ВВЕДЕНИЕ. Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения.Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д. Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д. Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами.
Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между ор¬ганизациями— юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъек¬тов, участвующих в таких обязательствах.
При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих рас¬ходов доходы от предпринимательской деятельности.Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности.
И лишь у социально-куль¬турных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюд¬жетные ассигнования. Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.
На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.Данное положение учтено новым ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.
В своей курсовой работе на тему «Заем и кредит», я рассмотрю следующие вопросы: Что такое кредит? Что такое заем? Каковы различия между договором займа и кредитным договором? Какие существуют разновидности кредитного договора и договора займа? и т.д. Я думаю, что рассмотрение этих вопросов поможет мне более углублено изучить данную тему, а это и является главной задачей курсовой работы.Для достижения цели, я сначала рассмотрю договор займа, его элементы, предмет, содержание и форму, а также его виды. Далее я разберу понятие кредитного договора – как разновидность договора займа, его стороны, содержание, срок, а также ответственность по кредитному договору.
Отдельным пунктом я проанализирую товарный и коммерческий кредит. 1. Договор займа. Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. Договор займа является классической разновидностью реального договора.
В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого – либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы.Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.
В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или норма¬тивными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств.Это, одна¬ко, не затрагивает принципиального положения о том, что за¬емные средства наряду с так называемыми собственными сред¬ствами заёмщика находятся у него на праве собственности (хо¬зяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим имуществом, принад¬лежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимо¬давцем может оказаться лишь одним из многих долгов.
Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования. Применяя правила п.2 ст. 807, следует учесть, что: именно рубль является законным платёжным средством по денежным обязательствам.
Поэтому предметом займа должны быть по общему правилу денежные суммы в рублях (ст. 140 ГК). В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах. 1. Форма, элементы и предмет. Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает де¬сяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Во всех иных случаях приме¬няются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок.
Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую оче¬редь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформле¬ние таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение.
В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.В случае не¬соблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний). Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.
Договор займа, по общему правилу, является возмездным.В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК). Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным.
В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком.Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу.
Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным: - когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан; - либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.
Элементы договора. Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права.Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом.
Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств.
Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специаль¬ный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация). Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора.И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным . Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые ро¬довыми признаками.
В этом проявляется отличие рассматриваемого догово¬ра от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели.
Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях.Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель ирре¬гулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю.
Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка. В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удо¬стоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги: - вексель (ст. 815) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом.Различают: простой и переводный; - облигация (ст. 816) – ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента) , в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Ценная бумага - такой вид имущества, который существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя.Может меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.
В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе.С момента вы¬дачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она: а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным зако¬ном формах; 6) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями); в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги; г) может существовать в документарной или бездокументарной форме.
Документарной бумагой в ст. 2 Федерального за¬кона «О рынке ценных бумаг» называется такая, владелец которой устанав¬ливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депо¬нировании последнего на счете.Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.
Поскольку действующее законодательство не содержит нормы об определении стоимости закладываемого имущества (ценной бумаги), то она может быть оценена по соглашению сторон исходя из ее номинальной, рыночной или балансовой стоимости и т.п. Изменение стоимости заложенных ценных бумаг не затрагивает условий договора залога и не влияет на права и обязанности сторон по нему. Следовательно, включение в договор условия о предоставлении дополнительных ценных бумаг в случае уменьшения (увеличения) стоимости заложенных не дает возможности залогодержателю воспользоваться нормами ст. 351 ГК РФ, потребовать досрочного исполнения основного обязательства и взыскать заложенное имущество.
Залогодатель обратился в арбитражный суд с иском к залогодержателю и АО с требованием о признании за ним права собственности на акции и о признании недействительным договора купли - продажи акций, заключенного залогодержателем с их покупателем.
Истцом были переданы в залог залогодержателю принадлежащие АО обыкновенные акции.В период действия договора произошла переоценка основных фондов АО и на сумму увеличения их стоимости осуществлена эмиссия дополнительных акций, и у ООО (истца), заключившего договор о залоге, число акций увеличилось. В связи с невыполнением обязательств по договору (обеспеченных залогом акций) стороны пришли к соглашению об обращении взыскания на них. На основании этого залогодержатель заключил договор купли - продажи акций.
