бездефицитность их финансирования и обеспечение соци­альных гарантий при оказании медицинских услуг социально незащищенным слоям населения. В качестве основного звена финансирования здравоохранения выступают территориальные фонды медицинского страхования. Эти фонды действуют как экономически самостоятельные некоммерческие структуры. Территориальные фонды медицинского страхования кон­тролируют объем и качество предоставляемой медицинской по­мощи населению.

Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной терри­тории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы территориального фонда медицинского страхования. Мест­ные органы власти выступают в качестве страхователей для не­работающей части населения, проживающего на этой террито­рии. Финансирование медицинской помощи для неработающего населения осуществляется за счет средств местного бюджета.

Под страховым случаем в медицинском страховании пони­мают не столько появление заболевания, сколько сам факт ока­зания медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной меди­цинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Медицинское страхование проводится за счет отчисления от при были предприятий или личных средств населения путем заклю­чения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахован ному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования).

В РФ обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обяза­тельную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные (сверх установленных) клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия.

Страховая медицинская органи­зация контролирует объем, сроки и качество предоставляемой медицинской помощи в соответствии с условием договора.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицин­ской организацией реализуются через страховые взносы. По обя­зательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполне­ние программ медицинского страхования и обеспечивающих рен­табельную деятельность страховой медицинской организации.

Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан. Условия доб­ровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страхо­вых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

 

 

ВОПРОС № 12

Вопрос № 14. Основные отрасли страхования.

Личное страхование - страхование, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова­ние… Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых… Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими…

ВОПРОС № 13

Вопрос № 8. Основные понятия общих условий страхования.

· Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

· Страховщик(андеррайтер) —. организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В России это акционерные страховые компании. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

· Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования.На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

· Страховая защита 1) в широком смысле — эконо­мическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением по­терь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвы­чайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования ( то­варно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

· Страховой интерес — мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

· Страховая сумма — денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

· Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

· Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Уста­навливается законом или договором страхования. Характеризу­ется определенным объемом страховой ответственности, т.е. пе­речнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страхо­вой ответственности состоит из такого перечня опасностей, ко­торые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный пе­речень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении ко­торых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произ­вести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или до­говоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответст­венности — страховые суммы. В международной практике тер­мин "страховая ответственность" отождествляется с термином страховое покрытие.

· Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получа­тель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в резуль­тате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

· Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

 

 

ВОПРОС 14

Вопрос № 9. Терминология процесса формирования страхового фонда.

· Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

· Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности — организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти — организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска — организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

· Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования). При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

· Страховая премия — оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков -- один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия'' являются страхован взнос и страховой платеж.

· Срок. страхования — временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который' действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

 

ВОПРОС 15

Вопрос № 9. Терминология процесса формирования страхового фонда.

· Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

· Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности — организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти — организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска — организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

· Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования). При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

· Страховая премия — оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков -- один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия'' являются страхован взнос и страховой платеж.

· Срок. страхования — временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который' действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

 

 

ВОПРОС № 16

Вопрос № 49…

Вопрос № 20. Основные категории личного страхования

Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса.

Рассмотрим характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.

Некоторые виды личного страхования(страхова­ния жизни) могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора — один год. Временное страхование жизни заключает­ся на длительный срок, и страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по раз­ным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованны­ми выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспе­чения:

• краткосрочное (менее одного года) ;

• среднесрочное (1—5 лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обес­печения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством по­лучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, вы­платить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

 

 

ВОПРОС № 17

Вопрос № 31. Общая характеристика страхового рынка. Современные проблемы страховых компаний.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения беспе­ребойности воспроизводственного процесса путем оказания де­нежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных небла­гоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматри­вать также как форму организации денежных отношений по фор­мированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых органи­заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка яв­ляется наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности.

Страховой рынок – сложная система, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно .здесь осуществляется процесс формирования и использования страхо­вого фонда, формируются одни и появляются другие экономи­ческие отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общест­венная форма функционирования страхового фонда, представля­ет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании за­ключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоя­тельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйст­вующего субъекта и «встроена» в определенную систему произ­водственных отношений.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при усло­вии существования экономической конкуренции.

