Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса на страхование в России

Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса на страхование в России. Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам.

В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам.

Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации.

В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе.

Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века вообще существенно сократился. По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123,2 млн. договоров страхования, а на 1 января 2001 г. по сведениям, содержащимся в Концепции развития страхования в Российской Федерации, в России действовало 49,5 млн. договоров страхования, из которых большинство порядка 80 или примерно 40 млн. было заключено гражданами.

Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное более, чем в 3 раза падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей менталитет отечественных страхователей эту душещипательную версию отдельным руководителям страховых компаний лучше приберечь для объяснений перед собственными акционерами или для потенциальных, преимущественно иностранных, инвесторов, а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг.

Осуществляемая же в нашей стране в течение последних нескольких лет социально-экономическая политика является прямым продолжением курса 90-х годов прошлого столетия. Наиболее характерными особенностями этой последовательно осуществляемой, но пока открыто не декларируемой программы действий является фактический отказ от проведения активной научно-технической и промышленной политики, единственно способной обеспечить приемлемые для всего российского общества темпы экономического развития, сокращение социальной нагрузки на бюджет и целенаправленное формирование в стране сырьевой модели экономического роста.

Эти шаги сопровождаются активным распространением политически обусловленной державной риторики, непременно включающей рассуждения о достижениях и положительных перспективах экономического роста в современной России, однако такого рода агитпроп прикрытия не должен отвлекать внимание серьезного бизнеса от реальных процессов, неуклонно развивающихся в экономике страны.

Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67 унаследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10 работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и услуг, включая страховые.

В свою очередь, уменьшение социальной нагрузки на бюджет неизбежно приведет к сокращению и без того низкого платежеспособного спроса со стороны работников бюджетной сферы. В целом, доминирование в экономике страны сырьевой модели роста, дополняемое неуклонным сокращением численности населения, приведет к тому, что темпы общественного развития, а значит, и динамика совокупного платежеспособного спроса не будут в реальности превосходить 2 в год, что будет означать фактическую стагнацию.

Дополнительную остроту сложившейся ситуации придает проблема изношенности систем жизнеобеспечения российских городов ее нерешенность может привести к катастрофическим последствиям не только экономического, но и социально-политического характера.

Износ коммунальных сетей в России превышает 60 , значительная часть основных фондов полностью выработала свой ресурс. По данным Госстроя РФ количество аварий на сетях теплоснабжения растет практически в геометрической прогрессии с примерно 40 на 100 км сетей теплоснабжения их число возросло до 200 и продолжает резко увеличиваться. Зимой 2001-2002 г. в стране замерзало 6 регионов, зимой 2002-2003 г уже 20 - динамика весьма показательная. Только на ремонт и обновление инфраструктуры ЖКХ требуется потратить в течение ближайших 10 лет 600-700 млрд. рублей.

В то же время для недопущения надвигающегося на страну энергетического кризиса жизненно необходимо срочно произвести и значительные капитальные вложения, размер которых еще только предстоит определить. Ясно, что при сохранении существенной доли бюджетных затрат на оплату внешнего долга единственным реальным источником финансового обеспечения решения проблем, накопившихся в сфере коммунальной инфраструктуры, являются средства предпринимателей и населения.

Такое развитие ситуации уже в ближайшее время приведет к дополнительной финансовой нагрузке на население и бизнес. Положение относительно рентабельных в настоящее время предприятий, равно как и положение отдельных категорий российского населения, наивно относящих себя под воздействием СМИ к среднему классу может, к сожалению, существенно пошатнуться. Это будет негативным образом влиять в дальнейшем на динамику платежеспособного спроса на страхование.

В целом, анализ складывающихся тенденций социально-экономического развития в нашей стране показывает, что сознательное сохранение инерции политики 1990-х годов может в обозримом будущем привести не только к консервации застоя, но и к дальнейшему сжатию совокупного платежеспособного спроса даже по сравнению с его современным, весьма низким, уровнем. Таким образом, осуществляемая в настоящее время социально-экономическая политика неуклонно добавляет к существующим в России базовым природным ограничениям платежеспособного спроса все новые дополнительные ограничения, являющиеся ее прямым следствием.

В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе. Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении максимально длительной перспективы своего функционирования и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно.

Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе. Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса.

Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов.

Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги. В настоящее время по оценкам некоторых экспертов лишь 20-25 премии, представленной в официальной статистике страховщиков, относится к реальному страхованию. Думается, что это соотношение, из которого вытекает, что объем премий, полученных российскими страховыми компаниями по реальным страховым операциям, составил в 2002 году в среднем 2 млрд. долларов США, вполне корректно может быть взято за основу количественной оценки современного состояния платежеспособного спроса на страхование и реального страхового бизнеса в целом.

