Банковское право Российской Федерации

 

Соломатина Е.А.

I. Банковское право Российской Федерации как отрасль права, наука и учебная дисциплина.

В условиях происходящего в нашем государстве реформирования социально-экономических отношений формируются новые отрасли и институты в системе национального права. В частности, это касается такого феномена как банковское право.

В истории российского государства правовое регулирование банковской деятельности в отдельные периоды осуществлялось различными методами, исходя не только из экономической политики государства соответствующего периода, но и из степени проникновения банковских операций на товарно-денежный рынок.

Сведения о первых банковских операциях в России относятся к эпохе Русской правды и связаны с регулированием кредитных операций. В основном они осуществлялись в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального хозяйства, когда товарно-денежные отношения отсутствовали как таковые, условий для совершения любых видов банковских операций, безусловно, не было. Вообще, истории российского кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг; а первые банки распадались в связи с невозвратом выданных ссуд.

В современных условиях зарождение банковского права как отрасли права связано с принятием в 1990 году двух «банковских» законов, о статусе центрального банка и о банках и банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской системой ее двухуровневый характер. Однако правовое регулирование банковской деятельности как атрибута рыночной экономики началось несколько ранее, в связи с принятием закона о кооперации, когда стали создаваться акционерные и кооперативные банки. В 1995- 96 г.г. «банковские» законы были изложены в новых редакциях, что соответствовало не только потребностям экономики, но и правовой культуры отечественного банковского законодательства.

Одновременно с формированием отрасли банковского права стала формироваться отечественная наука банковского права, а в 1995 году на страницах периодического издания «Государство и право» была опубликована программа учебного курса «Основы банковского права».

Триаду характеристик феномена «банковское право» (в качестве отрасли права, учебной дисциплины и науки) на сегодняшний день целесообразно представить следующим образом.

Как самостоятельный элемент системы российского права банковское право является комплексным правовым образованием, вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, финансового, международного и даже уголовного права, которые регулируют деятельность Центрального банка Российской Федерации и кредитных организаций как основных элементов банковской системы, а также участие иностранного капитала в банковской системе России и других субъектов банковского сообщества, к которым можно отнести Агенство по страхованию вкладов, банковские холдинги и ассоциации и союзы кредитных организаций. Иными словами, предметом банковского права являются любые общественные отношения, связанные с деятельностью организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.

Мнения ученых по данному вопросу разделились. Одни рассматривают банковское право как комплексную отрасль российского права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин), складывающуюся из норм иных отраслей права лишь по преимуществу и содержащую в своем составе ряд норм, присущих исключительно данной отрасли комплексного права, например, нормы-дефиниции и нормы принципы. Важно то, что указанные авторы в комплексном характере указанной отрасли отмечают качественно новое, юридически целостное правовое образование, а не механическое объединение норм основных отраслей права[1].

О.М. Олейник исследуя понятие «банковское право», полагает «совершенно правильным подходом» объяснять традиционное употребление анализируемого термина необходимостью выделения и обозначения круга норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. При этом указанный автор проводит аналогию с семейным, экологическим, наследственным, авторским и «каким угодно правом» «в целях удобства для практического использования». В результате, автор делает вывод о том, что по господствующему мнению юристов банковское право представляет собой совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, и регулирующих публичные отношения банков, а также частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью[2]. А.Г. Братко рассматривает банковское право как самостоятельную отрасль российского права, состоящую из правовых норм, регулирующих организацию банковской системы, денежное обращение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций[3].

Как представляется, следует согласиться с позицией И.В. Рукавишниковой, которая полагает преждевременным и теоретически недостаточно обоснованным выделение банковского права в качестве отрасли российского права, а обособление законодательного и научно-практического материала, посвященного деятельности кредитных организаций и Банка России, целесообразным только с точки зрения формирования учебной дисциплины[4].

Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного признания банковского права в качестве самостоятельной отрасли права означает продолжение существующей ныне порочной практики, при которой различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что делает невозможным формирование целостного представления о таком сложном и в ряде отношений противоречивом предмете, каким является банковское право России.

При изучении проблем правового регулирования деятельности кредитных организаций лишь в рамках различных отраслей юридической науки (конституционное право, гражданское право, административное право, финансовое право, уголовное право и т.д., каждое из которых имеет свой особый взгляд на вещи, что совершенно обоснованно), как правило, постигаются лишь частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банковской деятельности во всей их полноте.

Необходимо отметить и тот факт, что возникновение системного финансово-банковского кризиса 1998 г. в Российской Федерации и его столь тяжелые последствия были напрямую взаимосвязаны с отсутствием профессионализма в банковском управлении, недостаточным уровнем правовой подготовки не только многих руководителей и работников кредитных организаций, но и авторов ряда нормативных актов Банка России.

Словом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской системы лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, административного, финансового, уголовного и международного права, в которых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.

По нашему мнению, систематизированное, целостное изложение научного материала банковского права (как самостоятельной комплексной отрасли права) является необходимым условием его глубокого усвоения и соответственно — условием качественного управления банковским сектором страны.

Разрешение данного вопроса во многом зависит от того, какова степень самостоятельности самой банковской системы, которую регулируют нормы банковского права. Является ли она самостоятельным экономическим явлением или частью финансовой системы. Кроме того, при этом нельзя забывать и о таком институте как денежная система, о ее месте и роли в экономическом пространстве государства[5].

В рамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе, банковская система. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств как в наличной, так и в безналичной форме. Кроме того, коммерческие банки являются эмиссионными центрами по увеличению находящихся в обороте безналичных денежных средств. Через кредитную систему, так же как и через бюджетную систему, происходит перераспределение общественного дохода. Благодаря кредитному инструментарию пополняется источниковая база различных сфер экономики, то есть происходит межотраслевое перераспределение денежных средств.

Банковская система является не только кредитным институтом, но и системой, через которую движется денежная масса как средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком России деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством Российской Федерации) и ее реализацией поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем, банковская система является одним из механизмов, внутри которого осуществляются валютные операции и контроль за их совершением со стороны других субъектов.

Иными словами, финансовая, банковская и денежная системы - это совокупность перечисленных экономико-правовых явлений, находящихся в неразрывном единстве и взаимообусловливающих друг друга.

Не забывая о том, что нижний уровень банковской системы представлен субъектами частного права (по форме собственности и частично по свободе волеизъявления при совершении проводимых ими операций), одновременно он является и представителем публично-правовых отношений. В связи с общезначимым характером выполняемых ими функций, деятельность кредитных организаций является объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности с тем, чтобы была реальная возможность защищать права вкладчиков и кредиторов, а также стабильность всей банковской системы. В свою очередь, здоровая банковская система - залог экономической безопасности как отдельно взятого человека, так и всей национальной экономики, а, значит, - государства в целом.

Исходя из того, что самостоятельность любой отрасли права, прежде всего, предопределяется предметом правового регулирования, можно предположить, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, составляют самостоятельный институт финансового права, поскольку банковская деятельность осуществляется в рамках финансовой деятельности государства. Из сферы частно-правового регулирования банковское право черпает лишь методы правового регулирования, к числу которых редко относится метод равенства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования, дозволения, рекомендаций и т.п.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе, в процессе регулирования банковской системы со стороны Банка России и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций[6].

Банковское право как относительно самостоятельная отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств:

1) Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковского сектора, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования рыночной экономики.

Особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность коммерческих банков и Банка России непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики и обеспечение экономической безопасности страны. Данный тезис получил нормативное закрепление в Указе Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)», где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства[7].

2) Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых банковским правом общественных отношений.

О банковском праве как об относительно самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой деятельности законодатель особо выделил такой вид как банковская деятельность.

Однако, отношениями, возникающими по поводу осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Предмет банковского права составляют также правоотношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы РФ со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.

Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ.

3) Потребность в особом методе правового регулирования.

Специфика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права. Предмет банковского права составляют банковские, гражданские, административные, финансовые и т.д. правоотношения. Следовательно, банковское право использует первичные (гражданско-правовой и административно-правовой) методы правового регулирования, а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.

Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.

В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования — дозволение, запрет, позитивное связывание.

4). Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права.

Наличие особых источников банковского права признано на законодательном уровне путем введения в официальный оборот понятия «банковское законодательство», которое было осуществлено путем употребления указанного термина в тексте ст. 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России.)»[8]. В предыдущем законе (ст. 30 Закона РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)») употреблялся термин «законодательство РСФСР о банках». Думается, что о банковском законодательстве правомерно говорить как о самостоятельной отрасли российского законодательства с момента принятия в 1990 г. первых двух специальных банковских законов: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».

Специальное банковское законодательство является комплексной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права .

5). Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.

6). Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Как учебная дисциплина банковское право представляет собой курс лекций (не всегда сопровождающийся проведением семинарских занятий).

Безусловно, в нем изучаются те вопросы, которые мы рассматривали выше, то есть понятие, предмет, метод, принципы, система, источники банковского права, а также устройство и функционирование банковской системы, ее взаимодействие с другими экономико-правовыми институтами. В рамках этого курса изучаются, прежде всего, нормативные правовые акты, регулирующие деятельность Банка России и кредитных организаций. К ним относятся Конституция Российской Федерации, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О страховании вкладов граждан в банках Российской Федерации», «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования физических лиц в банках Российской Федерации» соответствующие разделы Гражданского, Бюджетного и Налогового кодексов Российской Федерации, а также нормативные и иные правовые акты Банка России, материалы судебной практики.

