Залог как способ обеспечения обязательств

Залог как способ обеспечения обязательств. Закон РФ «О залоге» дает понятие залога как способ обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

ГК РФ приводит аналогичное определение понятия залога, но с более широким смысловым значением его. Но нормы закона «О залоге» применяются в части, не противоречащей нормам Гражданского Кодекса.

Впервые залог стал использоваться в центрах развития торгового оборота и приобретает значительное распространение. Так, в Псковской Судной Грамоте залог соединяется с каждой сделкой, которая превышает по ценности рубль. «Залог - один из важнейших инструментов в правовом регулировании рыночных отношений и самый предпочтительный способ обеспечения исполнения обязательств, так как удовлетворение требований кредитора не зависит от финансового положения должника». На наш взгляд он важен тем, что так или иначе тесно связан с вопросами собственности, со средствами защиты предпринимателя от недобросовестного контрагента.

Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодержатель и залогодатель. Залогодержатель – это лицо, получившее имущество в залог, роль которого исполняется кредитором. Залогодатель – это лицо, предоставившее имущество в залог.

Им может быть как сам должник, так и третье лицо. С учетом судебной практики по рассмотрению дел с применения норм о залоге нами сделан вывод, что часто договор о залоге признается не заключенным из-за ненадлежащей стороны, которая выступает в качестве залогодателя. Залогодателем может выступать только собственник вещи или предприятие, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения. Таким образом, учреждение не может передавать в залог ту часть имущества, которым он владеет на праве, пользуется, распоряжается на праве оперативного управления.

А при залоге права залогодателем может выступать только тот, кому соответствующее право принадлежит. Во многом характер и объем прав залогодателя и залогодержателя зависят от предмета и вида залога. Предмет залога является одним из существенных условий договора о залоге. Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, кроме вещей изъятых оборота и прав, непосредственно связанных с личностью должника, то есть предметом залога могут быть только вещи, имеющие имущественную ценность, денежную стоимость.

Поэтому, незаконно брать в залог документ, удостоверяющий личность и не содержащий имущественную ценность. В зависимости от местонахождения предмета залога принято различать два основных вида: Первый вид – это залог без передачи вещи залогодержателю Второй вид – это с передачей вещи залогодержателю (заклад). В качестве особых видов залога ГК РФ выделяет: -ипотеку -залог товаров в обороте -залог вещей в ломбарде.

К первому виду залога относится ипотека. Ипотекой признается залог предприятий, зданий, сооружений, земельных участков, других объектов недвижимости, которые остаются во владении и пользовании залогодателей или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или права пользования им. Среди правовых актов, регулирующих ипотеку, нужно отметить Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон РФ «О залоге» и Гражданский Кодекс РФ. «Согласно ст.79 Закона «Об ипотеке», нормы Закона «О залоге» подлежат применению к залогу недвижимого имущества лишь постольку, постольку они не противоречат положениям Закона «Об ипотеке». В отношении же залога прав Закон РФ «О залоге» применяется в части, не противоречащей нормам ГК РФ. Таким образом, нормы, регулирующие ипотеку права, содержатся, по крайней мере, в трех законодательных актах: ГК РФ, Закон «Об ипотеке» и «О залоге». Что, безусловно, существенно затрудняет правоприменение их». С чем нельзя не согласиться.

Специфика ипотеки определяется ее предметом.

По общему правилу, договор об ипотеке может заключаться в отношении любого имущества, прав на которые зарегистрированы в порядке установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, за исключением имущества, ипотека которых прямо законом запрещена. Но помимо ограничений законодатель расширил сферу применений правил об ипотеке, распространив их на залог незавершенного строительства недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, отведенном для строительства, а также на залог прав арендатора, если предметом арендного договора выступает недвижимое имущество. «Следует подчеркнуть, что права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога распространяются на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором (п.1.ст.340 ГК РФ). При ипотеке предприятия правом залога охватываются все входящее в его состав имущества, в том числе движимое и недвижимое, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по этому договору земельного участка, на котором находится это здание, или сооружение, или части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (п.3.ст.340 ГК РФ). Из разъяснений высших судебных органов Российской Федерации применительно к настоящей статье следует, что договор ипотеки здания или сооружения нужно признавать ничтожной сделкой, если законодатель, одновременно являющийся собственником или арендатором земельного участка, не передает в залог по договору ипотеки соответствующий земельный участок или право аренды». И «напротив, при ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения, если только в договоре не предусмотрено иное условие.

А в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок, законодатель сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его части, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением.

Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора – судом » Тот момент, что заложенное имущество находится у залогодателя, определяет особые требования к обеспечению его сохранности.

В первую очередь, это обязанность залогодателя поддерживать имущество в исправном состоянии, производить его текущий и капитальный ремонт и нести расходы по содержанию этого имущества до прекращения ипотеки.