Однако между залогодержателем и покупателем акций было подписано дополнительное соглашение, предусматривающее увеличение количества продаваемых по договору акций до того числа, которое имелось у залогодателя после переоценки фондов и эмиссией.Арбитражный суд в иске отказал по следующим основаниям. После регистрации проспекта эмиссии пакет акций, принадлежащий залогодателю, автоматически увеличился, и реализация залогодержателем всего этого пакета правомерна в силу ст. ст. 142, 143 ГК РФ. Президиум ВАС РФ судебное решение отменил, иск удовлетворил. 1.2. Содержание, виды и ответственность.
Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа.Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования.
В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре.
Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцен¬тном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заи¬модавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпа¬дает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачис¬ления денег на его банковский счет. В случае, когда договор Займа являете процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.
В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре.В целях защиты заем¬щика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена про¬цедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества.
Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным.
Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: - целевой заем (ст. 814 ГК); - заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи.
Однако стороны вправе придать договору займа стро¬го целевой характер.Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организаци¬ями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специ¬альное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходо¬вания выданных заемщику средств.
Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании.В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре. Установление цели в кредитном договоре может служить интересам самых различных лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда - в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковской кредит). Возведение того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем соглашении.
Мотив лица не может быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне.
Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора.Так, кредит был предоставлен одному вузу и использован последним для выполнения обязательства по договору поручительства.
Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита отсутствовало. Впоследствии заемщик отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так как, по его мнению, фактически кредитный договор финансировал исполнение внеуставной для вуза сделки - договора поручительства.На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора.
Суд справедливо отклонил возражения заемщика, указав, что "в данном случае цели заключения договора и использования денежных средств не имеют значения для определения действительности сделки", так как вуз "действовал в пределах своей уставной правоспособности". Добавлю, что цель использования кредита не имела здесь значения и поэтому не стала условием договора, оставшись мотивом, юридически безразличным к правоотношениям сторон.При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения до¬говора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.
Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъ¬ект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем — граж¬данин или юридическое лицо. При заключении подобного договора госу¬дарство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер послед¬него утверждается в соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г. в виде ежегодных законов о государственном бюджете.
В состав государствен¬ного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпу¬ска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязатель¬ства, гарантированные Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство.
Государственный внутренний долг обеспечива¬ется всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства Рос¬сии. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг.Последние по¬рождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номи¬нала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процен¬тов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается.
Однако доброволь¬ность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государствен¬ные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудитель¬ного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью прояви¬лась в период крушения системы государственных заимствований, по¬влекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций.
Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях.Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца со¬мнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы зай¬ма. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог удержание, задаток, поручительство, гарантия.Применяются также «сурро¬гатные» способы обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом пре¬дусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заем¬щиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не уста¬новлено соглашением сторон.
Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара при¬обретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа.
Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора.В таком случае принято говорить о новации долга (т.е. соглашения о замене одного обязательства (первоначального) другим между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения) в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.
По моему мнению, заемное обязательство и договор займа абсолютно различные понятия. Заемное обязательство безусловно может возникать из договора займа.Но договор займа не является единственным основанием для возникновения заемного обязательства.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.Иным основанием для возникновения заемного обязательства, помимо договора займа, является, согласно статьям 818, 414 ГК РФ, соглашение сторон (договор о новации) о том, что долг, возникший из купли - продажи, аренды имущества или иного основания, заменяется заемным обязательством (а вовсе не договором займа). С новированием долга в заемное обязательство первоначальное обязательство (долг) прекращается, а сама новация является договором, на основании которого в соответствии с законом возникает новое обязательство - заемное.
При этом никакого договора займа между сторонами не было, нет и не будет. Для осуществления новации необходимо наличие первоначального обязательства.Если первоначальное обязательство отсутствует в силу тех или иных причин, например в силу недействительности первоначального договора, из которого оно могло бы возникнуть, то невозможна и сама новация из-за отсутствия предмета новации.
Согласно статье 812 ГК РФ по безденежности может оспариваться только договор займа, а не само заемное обязательство. Различные основания возникновения заемного обязательства предполагают и различные основания для оспаривания. Другими словами, если заемное обязательство возникло из договора займа, то оспаривать по безденежности можно договор займа.В случае же, когда заемное обязательство возникло при новации долга в заемное обязательство, оспаривать можно договор новации, но не по безденежности (отсутствует договор займа), а ввиду отсутствия первоначального обязательства (долга). Наличие специальной нормы о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ), когда имеется общая норма о прекращении обязательства новацией (ст. 414 ГК РФ), связано с тем, что статья 414 ГК РФ предусматривает при новации замену в первоначальном обязательстве либо предмета, либо способа исполнения, а статья 818 ГК РФ допускает новацию долга в заемное обязательство и в тех случаях, когда не меняется ни предмет, ни способ исполнения первоначального денежного обязательства.