В рыночной экономики стра­ховщик ощущает свою зависимость от того, как он ис­пользует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, являет­ся заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъ­ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

В нашей стране сложились зрелые рыночные страховые струк­туры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монопо­лией, отражающей интересы командно-административной сис­темы управления экономикой в нашей стране.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ­ственными страховыми компаниями. В территориаль­ном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложе­ние и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупа­тели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридиче­ские лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупате­лями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она предоставляется на основе договора или закона. Страхо­вателю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень ви­дов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым техноло­гическим взрывом, широким внедрением электроники и автома­тики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усили­лись две тенденции: специализация и универсализация дея­тельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответству­ющий процесс становится объективно необходимым и в стра­ховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их дея­тельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредит­ных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компа­нии занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качест­ве ссудного капитала.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и пред­приимчивость, более полное удовлетворение запросов страхова­телей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования.

Вопрос № 35. Основные принципы и задачи маркетинга в страховании.

Маркетинг стал применяться сравнительно недавно. До сих пор нет четких границ определения этого понятия. Различают два значения этого термина.

1) одну из основных функций деятельности страховой компании — ее сбы­товую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю.

2) Маркетинг - комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельно­стью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.

Маркетинг также: планирование, цено­образование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спро­са на страховые услуги.

Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и ре­комендаций по многим вопросам текущей и перспективной дея­тельности страховщика. Целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в дея­тельности различных страховщиков(ориента­ция страховых компаний на конъюнктуру рынка)

Общепризнанной в страховом менедж­менте является модель «4 Р» (4 МИКС), которая состоит из че­тырех уровней управления:

страхователи — увеличение их числа – цель

страховые услуги

цена страхового обслуживания — тарифная ставка, применяе­мая при заключении конкретного вида договора страхования.

рынок — физическая и юридическая возможность приобрете­ния страховой услуги конкретным страхователем.

Маркетинг сводится к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

Вторая основная функция маркетинга заключается в удовле­творении страховых интересов.

Страховые компании следуют принципу: любой посетитель страхового агента — потенциаль­ный клиент.

Если спрос на страховые услуги начинает падать, руково­дство службы маркетинга страховщика должно выявить причины падения и принять соответствующие меры, направленные на их устранение. Такими конкретными мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пере­смотр тарифов и т.д.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основ­ные элементы:

• изучение потенциальных страхователей;

• изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

• анализ собственно рынка страховой компании;

• исследование продукта (вида страховых услуг);

• анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

• изучение конкурентов, определение форм и уровня конку­ренции;

• исследование рекламной деятельности;

• определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

· Изучение страхователей. В рамках этого анализа опреде­ляется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей

· Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главный вопрос, на который предстоит

найти ответ — почему страхователи отдают предпочтение дан­ному виду страхования. Это позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адек­ватную страховую политику.

Применяется система специальных тестов, анкет, оп­росных листов, позволяющих судить о мотивации страхователей в различных социальных группах и на этой основе поддерживать обратную связь по типу «страхователь—страховщик».

· Анализ рынка страховой компании - для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается рас­пределение по отдельным регионам. В результате анализа рынка выясняется, где выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения.

· Исследование страхового продукта - показывает, что хочет иметь страхователь, и каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу.

Очень часто страхов­щик должен доказывать (иногда не один раз и не один год) по­тенциальному страхователю преимущество вновь разработанного вида страхования.

· Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функ­ций и особенностей деятельности посредников страховщика, ха­рактера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

· Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкурен­ции. - установить главных конку­рентов данной страховой компании на рынке, выявить их силь­ные и слабые стороны.

С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.

 

 

ВОПРОС № 19

Вопрос № 47. Транспортное страхование(грузов)(страхование карго)

Современная внешняя торговля и морские перевозки не могут обходиться без страхования. В большинстве случа­ев договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. Вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование, решается при заключении этих сделок.

Наиболее распространены четыре основных типа торговых сделок, обозначаемых аббревиатурами: СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.

Сделка СИФ(стоимость товара, страхование и фрахт) (cost, insurance, freight).

При СИФ продавец обязан дос­тавить груз в порт отгрузки, погрузить его на борт судна, заф­рахтовать тоннаж и оплатить фрахт, застраховать груз от мор­ских рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю и выслать покупателю все необходимые документы об отправке.

