Банкротство кредитных организаций. Процедуры банкротства банков и иных кредитных организаций будут осуществляться в соответствии со специальным федеральным законом О несостоятельности и банкротстве кредитных организаций. Нормы Федерального закона О несостоятельности банкротстве применяются субсидиарно при отсутствии специальных правил.
Нельзя не заметить разницы в последствиях возбуждения арбитражным судом дела о банкротстве обычного должника и банка. Определение арбитражного суда о принятии к производству заявления о банкротстве банка нередко служит детонатором панических настроении среди кредиторов и провоцирует их на возврат денежных средств, находящихся на счетах и во вкладах в указанном банке.
Теряя денежные средства клиентов, банк вместе с ними теряет и свою платежеспособность. В то же время, ранее действовавшее законодательство не содержало никаких норм, ограничивающих круг кредиторов, способных инициировать судебное дело о банкротстве банков, либо затрудняющих предъявление таких требований по сравнению с заявлением о банкротстве обычных должников. Один из способов решения этой проблемы - исключение из числа кредиторов, предъявляющих заявления о банкротстве банков, граждан-вкладчиков путем гарантирования либо обязательного страхования банковских вкладов.
Другой путь, намеченный в проекте федерального закона О несостоятельности банкротстве кредитных организаций введение специальных досудебных процедур, предшествующих возбуждению дела о банкротстве в арбитражном суде. Речь идет о том, чтобы допустить возбуждение дела о несостоятельности банкротстве банка в арбитражном суде лишь после соблюдения кредитором обязательной детально регламентированной процедуры рассмотрения Центральным банком заявления кредитора об отзыве лицензии соответствующего коммерческого банка.
Таким образом, финансовое состояние банка-должника будет определяться Центральным банком с учетом всего комплекса показателей, характеризующих его платежеспособность. При отсутствии признаков несостоятельности Центральный банк откажет в отзыве лицензии.
Тем самым исключается возможность возбуждения дела о банкротстве, а кредитор будет вынужден ограничиться обычным иском, вытекающим из гражданско-правового обязательства. При наличии таких признаков Центральному банку представится возможность принять меры к оздоровлению неплатежеспособного банка путем введения временной администрации либо предложить его учредителям участникам реорганизовать этот банк путем его присоединения к другому банку, устойчивому и стабильному в имущественном обороте.
И только после принятия таких мер должно состояться возбуждение арбитражным судом дела о банкротстве неплатежеспособного банка. Названные вопросы решены в проекте федерального закона О несостоятельности банкротстве кредитных организаций с учетом всех особенностей, присущих этой категории должников. 7.4. Банкротство граждан. Банкротство гражданина, не являющегося предпринимателем, представляет собой новый для российского законодательства институт. Как отмечалось, в большинстве правовых систем действуют нормы, регулирующие несостоятельность граждан.
Действовавший ранее российский закон предусматривал возможность банкротства лишь гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, никак не регламентируя особенности такого банкротства. А между тем институт банкротства гражданина рассматривается в развитых правовых системах как один из наиболее эффективных способов защиты граждан, попавших волею обстоятельств в тяжелое материальное положение, который позволяет в один момент очиститься от бремени долгов и начать все сначала.
В положении должника с непосильным бременем обязательств может оказаться не только индивидуальный предприниматель, но и всякий гражданин, взявший займ у банка, купивший недвижимость или иной дорогостоящий товар в кредит и т. п. Именно поэтому в федеральном законе О несостоятельности банкротстве специальная глава регламентирует особенности банкротства гражданина. Основанием для признания гражданина банкротом признается неспособность исполнить денежные обязательства или уплатить налоги и иные обязательные платежи в связи с тем, что сумма имеющихся долгов превышает стоимость имущества гражданина.
Дело о банкротстве гражданина будет возбуждаться арбитражным судом по заявлению, как самого должника, так и его кредиторов. При осуществлении процедуры банкротства свои требования к гражданину смогут предъявить также кредиторы по обязательствам, связанным с возмещением вреда жизни и здоровью, взысканием алиментов и иным обязательствам личного характера.
Но если даже такие требования не будут предъявлены, они, в отличие от других обязательств гражданина, сохранят свою силу и после окончания процедуры банкротства. После завершения расчетов с кредиторами за счет выручки от продажа имущества гражданина, за исключением имущества, на которое в соответствии с процессуальным законодательством не может быть обращено взыскание, гражданин, признанный банкротом, освобождается от всех, в том числе оставшихся непогашенными, долгов.
Признание банкротом гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, будет означать также, что утрачивает силу его государственная регистрация в качестве индивидуального предпринимателя и аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности. Положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вызвали наибольшее количество возражении при принятии нового закона. Основной аргумент противников введения института банкротства граждан состоит в том, что это не соответствует Гражданскому кодексу РФ. В связи с этим следует отметить, что отсутствие в тексте ГК статьи, специально посвященное банкротству граждан, при наличии статей, регулирующих банкротство индивидуальных предпринимателей ст. 25 и юридических лиц ст. 65 , вовсе не означает запрета на включение соответствующих норм в текст Федерального закона О несостоятельности банкротстве. Более того, реализация некоторых положений, содержащихся в Кодексе, на мой взгляд, в принципе невозможна без регулирования порядка признания граждан несостоятельными.
Прежде всего это касается норм, предусматривающих субсидиарную ответственность учредителей участников юридических лиц за доведение должника до банкротства ст. 56 и 105 ГК , а также положения об ответственности лиц, которые в силу закона или учредительных документов юридического лица выступают от его имени п. 3 ст. 53 ГК . В подобных случаях размер ответственности граждан, к являющихся индивидуальными предпринимателями, может во много раз превысив стоимость их имущества, что будет иметь крайне негативные последствия как для самих граждан, так и для иных их кредиторов к примеру, для их детей, получающих алименты. Такие же проблемы могут возникнуть и при реализации иных положений ГК, устанавливающих субсидиарную. или солидарную ответственность физических лиц по долгам юридических лиц. Единственное решение этой проблемы - введение института банкротства граждан, не являющихся предпринимателями.
Кроме того, с точки зрения защиты прав и законных интересов кредиторов невозможно объяснить, почему они вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве индивидуального предпринимателя, не оплатившего небольшую партию переданного ему товара, и в то же время не могут добиться возбуждения дела о банкротстве бывшего руководителя банка, не возвратившего многомиллионные суммы займов.
У этой проблемы есть и другая сторона.
Мировая практика исходит из того, что институт банкротства граждан так называемое потребительское банкротство является благом для добросовестных граждан, поскольку позволяет им в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество.
И тем не менее в соответствии со ст. 185 Федерального закона О несостоятельности банкротстве положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступят в силу лишь с момента введения в действие норм о банкротстве граждан, которые будут внесены в Гражданский кодекс.
Дело в том, что в настоящее время лишь формируется служба судебных приставов-исполнителей, на плечи которых ляжет ответственность за исполнение решений арбитражных судов о банкротстве граждан. Однако данное обстоятельство не означает, что положения о банкротстве граждан, содержащиеся в главе IX Федерального закона, вовсе не будут применяться до внесения соответствующих изменений в Кодекс. По правилам этой главы будет осуществляться банкротство индивидуальных предпринимателей и крестьянских фермерских хозяйств, что позволит приобрести определенную практику по исполнению судебных решений о банкротстве граждан. 8.