ОЦЕНКА РИСКА. Для определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно монтажных работ с приложенной к нему технической документацией.
Особое внимание следует обратить на права и обязанности подрядчика и заказчика, условия послепусковых гарантий и возможные страховой ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно монтажных работ, состав строительно монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганом и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно технического состава и рабочих подрядчика и т.п. В одну группу риска входят убытки от огня и взрывов.
Часто причиной пожара являются сварочные работы.
К значительному ущербу в ходе строительства может привести производство взрывных работ.
На строящихся химических, нефтеперерабатывающих и других предприятиях, где устанавливаются котлы, компрессорные установки, агрегаты с повышенным и пониженным давлением, вероятность пожара и взрыва значительно увеличивается при проведении пуско наладочных работ и испытаний.
К следующей группе рисков можно отнести последствия наводнений и воздействия атмосферных осадков.
При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков принимаются во внимание уровень расположения строительной площадки по отношению к местным водоемам и вероятность затопления при наводнении. При определении степени риска нельзя не учитывать возможность воздействия и других природных явлений, в частности землетрясений, бурь и ураганов, представляющих собой особую опасность при возведении мачт, труб антенн; оседания почв вследствие нарушения режима подпочвенных вод при рытье котлованов, бурении скважин, воздействии вибрации при забивании свай; горных обвалов и оползней в результате ливней, а также селевых потоков.
Следует иметь ввиду также криминальную ситуацию в районе строительства (опасность совершения краж). К специфической группе рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, относятся возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковых гарантий, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.
Страхование обязательств по гарантиям, выданным на здания, сооружения, оборудование, которые построены или смонтированы и застрахованы по строительно монтажным полисам, производится в качестве дополнительного с помощью специальной оговорки в строительно монтажном полисе. (В отдельном варианте этого варианта страхования на международном рынке страхования не существует.) При этом страховщик возмещает лицу, в пользу которого заключен договор страхования, расходы, обусловленные гарантийным обязательством перед покупателем (заказчиком) и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием: - недостатков, допущенных при производстве строительно монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации; - выполнение гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключен договор страхования, или уполномоченными им лицами.
Страхованием, однако, не покрываются расходы по устранению дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие, как упущенная выгода или договорные штрафы.
В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и ответственность подрядчика перед третьими лицами. Согласно условиям страхования ответственности подрядчика перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев как при производстве строительно монтажных и пусконаладочных работ, так и в ходе гарантийного срока эксплуатации.
Страхования компания предоставляет страховое покрытие по этому виду страхования в пределах установленных в полисе лимитов ответственности по одному событию и в целом за весь период действия страхования. Франшиза определяется только в отношении материального ущерба. Страхование ответственности перед третьими лицами при производстве может осуществляться по отдельному договору страхования, однако в настоящее время страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно монтажному страхованию, т.е. страхованию риска материального ущерба.
Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если: - ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации; - вред причинен в прямо связи с производством названных выше работ; - несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее. Кроме того страховщик, как правило, оплачивает судебные издержек и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая.
Таким образом, договором строительно монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая.
Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально, исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.
Тем не менее в качестве ориентировочных для российского рынка можно весьма условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно монтажному страхованию: - при строительстве жилищных и административных комплексов- 0,2-0,3% от стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте; - при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц- 0,3-0,4%; - при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности- 0,35- 0,45%; - при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности- от 0,4%; - при строительстве электростанций и прочих объектов энергетики- от 0,5 %; Здесь и ниже ставки проводятся без учета инфляции. Страховании строительно монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.
Ее величина по каждому риску указывается в полисе.
Размер франшизы должен удерживаться на экономически обоснованном уровне, так как этот фактор зачастую является решающим при определении ставок премии и существенно влияет на результаты страховой операции. Договор страхования (заключение и исполнение) Договор страхования обычно заключается на основании заявления вопросника, в котором должна содержаться необходимая для определения степени риска информация. Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не раннее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний- до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования.
Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше). Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим. При выплате суммы страхового возмещения и определении утраченной стоимости имущества в расчет принимается только тем элементы, которые были учтены при определении страховой суммы в ходе заключения договора страхования.
При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затраты на приведение данного имущества в состояние, в котором он находилось перед страховым случаем. Страховщик возмещает также расходы, произведенные с целью уменьшения убытка, если этот убыток подлежит возмещению по условиям страхования. Возмещаются также расходы по расчистке территории после страхового случая, если они предусмотрены договором страхования.
Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь: - сообщил неправильные сведения для оценки риска; - не известил страховщика о существенных изменениях в риске; - не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка; - не предъявил документов, необходимых для установления убытка.