По сделке СИФ от продавца не требуется физической пере­дачи товара покупателю.

Широкое распространение сделок СИФ в международной торговле(Варшавско-Оксфордских правил - 1932 г).

Свод­ный справочный материал, именуемый «Инкотермс 1990» - имеет целью установить единообразные международные правила по толкованию наиболее важных тер­минов и понятий, применяемых в договорах купли — продажи во внешней торговле.

Сделки КАФ получили свое название от начальных букв английских слов: стоимость и фрахт (cost and freight).

По сделке КАФ продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте, и доставить груз на борт судна. Обязанность страхо­вания лежит на покупателе.

Сделки ФОБ получили свое название от английского выра­жения «свободно на борту» (free on board). По условиям этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на борт судна, ко­торое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застрахо­вать товар на время перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения.

Сделки ФАС — от английского выражения «свободно вдоль борта или свободно вдоль борта судна» (free alongside ship).

Содержание сделок на условиях ФАС аналогично условиям ФОБ, с той разницей, что по условиям сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно и товар переходит на риск поку­пателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна и дальнейшая ответственность за груз с него снимается.

Договор морского страхования грузов заключается на осно­вании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза, род упаковки, число мест, масса груза; тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, на­валом, насыпью, наливом); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна, страховая сумма груза, условия страхования.

Эти группы соответствуют стандартным условиям Института лондонских страховщиков, которые именуются: с ответственностью за все риски, с ответст­венностью за частную аварию; без ответственности за поврежде­ния, кроме случаев крушения. Им соответствуют разработанные группы тарифных ставок.

ВОПРОС № 20

Вопрос № 45. Основы перестрахования. Цели с сущность.

Сущность и теоретические основы перестрахования

Перестрахование является необходимым условием обеспе­чения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества.

Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, при­ведения потенциальной ответственности по совокупной страхо­вой сумме в соответствие с финансовыми возможностями стра­ховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования.

Перестрахование является системой экономических отноше­ний, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансо­вых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахованием достигается защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, и оплата сумм страхового возмещения по таким случаям осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому стра­ховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страхов­щик, принявший в перестрахование риски, именуется перестра­ховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером.

Под емкостью рынка понимается общая сумма ответственно­сти, которую страховые компании могут принять на себя. В страхо­вании крупных или опасных рисков, принима­ют участие до сотни страховых компаний.

При рассмотрении вопроса о перестраховании учитывает стоимость перестрахования.

Под стоимостью перестрахования следует понимать не толь­ко причитающуюся перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование (оформление пере­страховочных договоров, ведение карточек, учет и т. д).

Необходимо выделить такую часть перестрахования, которая с одной стороны уменьшает риск выплат, а с другой стороны ухудшает положение самой фирмы.

Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. В связи с этим определяющим фак­тором является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет (удер­живает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Рассмотрим ряд факторов, которые при правильном их соче­тании должны служить основой определения лимитов собствен­ного удержания.

• Средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания. Учитывается коли­чество и частота страховых случаев, и возможный размер ущерба в результате одного страхового случая, т.е. определяется, может ли при наступлении такого случая объект страхования быть полностью уничтожен или при любых обстоятельствах ущерб не превысит определенного размера, скажем, не более 50 или 75% страховой суммы объекта(максимально возможный убыток; опустошительная сумма).

• Объем премии. Чем больше объем премии, тем выше может быть лимит собственного удержания.

• Средняя доходность, или прибыльность, операций по соот­ветствующему виду страхования. Чем прибыльнее операции, тем выше устанавливается лимит собственного удержания.

• Территориальное распределение застрахованных объектов. Чем больше застрахованных объектов сосредоточено в одной зо­не, тем ниже устанавливается лимит собственного удержания.

• Размер расходов по ведению дела.

В тетрадке после этого момента:

Эффективность перестрахования зависит от квалификации андеррайтеров, т.е. страховщиков, которые занимаются оценкой риска.

Андеррайтер отслеживает распределение рисков во времени. Обычно бывают годичные контракты. Если финансовый год заканчивается 31 декабря, то на эту дату закрываются все книги учета и по контрактам, заключенным в первом квартале текущего года переходит по правилу 1/8 ответственности. Остающуюся ответственность распределяют на весь год. Соответственно рассчитывается и премия, которая называется заработной премией.