К этому показателю можно в грубом приближении добавить объем средств, напрямую собираемых в нашей стране по долгосрочному страхованию жизни иностранными компаниями в нарушение действующего законодательства. Степень привлекательности обязательного страхования АГО будет в значительной мере определяться нестабильностью его платежеспособной базы, низкой прибыльностью этого вида страхования, неразвитостью нормативной, информационной и технической базы исполнения соответствующего закона.

Профессиональные российские и зарубежные страховщики единодушно говорят о необходимости очень осторожного вхождения в этот вид бизнеса, который с определенного момента может начать приносить значительные убытки страховым организациям.

Широкомасштабное внедрение в нашей стране различных видов обязательного страхования и реформа системы ОМС, на которые делает упор одобренная правительством Концепция развития страхования в Российской Федерации, вследствие воздействия системных ограничений на динамику платежеспособного спроса, к сожалению, не смогут получить необходимого развития и в полной мере сформировать нового привлекательного сегмента страхового рынка. Возможное участие страховщиков в пенсионных деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие в подобных процессах всегда связано с дополнительными рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала.

В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.

В качественном отношении действительно привлекательная для страхового бизнеса основа этого рынка будет определяться платежеспособным спросом со стороны ориентированных преимущественно на экспорт интегрированных бизнес-групп, остатков от естественных монополий, отдельных предприятий пищевой промышленности, продукцию которых невыгодно заменять импортом, а также - относительно слаборазвитой сферы услуг и государства в виде программ обязательного страхования за счет бюджетных средств. При этом серьезный зарубежный страховой капитал, в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений.

В свою очередь, высокие страновые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала.

Что касается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают больше вопросов часто недоуменных, чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы обладают уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях.

Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка.

Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе чахлого рынка.

Основную же массу потенциальных российских страхователей современные бизнес-технологии, увы, не затронут. И хотя есть немало людей, для которых процессы перманентного отнимания и деления созданного предыдущими поколениями общественного достояния и представляет подлинное содержание экономической жизни, у серьезного страхового бизнеса участие в застойно-перераспределительных процессах вряд ли вызовет особую радость. Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы, т.е. политики, осуществляемой в интересах всех потенциальных отечественных страхователей, а не только их наиболее лакомой части.

Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам самостоятельного развития нашей страны.

В интересах всех участников отечественного страхового рынка, в интересах серьезных и заинтересованных зарубежных страховщиков содействовать решению этой задачи, и обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.

Развитие рынка страховых услуг должно основываться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего, повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов. Главной задачей либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.

Основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить -формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы -приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами -финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг -создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав -создание благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т. д. По мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования рыночных механизмов страхования в пенсионной реформе и внедрения системы гарантий при осуществлении пенсионного страхования и страхования жизни будут приниматься решения о целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования.

В среднесрочной перспективе допуск к участию на рынке страховых услуг должны иметь страховые организации - резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям законодательства о страховании. Кроме того, в целях повышения капитализации рынка страховых услуг сферой деятельности российских страховых компаний должен оставаться рынок обязательного страхования включая государственное, являющийся частью системы страховой защиты, рынок страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также имущества государственных и муниципальных организаций.

По истечении этого периода будет приниматься решение о порядке и сроках допуска иностранных организаций к осуществлению отдельных видов обязательного страхования.

Заключение В соответствии с проведенными нами исследованиями страхового рынка мы пришли к выводу, на развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

В частности, на развитие страхования негативно повлияли - существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги - использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования - отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов - ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций - отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг - низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу - информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций - несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. Также на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Таким образом основными задачами по развитию страхового дела являются - развитие обязательного и добровольного видов страхования - формирование законодательной базы рынка страховых услуг - создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью - стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни - поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования.

В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей акционеров, участников, аффилированных лиц и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость.

Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры - повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике - установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг - финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами - установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Федеральный орган государственного страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в Российской Федерации.

В этих целях целесообразно закрепить за федеральным органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию вопросов страхования.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить - создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования - совершенствование законодательства о налогах и сборах - установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов - совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.

Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства. Реализация мероприятий позволит - повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков, повысить качество и расширить спектр предлагаемых страховых услуг - привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы - решить первоочередные задачи в области развития страхования в Российской Федерации и укрепления системы государственного надзора за страховой деятельностью - создать структурные основы для развития добровольного страхования - создать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и сферы предпринимательства. В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования и введением новых видов обязательного страхования произойдет дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования и предоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты.

Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере позволит увеличить общий объем страховых премий и объем страховых выплат.

Доля совокупной страховой премии во внутреннем валовом продукте предположительно составит около 5 процентов.

Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны.