Банковское право

1. Общая характеристика банковского права

В российской юридической литературе понятие «банковское право» стало употреблять­ся довольно широко в связи со становлением и развитием банковской системы и банков­ской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о банках и банков­ской деятельности 1990 года).

БАНКОВСКОЕ ПРАВО- совокупность норм, регулирующих отношения, возни­кающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциа­ций кредитных организаций.

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юри­дических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятель­ности кредитных организаций имеют применения нормы, регулирующие имущест­венный оборот вообще - например, нормы ГК, и нормы, непосредственной целью ко­торых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется К РФ, фед зако­нами «О банках и банковской деятельности», «ЦБ РФ», др ФЗ, а также н/а Банка Рос­сии.

В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:

· создание новых КО или коммерциализация уже действующих бан­ков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых институтов;

· • преобразование одноуровневой банковской системы в 2-х уровневую, что вызвало к жизни деятельность ком кредитных организаций, являющихся основными по­средниками в совершении денежных Операций общества, для чего необходимо банковское право;

· • развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

 

2. Предмет банковского права

Предметом банковского права являются банковская деятельность и банковские операции

Банковская деятельность есть система действий специаль­ных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережения и как товара.

У этих действий есть определенная правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банков­ское поведение не поддаются определению через уже широко известные право­вые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции обра­зуют в тех случаях, когда они совершаются в совокупности. Это означает, что , государство вправе предъявлять требование о регистрации банка только тогда,; когда какая-либо организация намерена совершать все три операции одновре­менно. >

Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организации привлекать денежные операции и выдавать кредиты без образования банка. Так могут действовать кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, ин­кассация денежных средств, доверительное управление денежными средства­ми, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупность обычно и реально осу­ществляемых банковских операций коммерческими банками и иными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, может быть прибыльной или убыточной.

3. Банковские правоотношения

Банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обраще­ния, сбережения и как товар.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специ­ального субъекта. Это может быть банковская кредитная организация, небанковская кредитная организация, а также Банк России. Банк России является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указан­ным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, со­держанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского права, административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций; -

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства;

е) между ЦБ и высшими органами представительной власти — назначение и от­чет.

Кроме того, банковские правоотношения могут быть классифицированы в зависи­мости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции — расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

4. Источники банковского права

Определение понятия источников банковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источника права в принципе, затем установление совокуп­ности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы по­кажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, со­гласования и на этой основе применения к тем правоотношениям, которые нуждают­ся по той или иной причине в соответствующей квалификации.

В числе источников банковского права, кроме традиционных нормативных актов, следует назвать и банковское пра­вовое мышление. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковской деятельности, и формирует оценку эффек­тивности и объективности правовых норм и в значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны.

Общими признаками банковского правового регулирования являются:

а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подза­конные нормативные акты;

б) противоречивость многих нормативно-правовых актов;

в) наличие нормативных актов, принятых в дорыночные времена;

г) динамика правового регулирования;

д) отсутствие официальных источников или официальной публикации многих ра­нее изданных источников.

Не вдаваясь в подробности содержания всех ступеней иерархии свода законода­тельных документов лишь назову их.

Конституция.

Кодексы

Законы.

Указы Президента.                                                                                                    

Постановления.                                                                                                             

Инструкции, приказы министерств, письма, телеграммы и прочие подзаконные ак­ты.

Кроме того, что законодательство имеет ступени, разделяющие законодательные акты на уровни, оно имеет как бы несколько лестниц - специальные законодательные "ветви".

5. Принципы банковского права

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской дея­тельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:

Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в це­лом;

Во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.

Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов пред­принимательской (банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:

· Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;

· Принципы,  определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

Принципы определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности:

ПРИНЦИП НЕПРИКОСНОВЕННОСТИ СОБСТВЕННОСТИ. Основан на положени­ях статьи 35 Конституции РФ. Обеспечивается стабильное осуществление правомо­чий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим собственнику иму­ществом.

ПРИНЦИП СВОБОДЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ (БАНКОВСКОЙ) ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Статья 8 ч. 1 Конституции РФ, ст. 34 ч. 1 также.... Свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности.

ПРИНЦИП ПООЩРЕНИЯ КОНКУРЕНЦИИ И ЗАПРЕЩЕНИЯ МОНОПОЛИЗАЦИИ - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ - основа рыночной экономики.

Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономиче­ском пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституция РФ). Необходима единая банковская сис­тема, свобода передвижения по территории РФ.

Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права - вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОГО ПОСТРОЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

Первая подгруппа - принципы построения и развития банковской системы РФ

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ - это Банк Рос­сии, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Принцип экономического районирования при организационном построении Банка России - производная от конституционного принципа осуществления банков­ской деятельности на едином экономическом пространстве - ст. 85 Закона о Банке России.

Принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ - дифферен­циация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы РФ. Один и тот же орган не может сочетать нормотворческую, контрольную и над­зорную функции, выполнять роль кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект.

Вторая подгруппа - порядок осуществления банковской деятельности в про­цессе функционирования банковской системы

Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно за­крепленных за ним функций - ч. 2 ст. 75 Конституции, ст. 3 Закона о Банке России -защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центробанка РФ, развитие и укрепление банковской системы РФ.

Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных де­нег и организации их обращения - ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.

Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее само­управляемости - экономические методы управления - в виде нормативного регули­рования, рекомендаций. Самоуправление системы - управление ее функционирова­нием осуществляется механизмами, заложенными в самой этой системе.

Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций - ст. 9 Закона о банках - органы не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

 

Принцип свободы банковской деятельности.

В РФ гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода… В РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная,… Также этот принцип основывается на ст. 34 Конституции РФ

Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим.

Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности: — уставными документами и отчетностью банков за определенный период; — руководством банка и его организационно-правовой формой;

Открытая информация о банковской деятельности и порядок ее предоставления.

При этом очень важно подчеркнуть, что эта открытая банковская информация должна быть таковой для неограниченного круга лиц. Дело в том, что в… В данном случае понятие доступности должно включать в себя как возможность… Доступность означает еще и форму изложения (или подачи) информации.

Понятие режима банковской тайны.

Режим коммерческой тайны допускает правовое регулирование порядка доступа к данному набору сведений и порядка использования данного набора сведений.…  

Субъекты, имеющие право знакомиться с банковской тайной.

Первый можно назвать внутренним, поскольку он включает в себя установление возможности обмениваться этой информацией внутри банковской системы,… Второй аспект определения круга субъектов, имеющих право получать банковскую… Следовательно, с правовых позиций в этом плане можно обсуждать только два вопроса: а) об оптимальности определения…

Институт банковского счета.

— определить границы и содержание института банковского счета, в частности, охватываемую им совокупность прав и обязанностей органов государства,… - регламентировать, предварительно установив виды, режимы счета и связанные с… — определить и ограничить сферу императивно установленного законом, установить пределы свободы воли банка и клиента,…

Проценты по кредитному договору.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размере и в порядке, оговоренном договором. При отсутствии… 55. Ответственность сторон кредитного договора 1. Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму…