Проблемы страхования в Российской Федерации

Проблемы страхования в Российской Федерации. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие.

Вместе с тем развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики.

Конкретно это выражается в следующем 1. Полнейшая нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для проведения страховых операций. Не прогнозируемость динамики цен на период в несколько месяцев на большой перечень товаров и объектов существенно затрудняет расчет ставок страховой премии, объемов выплат страхового возмещения, в соответственно и расчет рентабельности страховой организации.

Неадекватность выплат страхового возмещения финансовым потерям отталкивает клиентуру от страховой организации как средства защиты на случай наступления неблагоприятных событий. Катастрофическое инфляционное обесценение денег также подрывает основы долгосрочного страхования жизни изъятие денег у населения путем повышения цен не ведет к существенному уменьшению массы наличных денег, а усиливает развал потребительского рынка и недовольство широких слоев населения. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы.

Твердая валюта является условием стабилизации экономики, поэтому надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости. 2. Действующая в настоящее время система раздельного налогообложения доходов страховых организаций от чисто страховой деятельности и инвестиционной не позволяет развивать привлекательные для населения долгосрочные виды страхования, которые во многом обеспечивали бы защиту денежных средств граждан от инфляционного обесценения.

В этом плане целесообразно было бы перейти к налогообложению прибыли страховых организаций, исчисляемой как разницы между собранными страховыми платежами, доходами страховой организации от инвестиций банковских процентов по депозитам, доходов от акций, недвижимости и проч. и выплатами страхователям по полисам, а также операционными расходами.

При этом из сумм, подлежащих налогообложению, должны быть исключены отчисления в резервные фонды по долгосрочным видам страхования. В целом действующая государственная политика налогообложения доходов предпринимательских организаций не способствует накоплению капитала для последующего его реинвестирования. 3. Существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие таких сфер приложения временно свободных средств, которые бы обеспечивали как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов.

А это результат неустойчивости всей финансовой системы, не прогнозируемости налогового режима, произвола со стороны органов управления на местах. 4. Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой страхование рисков не возврата кредита, предпринимательских рисков и проч где практически невозможно произвести строгий математический расчет.

Это позволяет страховым организациям получать солидный сбор страховой премии, но завтра такое положение дел может обернуться их массовым разорением. И в настоящее время это наиболее вероятно из-за жесточайшего платежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жесткой финансовой политикой Центрального банка России.

При этом следует также учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса, что может вызвать последующую нерентабельность многих контрактов и не возврат кредитов. Наряду с банкротством страховым компаний это приведет к финансовым потерям населения - клиентов страховых организаций. 5. Серьезной проблемой является острая нехватка профессиональных специалистов в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит серьезно поработать специалистам учебных заведения и школ бизнеса.

Необходимо преодолеть девальвацию труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени может дать контрактная система, приемлемая в ряде других стран и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением намеченной программы превращения большей части государственных предприятий в акционерные общества и широкой продажей акций работникам, занятым на предприятиях этих обществ и предприятиях-смежниках. Речь идет о передаче в массовом порядке частным лицам, кооперативам, хозяйственным товариществам, иностранным фирмам, действующим на территории нашей страны, оборудование, сырье, помещения, которые не могут быть эффективно использованы госпредприятиями.

Все это надо страховать. Необходимо также разрешить продажу указанным субъектам нерентабельных малых предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Это позволит не только создать материальную основу для развертывания предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу. Важную роль в возрождении страхового рынка призван сыграть целенаправленный процесс формирования соответствующих предпосылок и условий, которые можно сгруппировать следующим образом добровольность создания страховых учреждений и аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц целенаправленность на обеспечение режима наибольшего благоприятствования страховщикам в кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания признание многообразия организационных форм проведения страхового дела - акционерные взаимные, государственные страховые учреждения, принятие необходимых законодательных актов, разработка типовых уставов различных видов страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности и т.д. предоставление страховщикам широких возможностей в формах, методах и видах деятельности развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела. Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых учреждений в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесообразности учета некоторых из них при становлении страхового рынка в нашей стране.

