Государственное регулирование банковской деятельности

Государственное регулирование банковской деятельностив рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства. В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции.Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.

Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики. ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении.Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков , которые в отличие от центробана суть функционирующие кредитные учереждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения.

Именно через влияние на эти учереждения, в частности на динамику их дипозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков.

Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам : • без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ; • коммерческие банки играют существеннуя роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики ; • деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, втом числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям : 1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы. 2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть исользованы для кредитных вложений в экономику. 3. Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугобо экономический ( т.е. косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ). Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений.

В процессе воздействия на работу коммерческих банков обьектом регулирования ЦБР становятся оперделенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой обеспечивать ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в целом.Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних ). Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия центробанка имеет смысл уделить общим методам.

Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике: • учетная ( дисконтная ) политика; • операции на открытом рынке; • изменение норм обязательных резервов банков.Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР. Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик ) и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них. Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых вкладчим по депозитам и другим счетам.

Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента , т.е. политика “ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками.

В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом.

К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирущих долг страны.Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.

Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ). Это воздействие осуществляется посреством изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные требования центробанка.Повышение ( снижение ) норм обязательных резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции.

Выполнение резервных требований центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.