ВОПРОС № 9

Вопрос № 10. Расходование средств страхового фонда.

Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

· Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с доста­точной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятностей и закона больших чисел. На осно­ве математических расчетов строятся страховые тарифы. Сово­купность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название акту актуарных расчетов. Специалист — андеррайтер, который за­нимается актуарными расчетами, называется актуарием; 2) кон­кретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредо­носными последствиями, которые могут причинить ущерб. На­пример, пожар, взрыв, землетрясение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объ­екты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со сте­пенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересах страховщика принять на страхование средние (усредненные) страхо­вые риски. Вместе с тем, по общему правилу страховщик стре­мится избежать принятия крупных (значительных) и мелких (незначительных) страховых рисков. В какой-то мере проблема крупных (значительных) рисков решается через механизм перестрахования и сострахования. Пере­страхование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика,) При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика;

· Страховое событие — потенциально возможное причине­ние ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту стра­хования.

· Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. Например в имущественном страховании - стихийные бедствия, аварии, катастрофы, В личном страховании - дожитие до определенного возраста, травма, смерть. В более широком смыс­ле личное страхование трактует травму и/или смерть человека как несчастный случай. Т.е. несчаст­ный случай, а точнее его последствия рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.

Термин несчастный случай имеет два смысловых значения. Во-первых, под несчастным случаем по­нимается наступившее вопреки воле человека внезапное, крат­ковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Смертельно несчастный случай - когда пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организму человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повре­ждение здоровья людей. Границы опреде­ления несчастного случая не имеют общих критериев. Перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования.

В понимании страхового случая стихийное бедствие — это вне­запно возникающая локальная экологическая ситуация, обладаю­щая вредоносным воздействием. Имеет место со­четание трех факторов стихийного бедствия: очаг катастрофы, воздействие (фактор поражения); неспособность противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение).

Чрезвычайная ситуация -- обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасною при­родного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровые людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Чтобы минимизировать опасность -проводится ком­плекс предупредительных мероприятий.

В понятие страховою случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.

· Страховой акт - документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страховою случая.На основании составленного страхового акта, а также документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте ус­танавливается сумма фактического ущерба, причиненного стра­хователю (застрахованному,) в результате страхового случая. Со­ставлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.

· Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой опенке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба оп­ределяют величину страхового возмещения, подлежащего выпла­те. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по ею поручению доверенный эксперт (аджастер). Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой.

· Убыточность страховой суммы — экономический показа­тель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответст­венности страховщика. В РФ за основу при построении нетто - ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой сум­мы или в процентах в среднем за тарифный период.

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточ­ности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой сум­мы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточно­сти страховой суммы сопоставляются со средними, заложенны­ми в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или пре­вышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточно­сти страховой суммы и необходимости принятия мер по ее со­кращению.