Имеется в виду следующее - необходимость содействия в образовании экономически сильных страховых обществ - упорядочение ускоряющегося процесса роста маломощных страховых обществ, действия которых носят зачастую чисто спекулятивный характер - целостность постоянного расширения перечня услуг страховщиков, организация консультационных рекламных и других служб, которые помогали бы в освоении рыночного механизма -необходимость создания научно-методического и кадрового обеспечения страховой системы, проведение широкомасштабной публично-просветительной работы -создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы -проведение целенаправленной работы против всеобъемлющего господства страховых монополий -признание объективности процесса их образования в условиях рыночной экономики -повышение роли государственного регулирования, выраженной в создании государственного страхового надзора, в связи с усложнением процессов в страховом деле. В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к рыночному.

Проблема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально- государственная.

Речь, таким образом, идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.

Одна из основных задач сегодня - обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.

Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых условий - страховая сфера является подчиненной частью экономики страны -сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности.

Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать.

Несмотря на то, что некоторым экспертам и практикам страхования не хватает знания реалий современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России. Главной отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников страхового рынка страхователей, страховщиков и государства.

Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных российских условиях приведет к серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года Концепции развития страхования в РФ, к дальнейшему распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка. В связи с этим возникает опасность того, что законотворчество в области страхования превратится в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих реальным потребностям рынка, а эффективность активно осуществляемой в последнее время в этой области деятельности может оказаться ниже ожидаемой.

Без обеспечения приоритетности научных исследований экономических основ страховой деятельности не удастся преодолеть преобладающую в настоящее время в страховом сообществе неадекватность оценок состояния и перспектив страхового бизнеса в России и обосновать, наконец, пути подлинного развития реального страхования, которое в нашей стране уверенно деградирует в течение вот уже более 12 лет. Этого, в свою очередь, можно добиться на базе органического соединения исследования экономических основ страхового бизнеса со знанием конкретной рыночной практики его функционирования. 3 Перспективы развития страхования и государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации 3.1 Основные экономические условия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности.

Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка - страхователи, страховщики и государство.

В этих отношениях реализуются их интересы.

Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.

На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса. Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка.

Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться - не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит и рынок страхования в целом.

Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство - как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка. В то же время, отличительной особенностью сложившейся к настоящему моменту системы отношений является то, что в ней интересы отечественных страхователей последовательно игнорируются.

До 15 ноября 1996 года т.е практически, в течение 6 лет из всего 12 лет новейшей истории отечественного страхования! затраты потребителей на страхование вообще не признавались общественно необходимыми - их официально не разрешалось включать в себестоимость. С этого момента и вплоть до настоящего времени включение этих затрат в себестоимость достаточно жестко нормировалось, причем, до середины 2000 года - весьма жестко. Есть явные признаки того, что экономические интересы страхователей недостаточно учитываются и сегодня например, при реализации ОСАГО, и в процессе реформирования системы ОМС. Очевидно, что дальнейшее сохранение подобных тенденций будет разрушительно действовать на основу рынка - на страхователей.

Поэтому для нужд элементарного собственного выживания отечественному страховому бизнесу следует радикально изменить свою рыночную идеологию, иначе продолжающееся разрушение основы страхового рынка приведет к подрыву воспроизводственной базы страхового капитала и довольно скоро превратит процесс его функционирования в процесс саморазрушения.

Итак, главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса.

То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле. Все остальные условия, о которых у нас более всего любят поговорить, когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы. Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов.

При этом, для поддержания на плаву в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития.

Зависимость от немногих главных клиентов и квазистраховых схем объективно обусловливает существование в страховых организациях специфических стандартов и процедур управления.