Главным при изучении любой учебной дисциплины, в том числе и банковского права, является не заучивание содержания текстов нормативных правовых актов, а изучение сути соответствующих правовых институтов, выявление и уяснение системных связей между ними.

Вопрос о банковском праве как отрасли науки также неоднозначен, как и вопрос об отрасли права. По крайней мере, с определенной степенью уверенности можно сказать о том, что банковское право как наука представляет собой систему знаний о месте банковского права в системе российского права, а также об организации и функционировании банковской системы и о ее взаимосвязи с другими экономико-правовыми звеньями.

В современных условиях расширяется круг ученых, которые всесторонне исследуют конституционно-правовые аспекты функционирования банковской системы, гражданско-правовые, административно-правовые, финансово-правовые.

II. Предмет и метод банковского права. Банковские правоотношения.

Исследование современного состояния российского законодательства позволило сделать вывод о том, что сегодня комплексной отраслью законодательства… Характеризуя предметное ядро комплексной отрасли законодательства, необходимо… Во-первых, предметное ядро комплексной отрасли законодательства составляют общественные отношения, урегулированные…

Комплексный метод банковского права

Данный метод банковского права объединяет в себе отдельные характерные черты первичных гражданско-правового и публично-правового методов, в силу… Характерными чертами данного метода являются: 1) имущественная самостоятельность участников правоотношений;

III. Принципы банковского права.

Принципы первой группы являются общими для предпринимательской деятельности в целом, они определяют конституционный статус субъектов… Вторая группа принципов является специфичной для банковской деятельности и… Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:

I). Принципы определяющие статус субъектов банковской деятельности

Принцип свободы экономической (банковской) деятельности.Статья 8 ч. 1 Конституции РФ, ст. 34 ч. 1 также…. Свободное использование своих способностей… Принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации - ч. 1 ст. 8, ч. 2… Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве(ч. 1 ст. 8 Конституция РФ).…

II). Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ.

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ - это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. … Принцип экономического районирования при организационном построении Банка… Принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ - дифференциация и фиксирование полномочий органов…

Вторая подгруппа - порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы

Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения - ч. 1 ст. 75 Конституции РФ. Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее… Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную…

IV. Внешние формы (источники) банковского права

В современной российской юридической науке под источниками права обычно понимают систему его внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие… Различают следующие источники банковского права: Конституция РФ; решения Конституционного Суда РФ; федеральное банковское законодательство; подзаконные акты,…

Конституция РФ.

Следует подчеркнуть, что указанные положения Конституции являются неотъемлемой частью подсистемы конституционных норм, которые Г.А. Гаджиев называет…

Решения Конституционного Суда РФ

Нормативное толкование Конституционного Суда рассчитано на неоднократное применение, осуществляется в отношении широкого круга общественных… Как справедливо отмечает Л.В. Лазарев, «прецеденты, создаваемые Судом, как и… Таким образом, источниками банковского права являются решения Конституционного Суда РФ, содержащие нормы, так или…

Федеральное банковское законодательство.

Под специальным банковским законодательством как основной группой источников банковского права понимается система законодательных актов, состоящая… Следует сказать, что специальное банковское законодательство в настоящее время… Говоря о перспективах развития специального банковского законодательства, необходимо подчеркнуть, что главным…

Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права.

1. Нормативные акты Банка России, действующие акты Госбанка СССР. В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской… В зависимости от своего содержания нормативные акты Банка России могут… 1) указание Банка России (если его содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к…

Нормы международного права и международные договоры Российской Федерации.

К первой категории относятся общепризнанные принципы и нормы международного права, т.е. принципы и нормы, установленные и признанные международным… Вторую категорию составляют нормы, содержащиеся в международных договорах… Правомерным будет утверждение, что общепризнанные нормы и принципы международного права содержатся в Уставе ООН,…

Локальные акты кредитных организаций, а также внутренние акты Банка России.

Характерные черты корпоративного права: во-первых, оно призвано регламентировать повторяющиеся, типичные ситуации и… во-вторых, в нем выделяются гражданско-правовые, финансово-правовые, трудовые, административно-правовые и др. нормы,…

Акты союзов и ассоциаций кредитных организации.

Правовая природа актов данной группы производна от государства, от его санкции на юридически значимое решение определенной группы общественных… В настоящее время законодательно закреплено, что в компетенцию союзов и… Мы полагаем, что роль и значение союзов и ассоциаций кредитных организаций в нормативном регулировании деятельности…

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике.

Отношения, складывающиеся в процессе осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, могут регулироваться… Для признания обычая либо обыкновения обычаем делового оборота, указывает В.В.… 1) правило поведения должно быть сложившимся, т.е. достаточно постоянным и определенным в своем содержании;