Ответственность в договоре займа также носит односторонний харак¬тер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) вле¬чет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в воз¬ложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение де¬нежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой бан¬ковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического воз¬врата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа.
Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.
Размер ответственности заемщика за про¬срочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой ре¬финансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти воз¬врат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независи¬мо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа.
Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капита¬лом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установле¬но иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно на¬численные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или до¬говором.
При одновременном наличии в договоре двух видов ответствен¬ности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заи¬модавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причи¬тающимися процентами.
Кроме того, в силу диспозитивного характера пра¬вил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного её исключения. 2. Кредитный договор.
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства. Данное положение учтено «новым» ГК, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Филологическое понятие.Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Историческое понятие.
Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды". Современное понятие.
Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений.В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор – разновидность договора займа.
В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.
В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным.
Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения.В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег.
Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора. Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму.Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.
Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей.Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий.
Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком.
По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа. Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется.Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение. 2.1. Возмездность, стороны и предмет. Кредитный договор всегда является возмездным.
Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях.
В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём. Большое число споров с участием банков связано с кредитными правоотношениями.
Предъявляя требование о взыскании задолженности по кредитному договору, банк обязан доказать факт выдачи кредита.При этом выписки из лицевого (ссудного) счета не могут служить доказательством этого, если отсутствуют выписки из расчетного счета, либо оплаченные платежные документы заемщика, либо иные доказательства исполнения банком обязанности по передаче денежных средств в распоряжение заемщика.
Определенную сложность в исследовании вызывают ситуации, когда банк в соответствии с кредитным договором неоднократно предоставлял заемщику кредиты, а погашение долга и процентов по ним надлежащим образом не оформлялось. Так, в рамках одного из дел суд взыскал основной долг и проценты с заемщика по кредитному договору.Апелляционная инстанция, установив, что было выдано несколько кредитов и при погашении заемщиком и банком направленность платежей не обозначалась, то есть относимость платежей к тому или иному договору установить невозможно, в иске отказала, посчитав при таких обстоятельствах требования банка недоказанными.
Кассационная же инстанция, отменив оба судебных акта и направив дело на новое рассмотрение, предложила суду исследовать обстоятельства выдачи и погашения всех кредитов, выданных банком данному заемщику.Обоснованность такой позиции кассационной инстанции подтверждается примером из надзорной практики по аналогичной правовой ситуации - когда выдавалось несколько кредитов и заемщику открывались разные счета, в том числе сочетающие в себе функции простого ссудного и расчетного счетов.
Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по этому делу от 30.11.99 N 7462/98 отменены судебные акты трех нижестоящих инстанций, в числе которых решение об отказе в иске, мотивированное невозможностью установить, по какому кредитному договору производилась выдача кредита, и дано указание при новом рассмотрении дела исследовать все платежные документы по расчетам между банком и заемщиком.
Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с од¬ной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором.
Обязанность предоста¬вить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обя¬занности он несет перед должником ответственность, установ¬ленную законом и договором.Отказ кредитора от исполне¬ния этой обязанности допускается, однако, при наличии обсто¬ятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав¬ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отка¬за от дальнейшего кредитования заемщика является и нару¬шение последним предусмотренной договором обязанности це¬левого использования кредита (п. 3 ст. 821). Очевидно, что отказ кредитора от предоставления креди¬та либо расторжение договора до такого предоставления воз¬можны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 328, 405, 450). В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного догово¬ра, до получения суммы займа.
По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уве¬домив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821), Из этого правила зако¬ном, иными правовыми актами или договором могут быть сде¬ланы исключения.
В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах.
Поэтому основная роль в установлении специальных условий получе¬ния кредита заемщиком принадлежит договору.При этом в ка¬честве одного из вариантов решения вопроса в конкретных договорах могут служить правила, предусмотренные в статье 763 Модели части второй Гражданского кодекса, принятого Межпарламентской Ассамблеей государств-участников Содру¬жества Независимых Государство в качестве рекомендатель¬ного акта для СНГ. При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства.
Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика (ст. 812 ГК). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели – просто для коммерческой или иной деятельности.
Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника.
Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.Итак, кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель, хотя это и является неотъемлемой частью любого кредитного договора, как это имело место в договорах банковской ссуды в советский период. Наоборот, такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия в своем содержании.
Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие - самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своему усмотрению.Поэтому сегодня было бы правильнее говорить о принципе целевого использования не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, весьма естественном в условиях административно - командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках рыночной экономики.
В юридической литературе цель в праве обычно определяют как идеальный внутренний мотив юридически значимых действий.При этом применительно к договорным обязательствам выделяют цель договора, под которой понимается та основная цель, для достижения чего заключается данный договор, а не конкретный результат, который вытекает из волеизъявления сторон.
Указанная цель, для достижения которой договор служит средством, является его материальным основанием. Поэтому бесцельных договоров не бывает: каждый из них имеет определенную цель, которая "в общем виде представляет собой сумму интересов контрагентов" и оказывает, в частности, свое влияние на конструирование того или иного договора в качестве реального или консенсуального.Наиболее типичной, непосредственной целью, основанием (causa) кредитного договора как обязательства в целом, на мой взгляд, является предоставление денежного капитала для временного использования.
Если кредитор не исполнил обязательства по предоставлению кредита и указанная цель не достигнута, он не может требовать возврата суммы, которой никогда не предоставлял.Иными словами, безвалютный кредит фактически приводит к тем же последствиям, что и безденежный заем. И хотя кредитный договор считается заключенным, кредитор лишен правового основания требовать возврата кредита.
Поэтому данная типичная цель договора презюмируется в каждом кредитном договоре. Но так как типичной целью кредитного договора является возмездное предоставление денежного капитала на время, то, следовательно, введение (дополнительной) цели использования кредита в содержание договора явно выходит за эти рамки, поскольку это ограничивает возможности для потребления полученных средств.Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который все-таки предпочел бы распоряжаться ими свободно. Содержащаяся в договоре дополнительная цель не упраздняет непосредственной его цели: кредитор в равной мере обязан предоставить свое исполнение.
В договоре целевого кредита эти две цели сосуществуют.Поэтому необходимо отличать общую цель, предполагаемую законом во всяком кредитном договоре (causa), и цель использования кредита, оказывающую влияние на определение юридической судьбы кредитного договора только в случае специального соглашения сторон и потому обязательную только для них. Характерный признак обычного кредитного договора, не обремененного условием о цели использования заемного капитала, заключается в том, что заемщик (по меньшей мере - с точки зрения кредитора) обладает полной свободой распоряжения переданными ему средствами.
Такая свобода ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов (например, кредит не может быть использован для формирования уставного капитала кредитной организации) или прав и законных интересов других лиц. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании.
В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.Однако целевое использование кредита не всегда вводится в содержание договора в интересах кредитора. Заинтересованными в нем могут быть также третьи лица, в том числе государство в случае кредитования за счет средств бюджета.
В связи с этим возникает вопрос, может ли контроль за целевым использованием кредита быть признан обязанностью банка. Правоприменительной практике известен следующий случай.На основании постановления Правительства РФ банк заключает три договора с территориальным управлением Центробанка, в которых указаны конкретные заемщики по льготным кредитам и суммы кредитования. Во исполнение их банк, в свою очередь, заключает кредитные договоры с заемщиками и выдает им льготные целевые кредиты на закупку и закладку картофеля, в связи с чем получает возмещение средств за счет бюджета.
Позже в ходе проверки целевого использования льготных кредитов Управление федерального казначейства выявляет, что льготные кредиты выданы с нарушением одного из постановлений Правительства, поскольку заемщики не имели контрактов на обязательную поставку картофеля в государственные ресурсы, и выносит предписание о взыскании с истца суммы возмещения и штрафа.
При рассмотрении этого спора суд признал, что, осуществляя льготное кредитование на основании кредитных договоров с территориальным управлением Центробанка, кредитор фактически выполнял указание Центробанка.Приняв на себя обязательства о льготном кредитовании, он не вправе был в одностороннем порядке отказаться от исполнения этих обязательств и не выдать льготные кредиты. При таких условиях банк не может нести ответственность за нецелевое использование бюджетных средств. 2.2. Форма, содержание и ответственность.
Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто.Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения.
В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора.
Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК). Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.В кредитном договоре определяются: - объекты кредитования; - срок и размер кредита; - порядок выдачи и погашения кредита; - процентная ставка и условия её регуляции; - обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения; - право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком; - процедура реализации обеспечения (например, залог); - перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору; - взаимные обязательства и ответственность сторон; - санкции; - иные условия.
Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком.
Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно,.