Также, бремя обязательного страхования заложенного имущества лежит на залогодателе. Он обязан его застраховать за свой собственный счет в полной стоимости имущества от рисков утраты или повреждения, а при превышении размера обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

При этом залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, не зависимо от того, в чью пользу оно застраховано (п.3.ст.31 Закона «Об ипотеке»). Введение законом об ипотеке правила о закладной, также направлено на развитие ипотечного кредитования. Закладная - это ценная бумага, удостоверяющая право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному, ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств наличия этого обязательства.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, то и должником по обеспеченному договором обязательству. Выдача закладной первоначальному залогодержателю входит в компетенцию учреждения юстиции по регистрации прав и осуществляется после государственной регистрации ипотеки. Особенностью формы договора об ипотеке является ее обязательное нотариальное удостоверение, а затем государственное регистрирование.

Государственная регистрация ипотеки производится залогодателем. При несоблюдении правил о нотариальном удостоверении и государственной регистрации договор считается ничтожным. К первому виду залога относится также залог товаров в обороте. Правовое регулирование залога товаров в обороте, установленное в ГК РФ, воспроизводят нормы Закона «О залоге», сохраняющие свое действие и более детально регулирующие отношения сторон.

Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с представлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов), при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге (п.1.ст.357 ГК РФ). Этот вид залога свое применение нашел в хозяйственной практике для обеспечения кредитов, вызываемых банками по обороту материальных ценностей.

В данном виде залога выделим две специфики. Прежде всего, это то, что его предметом является не конкретное имущество, вещь, а товары определенного вида. Они должны быть определены родовыми признаками. Другой существенной особенностью залога товара в обороте является то, что в отличие от других видов залога, при залоге товаров в обороте залоговые обременения не следуют за имуществом в случае его отчуждения. Заложенными считаются все или часть товара определенного вида пока они находятся в собственности или хозяйственном ведении залогодателя.

Но в момент перехода в собственность (хозяйственное ведение, оперативное ведение, оперативное управление) другому лицу, они перестают быть предметом залога, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них право собственности или хозяйственного ведения. Главное условие залога товаров в обороте состоит в том, что общая стоимость товаров определенных в договоре, может уменьшаться только в связи с исполнением должником части обеспеченного залогом обязательства и соразмерно этой части.

Отличает залог товаров в обороте от других видов залога и то, что залогодатель сам осуществляет регистрационные записи о залоге, причем регистрируется не только факт залога, но и все хозяйственные операции, совершаемые по поводу заложенного имущества и влекущие его качественные и количественные изменения. Причем, необходимость ведения книги записи залога сохранена только для залога товаров в обороте.

Второй вид залога – это залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю и называется он – заклад. Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение (п.1.ст.49 Закона «О залоге»). Не во всех случаях предмет заклада передается залогодержателю. Законодатель в этом виде залога предусмотрел твердый залог, когда по соглашению сторон предмет заклада может быть оставлен у залогодателя «под замком и печатью» залогодержателя, а индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе. Разновидность заклада – это залог вещей в ломбарде, то есть при этом происходит передача вещей залогодержателю.

Но ломбард как залогодержатель не в праве пользоваться переданными вещами и этот запрет нельзя изменить договором. В соответствии с п.1.ст.358ГК РФ залог вещей в ломбарде - принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, то есть невозможность использования их в качестве средств и орудий производства.

Закладываемые вещи передаются в ломбард. Органами исполнительной власти субъектов Федерации устанавливается перечень предметов, подлежащих приему в ломбард. Ломбарды, в соответствии с полученной лицензией могут не только принимать вещи в залог, но так же и на хранение. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, подтверждающего передачу вещей в залог под полученную от ломбарда ссуду, а переданные вещи обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет, в полной сумме их оценки. В отличие от других разновидностей залога, ломбард вправе продать заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока, представляемого залогодателем для погашения кредита.

Закон РФ «О залоге» предусматривает еще один вид залога - это залог права.

Предметом залога прав могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права (п.1.ст.54 Закона РФ «О залоге»). Залог права означает, что из стоимости имущества, поступающего залогодателю в связи с исполнением заложенного им права, прежде всего, должны удовлетворяться требования залогодержателя. В договоре о залоге прав необходимо указать лицо, которое является должником по отношению к залогодателю и при получении от своего должника, в счет исполнения обязательства денежных сумм, залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующие суммы в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора, заключенным между залогодателем и залогодержателем, например, о получении кредитов. Но залог может возникнуть также и из закона. Форма договора о залоге строго регламентируется законом.

По общему правилу договор о залоге должен иметь простую письменную форму. Однако договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Причем договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Практическая необходимость соблюдения процедуры нотариального удостоверение и государственной регистрации договора о залоге недвижимого имущества обусловлена тем фактом, что без ее соблюдения договор считается недействительным и не влечет юридических последствий с момента его заключения. В этом случае каждая из сторон по договору обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Идентичная ситуация также и по договору о залоге движимого имущества или прав на имущество, который должен был быть нотариально удостоверен в силу того, что нотариально удостоверен обеспечивающийся договор.