По методу восьмых разбиваем весь период ответственности за год на 32 секции, по 8 в каждом квартале.

Для каждой секции обозначают ответственность и величину премии.

А в книжке написано так:

Таким образом, если финансовый год страховой компании оканчивается 31 декабря и на эту дату закрываются книги учета, то по страхованиям, заключенным в первом квартале текущего года, на следующий год переходят 1/8 потенциальной ответственности и соответствующая доля премии. Следовательно, потенциальная от­ветственность как бы снижается на 7/8 и такой же размер премии условно можно рассматривать как не связанный с ответственно­стью. Такую премию принято называть заработанной премией.

Существует несколько методов расчета заработанной премии. Один из них называется "методом восьмых".

Зона временного интервала, на который падает ответственность по страхованиям, заключенным в течение первого года, разбивается на 32 одина­ковые секции, по 8 секций в каждом квартале:

Нумерация секций графического изображения "метода вось­мых" осуществляется в форме таблицы последовательно снизу вверх по столбцам.

Можно делить страховые суммы пропорционально времени владения. Особое место занимает морское перестрахование. Т.к. условия перестрахования постоянно меняются, меняется и вид страхования.

Для этого создается морской фонд, из которого можно выплачивать непредвиденные расходы.

 

ВОПРОС № 21

Страхование в зарубежных странах

Страховой рынок США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор).

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования.

В США имеются два типа страховых компаний: акционер­ные общества и общества взаимного страхования. Государствен­ных страховых фирм не существует.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они тра­диционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомоби­лей и другого имущества граждан).

Активы всех страховых компаний составляют при­мерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании со­ставляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний прихо­дится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализиру­ется тремя консалтинговыми компаниями, анализируют состояние стра­ховых фирм и издают каталоги по их работе.

Отдельные компании анализируют деятельность других компа­ний. При этом основными факторами, по которым производит­ся анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гиб­кость в работе компании; стоимость услуг (минимальные та­рифные ставки).

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям.

Ос-ть компаний США - в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие раз­личным пенсионным фондам.

Огромные инвестиционные ре­сурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к про­мышленным корпорациям.

Финансовые связи подкрепляются личной унией, по непол­ным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерче­ские и инвестиционные банки.

На американском страховом рынке (в соот­ветствии с общей мировой закономерностью) растет объем из­держек.

Многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Со­единенных Штатов, представляют собой финансовые конгломе­раты.

"Сигна" — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982 г.

Страховой рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансо­вом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Ве­ликобритании страховой корпорации "Ллойд". В .Лондоне рас­положены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрирова­ны также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификацион­ное общество — Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне рас­положены штаб-квартиры ряда международных страховых орга­низаций, а также некоторые структуры национального страхо­вого рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт ди­пломированных страховщиков и др.), деятельность которых но­сит международный характер.

Рынка, имеющее международное значение – страховая корпорация «Ллойд». В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компании.

Страховые компании Великобритании не вправе зани­маться каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Значительную роль на страховом рынке Великобритании иг­рают крупные национальные международные страховые броке­ры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхова­ния и перестрахования в Великобритании заключаются при по­средничестве страховых агентов и брокеров.

Функции органа государственного страхового надзора в Вели­кобритании возложены на Департамент торговли и промышлен­ности.

Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования.

Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности.

В результате в граджанско-правовом декрете страховая кор­порация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая струк­тура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выра­женный международный характер.

Физические лица, претендующие на получение профессиональ­ной квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалифика­ционный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам 1ВКС, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокер­ских операций.

Особая структура английского страхового рынка — Управле­ние по защите страхователей, ко­торое было создано в соответствии с Законом о защите прав стра­хователей 1975 г.

В Великобритании действует обязательное страхование граж­данской ответственности за ущерб перед третьими лицами, при­чиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лица­ми, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окру­жающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетиче­ской установки.

Страховые компании уплачивают налог на прибыль от стра­ховой деятельности, а также налог на имущество.

Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное

страхование в структуре национального страхового рын­ка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в другие странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает расту­щую конкуренцию со стороны коммерческих банков. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в дру­гих странах Западной Европы.

