СОДЕРЖАНИЕ: ВВЕДЕНИЕ …I. ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ….1. Понятие кредитного договора… 2. Существенные условия кредитного договора….3. Форма, порядок заключения кредитного договора …II. ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА … 1. Правовой режим прав требований сторон по кредитному договору… 2. Ответственность за нарушение кредитного договора… 25 ЗАКЛЮЧЕНИЕ….30 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…32 ВВЕДЕНИЕ Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения.
Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д. Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д. Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами.
Тогда они вынуждены обращаться к кредитным организациям. Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями - юридическими лицами.
Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах. При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности.
И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования. На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.
Данное положение учтено новым ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. В данной работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны кредитного договора. Для реализации поставленной цели поставлены следующие задачи: 1) рассмотреть особенности правого регулирования заключения кредитного договора; 2) рассмотреть порядок исполнения кредитного договора.
I. Заключение кредитного договора 1. Понятие кредитного договора. Под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа.
Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа.
Например, по мнению Р.И. Каримуллина, "характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа". К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы. Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский пишет: "Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита". Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.
Действительно, кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной (деньги — заменимые вещи, определенные родовыми признаками), в срок, определенный договором.
Помимо этого, кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.
Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа.
От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК). Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.
Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования.
Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. 1.2.
30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - З... 1 ст. 1, ст. Так, полагают, что в силу прямого распространения на кредит норм ГК РФ... N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями...
811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставше... В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пол... Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности з... 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новац... 2.2.
Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за на... Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при н... Банк - истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование ... В своем письме от 26 января 1994 г. Кредитным договором может быть предусмотрена какая-либо форма обеспече...
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ : Нормативные источники: 1. Конституция Российской Федерации // Российская газета - 1993 25 декабря № 237; СЗ РФ 2004 № 13 Ст.1110. 2. Гражданский кодекс РФ (ч.2) // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410. 3. Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. №63 // СЗ РФ. 1996. №7. Ст.2420. Научная литература: 4. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М 2000 354с; 5. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. – М 2003 707с; 6. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М 2001. – 609с; 7. Захарова Н.Н. Кредитный договор. – М 2002. – 257с 8. Иоффе О.С. Обязательственное право. – М 1996. – 809с; 9. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора.
М.2001 156с; 10. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. – М 1999. – 223с; 11. Медведев Д.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Часть вторая. – М 2003 753с; 12. Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. – М 2003 305с; 13. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М 2000. – 179с; 14. Соловяненко Н.И. Денежные обязательства. – М 2003. – 445с; 15. Гражданское право: Учебник. Т.2 /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого/ - М 2004. – 729с; 16. Гражданское право: Учебник.
В 2-х т. Т.2. / Под ред. Е.А. Суханова/ - М 2000. – 678с. Судебная практика: 17. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 февраля 2002 года № 7286/01 // СПС Гарант. 18. Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 года № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации //Вестник ВАС РФ. 1996. №9. С.18.