Поэтому, на наш взгляд, очень важно точно определить предмет залога, чтобы правильно оформить договор. Существенными условиями договора о залоге являются также предмет залога и его денежная оценка. Сам предмет определяется путем указания на индивидуальные признаки, а если он определен рядом признаков – путем указания на количественный состав и общую стоимость, которые не могут меняться без согласия кредитора. К индивидуальным признакам относятся: -содержание, объем и срок исполнения обеспечиваемого обязательства, которые полностью определяются основным договором, и указания о которых должны соответствовать этому договору; -условие о том, у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество.

В договоре по усмотрению сторон могут предусматриваться и иные условия, но если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из существенных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

Смысл залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель в случае неисполнения обязательства должником вправе получить преимущественное перед другими кредиторами удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Действующее законодательство предусматривает два этапа реализации права залогодержателя на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества: -обращения взыскания на заложенное имущество; -реализация заложенного имущества.

Но стоит отметить, что второй этап должен быть произведен с соблюдением процедуры обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст.348 ГК РФ основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащие исполнение должником обеспеченного залогом обязательства. Причем, допущенное должником нарушение должно быть значительным и размер требований залогодержателя, возникших вследствие такого нарушения, должен быть соразмерен стоимости заложенного имущества.

В противном случае в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано. «По ранее существовавшему положению, нормы, которые были закреплены в Законе «О залоге», независимо от вида и характера заложенного имущества обращение на предмет залога производилось по решению суда. В случаях, предусмотренных законодательством, допускалось обращение взыскания на заложенное имущество в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

Такая возможность содержалась в Постановлении СМ РСФСР «Об утверждении перечня документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия» от 11 марта 1976г. (с последующими изменениями и дополнениями). После вступления в силу положений ГК РФ, регламентирующий порядок обращения взыскания на заложенное имущество, ситуация существенно изменилась».1 Порядок обращения взыскания на заложенное имущество различаются в зависимости от того, какое имущество заложено (движимое или недвижимое). Согласно п.1.ст.349ГК требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. И условие в договоре о залоге, о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, признается недействительным.

Без обращения в суд удовлетворение требования залогодержателя из заложенного недвижимого имущества допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем. Но оно должно быть заключенным после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

На практике это выглядит так, на примере кредитного договора, обеспеченного залогом недвижимости, банк-кредитор и заемщик уже после факта не возврата кредита (или процентов) должны будут заключить и удостоверить у нотариуса соглашение об удостоверении претензий залогодержателя из заложенного имущества.

Тем самым залогодержатель существенно сокращает отрезок времени, необходимый для удовлетворения своих имущественных претензий из заложенного имущества, так как отпадает необходимость обращаться в суд, исключает судебную тяжбу, ожидание вынесения судебного решения, а также вступления в законную силу этого решения. В случае заложения «движимого имущества, если оно как предмет залога передано залогодержателю, взыскание на него может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Это означает, что в договоре о залоге движимого имущества, передаваемого залогодержателю, можно предусмотреть условие о том, что в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом залогодержатель может самостоятельно, без обращения в суд обратить взыскание на предмет залога. Однако если заложенное движимое имущество осталось у залогодателя, требования залогодержателя удовлетворяются по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодержателя с залогодержателем»1 Но в ГК РФ предусмотрено три группы случаев, когда взыскание на предмет залога может быть обращено исключительно по решению суда: -когда для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; -когда предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; -когда залогодатель отсутствует и установить место его нахождения не возможно.

По просьбе залогодателя суд вправе в своем решении отсрочить продажу заложенного имущества на срок до одного года, например, когда предметом залога является квартира, жилой дом, в котором проживает залогодатель.

Но это не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Продажная начальная цена имущества определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя в остальных случаях.

Имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель может по соглашению залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. В случае объявления повторных торгов несостоявшимися залогодержатель имеет право в течение одного месяца обратить в свою собственность предмет залога, с его оценкой в сумму не более чем на 10% ниже первоначальной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется этим правом в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается. В случае, когда сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, не покрывает требования залогодержатель, он в праве, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из иного имущества должника, не пользуясь при этом преимуществом, основанного на залоге.

Если сумма превышает размер обеспеченного залогом требования, разница возвращается залогодателю. Но п.5, п.6 ст. 350 ГК РФ не распространяется на такой вид залога как залог вещей в ломбард, о чем было сказано ранее. Залог, как форма обеспечения исполнения обязательства является наиболее надежной формой защиты от недобросовестного контрагента, хотя и требует более сложного оформления и реализации при нарушении основного обязательства.