Страховое дело в Германии разделено между системой госу­дарственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором ча­стных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утра­ты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен сле­дующими видами страховщиков — акционерные страховые обще­ства, общества вза­имного страхования и государственные страховые корпорации.

В 1990 г. в Германии насчитывалось 115 страховщиков, об­служивающих сектор договоров личного страхования, 230 него­сударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования. Страховщики в Германии не имеют права за­ниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель надзора — защита интересов страхователей. Это важно, по­скольку в Германии нет особого централизованного гарантий­ного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду не­предвиденного банкротства их страховщиков. (кроме автотранспорта).

Все прямые страховщики, исключая перестраховочные ком­пании, должны обращаться в ВАV за получением лицензии на страховую деятельность.

 

Страхование в зарубежных странах пред­ставляет собой часть международного страхо­вого рынка. Вместе с тем оно является важ­ным сектором национальных экономик, обес­печивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые че­рез страхование денежные средства служит ис­точником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание госу­дарственного внутреннего долга. Государст­венное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на кон­троль за финансовой стороной работы страхо­вых компаний.

 

Вопрос № 41. Сущность и виды страхового взноса.(страховых премии).

Страховой взнос (страховая премия) может быть рассмот­рен с экономической, юридической и математической точек зрения. Экономическая сущность страхового взно­са проявляется в том, что он представляет собой часть нацио­нального дохода, которая выделяется страхователем с целью га­рантии его интересов от вредоносного воздействия неблагопри­ятных событий.

С юридической точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками.

В математическом смысле страховой взнос — это периодиче­ски повторяющийся платеж страхователя страховщику.

Обязательства по отдельным страхованиям получаются как средняя величина.

Страховой взнос в математическом смысле может быть выражен только как средняя величина, т. е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля от всех обязательств страховщика.

В наиболее общей форме математическое выражение страхо­вого взноса показывает, что это средняя величина по отноше­нию к единице страховой совокупности.

Страховой взнос показывает, как распределяется общий раз­мер обязательств страховщика на каждую отдельно взятую еди­ницу страховой совокупности. Его величина зависит от многих факторов и прежде всего от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

При определении нетто-ставки по личному страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во внимание принимаются размер страхо­вой суммы договора и норма прибыли.

При определении нетто-ставки по имущественному страхо­ванию учитываются следующие факторы: вероятность наступле­ния страхового случая, частота и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. Норма прибыли в имущест­венном страховании не значительна.

Виды страховой премии (взноса). Для характеристики различ­ных технических сторон страхового взноса используются раз­личные понятия.

По своему предназначению страховой взнос подразделяется на:

1) рисковую премию,

2) сберегательный (накопительный) взнос,

3) нетто-премию,

4) достаточный взнос,

5) брутто-премию (тарифную ставку).

1) Рисковая премия — чистая нетто-премия, означает часть стра­хового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятно­сти наступления страхового случая. В личном стра­ховании вероятность риска находится в большой зависимости от половозрастной структуры страхователей.

2) Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в догово­рах страхования жизни. Он предназначен для покрытия плате­жей страхователя при истечении срока страхования. Целесообразно сочетать рисковую премию и сберегательный (накопительный) взнос и так формировать условия страхования, чтобы на всем протяже­нии срока действия договора страхования нетто-премия остава­лась неизменной.

3)Нетто-премия — часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Величина нетто-премии пря­мо зависит от развития риска.

Нетто-премия в имущественном и личном страховании имеет различную структуру

4) Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос мож­но рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.

5) Брутто-премия — тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связан­ных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхова­ния и др. Каждый надбавочный элемент, включенный в брутто-премию, ведет к увеличению всей тарифной ставки (страхового тарифа).

 

 

ВОПРОС № 22

Вопрос № 14. Основные отрасли страхования.

Личное страхование - страхование, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова­ние… Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых… Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими…

– Конец работы –

Используемые теги: Есть, одна, Особенность, страхования, которая, ближает, кат, рии, кредита, это, возвратность, средств, страхового, фонда0.146

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда.

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

Есть только одна раса — раса человечества, Есть только один язык — язык сердца, Есть только одна религия — религия любви
Мое отношение к религии или Что я вижу в мире Бога... Есть только одна раса раса человечества Есть только один язык язык... Есть только один Бог и Он вездесущ...