Понятно, что при таком положении дел, которое хотя и представляется вполне приличным по сравнению с каким-нибудь Enron или Worldcom, но является весьма характерным для российского страхового бизнеса на данном этапе, для воспроизводства страхового капитала возникают дополнительные специфические риски. Также здесь явно проявляется особенно сильная зависимость современного российского страхового бизнеса от состояния его клиентской базы. В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.

Динамика платежеспособного спроса, как предпринимателей, так и домашних хозяйств в России в основе своей определяется уникальными экономико-географическими условиями осуществления хозяйственной деятельности.

Вследствие объективной необходимости адаптации к специфической природной среде, российская экономика имеет структуру издержек, несравнимую со структурой издержек как развитых, так и развивающихся стран, а российские потребители, персонифицирующие платежеспособный спрос уникальную иерархию потребительских предпочтений. Российскими учеными, хозяйственниками и политиками эти особенности понимались, изучались и учитывались давно, еще до трагического для судьбы страны февральского переворота 1917 года. На глубокое понимание этой проблематики опиралась разработка и советской экономической модели, имевшей как негативные, так, безусловно, и позитивные стороны и являвшейся, в целом, вполне адекватной индустриальному этапу развития нашей страны.

В новейшей истории России, когда на удивление последовательно реализуются разрушительные идеи того самого февраля 1917 года, когда у нас ударными темпами идет формирование открытой экономики, не скованной в своем развитии чрезмерным государственным вмешательством 43 , об этой прозе пока не вспоминают по причине банального недостатка у прогрессистов знаний о своей собственной стране.

Однако, объективные закономерности функционирования общественных производительных сил продолжают действовать вне зависимости от энтузиазма задорных строителей глобализма. Сравнительно недавно на важность учета на практике природно-климатических условий осуществления хозяйственной деятельности в современной России обратил внимание в своей публицистической книге А.П.Паршев, но, как представляется, в наиболее актуальной и емкой научной форме проблема представлена в настоящее время в блистательных работах Е.В.Гильбо По его оценкам уникальный климат объективно обусловливает сравнительное удорожание капитальных затрат при осуществлении индустриальных проектов в России на 20-60 , затраты на отопление повышают текущие издержки еще на 10-30 , а наличие природного порога физического выживания населения в длительные холодные сезоны обусловливает сравнительное удорожание реальной стоимости рабочей силы примерно вдвое.

Все эти три фактора формируют и у предпринимателей, и у домашних хозяйств в России дополнительные общественно необходимые издержки, которые объективно ведут к ограничению платежеспособности и естественным образом влияют на иерархию предпочтений у потенциальных потребителей.

В частности, существование таких ограничений объективно обусловливает отсутствие приоритета страховых потребностей у российских предпринимателей и домашних хозяйств и оказывает, в целом, сдерживающее влияние на динамику роста потребительской емкости отечественного страхового рынка. Объективный характер этих ограничений доказывает и несостоятельность упорно распускаемых в страховом сообществе и около него слухов о некоем недоразвитом менталитете, якобы имманентно присущем отечественному страхователю.

В связи с этим следует также особенно подчеркнуть необходимость осторожного отношения к сравнениям уровня доходов населения в России и в странах Центральной и Восточной Европы применительно к оценкам перспектив развития страхового бизнеса из количественной близости этих показателей совершенно не следует совпадения стандартов потребления и потребительских предпочтений.

В частности, с точки зрения устойчивости и направленности платежеспособного спроса на страхование домашнее хозяйство с ежемесячным доходом 500 долларов США на члена семьи, например, в Польше следует сопоставлять с российским домашним хозяйством со среднедушевым доходом уже не в 500, а в 1000-1500 долларов с результатами исследования, проведенного недавно журналом Русский Фокус. В целом, можно смело утверждать, что знание о существовании в России специфических по сравнению с остальными странами природных ограничений на рост платежеспособного спроса на страхование является совершенно необходимой предпосылкой для выработки страховым бизнесом эффективной рыночной политики. 3.2