Особенность, связанная с участниками. По этой категории дел суд может признать обязательной явку представителей органа, принявших акта
категория Это лица считающие что принятым актом нарушены их права и свободы граждане юридические лица Здесь самым главным критерием... категория Это лица считающие что нормативно правовым актом нарушена их... категория Лица которые могут обращаться с заявлениями об оспаривании нормативных правовых актов если нарушаются...

Страхование как экономическая категория. Виды страхования
Страховщики - это юридические лица любой организационно - правовой формы, имеющие государственную лицензию на проведение оперций… Страховые посредники - те лица, которые выступают непосредственными… Страхове брокеры - страхуют от своего имени и выражают интересы клиента.Договор страхования заключается в письменном…

Страхование как экономическая категория
Как понятие, страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его… Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой… Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы…

Кредит как экономическая категория
Выбранная мной тема актуальна, так как кредитные отношения в современных мировых условиях достигли наибольшего развития.На данный момент уже можно… Наша экономика сталкивается с некоторыми трудностями при переходе к рыночному… В 1987 году кредитные вложения банков достигли максимальной величины и составили 593,2 млрд. рублей. Постепенно объем…

Порядок формирования и использования средств Фонда социального страхования РФ
Фонд осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, указами Президента Российской… Средства Фонда социального страхования формируются за счет страховых взносов… Порядок формирования резерва и предоставления из него средств на возвратной основе или безвозмездно определяется…

Курсовая работа по дисциплине Финансы и кредит На тему: Развитие страхового рынка России 1. СУЩНОСТЬ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ.. 5
Брянская государственная сельскохозяйственная академия... Экономический факультет Кафедра бухгалтерского учета и финансов...

Определение и юридическая природа договора страхования. Форма страхового договора. Страховой полис
Права и обязанности по договору страхования Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика возникающих в результате... Содержание договора страхования определяют совокупность условий вытекающих... Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика возникающих в результате неисполнения этих...

Методология любой деятельности - это учение о структуре, логической организации, методах и средствах этой деятельности.
На сайте allrefs.net читайте: Методология любой деятельности - это учение о структуре, логической организации, методах и средствах этой деятельности....

Необходимость кредита. Сущность и функции кредита. Формы и виды кредита
Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.В настоящее время речь уже идет не о… В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать… В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли аксиальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году…

0.03
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам
  • Формы кредита в экспортно-импортных операциях: форфетирование, кредит по открытому счету и овердрафт Форфетинговые операции учитываются в бухгалтерском учете аналогично факторинговым. Возникновение рынка форфетирования определено изменениями в… Это время характеризуется снижением уровня таможенного противостояния,… Более того, появление этих новых рынков пришлось на время, когда существующие банки были не в состоянии предложить…
  • Политология - объект, предмет и основные функции, категории, методы и закономерности. Место политологии в системе социально-гуманитарных наук В плане предметного содержания развитие политической науки шло от сосредоточения внимания прежде всего на формальных институтах к проявлению… Существует дифференциация политической науки (политологии) на ряд научных… Среди правовых наук непосредственно политические объекты и проблемы государственной политики изучают теория и история…
  • Происхождение древнегреческой трагедии и эстетическая категория "трагическое" Данная работа предполагает исследование античного понимания трагедии, а также отражение этого понимания в театральном искусстве.Для этого необходимо… Использованная литература включает как собственно древнегреческое эстетическое… Аристотель пишет об этом процессе следующее: "от запевал дифирамба … трагедия разрослась понемногу, так как поэты…
  • Категория "Противоположность" в английском языке Слова и их значения существуют не отдельно друг от друга, они соединяются в нашем сознании в различные группы, причем основанием для группировки… Следует отметить, что одно и тоже явление, признак, качество могут быть… Антонимия включает в себя слова, обозначающие противоположные полюса одного качества, контрастные явления и предметы.И…
  • Категория геополитики - баланс сил Борьба взаимоисключающих противоположностей абсолютна, как абсолютно развитие, движение. Борьбу противоположностей отменить невозможно, она… Однако в полной мере о силе государства мы можем судить, лишь сравнивая ее с… Там, где государства были вовлечены в борьбу за власть и влияние, отношения между ними всегда строились на основе…