Страховое правоотношение
1. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется
вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую
Премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении
Предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном
страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.
2. Участники страхового правоотношения:
</ страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию
(страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь
страховой интерес;
^ страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при
наступлении страхового случая (при имущественном страховании- страховое
возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страховщики - это
коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как
предпринимательскую деятельность. Страховые организации не вправе заниматься
производственны!'. торгово-посредническои и банковской деятельностью. Особая
разновидность страховой организации - общество взаимного. 'о страхования,
которое может создаваться только в форме некоммерческие организации. Такие
общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов
непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора
страхования. Если же общество страх. интересы не только своих членов, но и
третьих лиц, то оно должно б;
создано в форме коммерческой организации, должно получить лицею. на
осуществление страховой деятельность и осуществлять такое страхе' ние на
основании общих правил о страховании. Закон РФ «О банк банковской
деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года № 39;
редакции Федерального закона от 8 июля 1999 года № 113-ФЗ) предусматривает
обязательное взаимное страхование ответственности банков и клиентами,
участником которого является и Центральный банк России.
выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования,
имеющее право на получение страхового возмещения по вещественному страхованию
или страховой суммы по личному стра хованию. Страхователь может заключить
договор страхования в свою пользу что приводит к отсутствию
вытодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.
При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения
или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения
предусмотренных договором страхования :
исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхе взноса,
уведомление страховщика о наступлении страхового случая и :
При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких
обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса выплате
страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового
возмещения и т. п.).
На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена
обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих
обязанностей страхователем
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он
выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил
страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы:
• застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого
застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не
в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является
выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого
застрахованного лица. Кроме того. в таком договоре необходимо согласие заст-
рахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя. Права и
обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по
одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если
доля каждого из них не определена в договоре.
Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично
на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя
(договор перестрахования).
3. Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье,
имущество, ответственность.
При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень
страхового риска (а соответственно и установить размер страховой премии или
страховых взносов)'
• при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить
экспертизу для установления его стоимости;
• при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица
Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить
страховщика о ставших им известных в период действия договора
обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового
• риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании,
только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной
страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении
страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению -
потребовать расторжения договора страхования. Однако страховщик не вправе
требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное
увеличение страхового риска, уже отпали.
"^. Страховой случай - это событие, с которым связано возникновение
обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.
Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту эаключения
договора еще не произошло либо произошло, но страхователь °б этом не знал и
знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем
может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления
которого неизвестен (например, смерть гражданина).
Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведоми^ страховщика о
наступлении страхового случая (в личном страховании ср| уведомления не может
быть менее тридцати дней). В противном случае стр. ховшик вправе отказаться
от выплаты страхового возмещения (страховс суммы), если не будет доказано,
что страховщик своевременно сам узн.| о наступлении страхового случая или что
отсутствие сведений не мог.' сказаться на его обязанности выплатить страховое
возмещение (страховую сумму).
В имущественном страховании страхователь обязан принять все разу».' ные и
доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхово:
случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи этим
расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызвав ных
неисполнением страхователем указанной обязанности.
Причины наступления страхового случая, которые влекут возникновение
обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму!
только когда это прямо предусмотрено законом или договором:
• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения:
• военные действия, маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки
• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрп^ ванного
имущества по распоряжению государственных органов. В случае если страховой
случай наступил вследствие умысла страхов
ля, выгодоприобрегателя или застрахованного лица, то страховщик ос
бождается от выплаты страхового возмещения.
5. Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, кото|
страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусу ренных
договором. Договор страхования вступает в силу с момента ул." страховой премии
или первого страхового взноса, если иное не предус.". рено самим договором.
6. Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выпл,] при
наступлении страхового случая по договору личного страхования. ( ма, которую
страховщик обязан выплатить при наступлении страхе случая по договору
имущественного страхования, называется страх< возмещением. Размер
страхового возмещения не может превышать дейс тельной стоимости застрахованного
имущества (страховой стоимости '
7. Необходимым условием заключения договора имущественного страхования является
наличие у страхователя страхового интереса. Это могут '' потери в
застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой приб возникновение
имущественной ответственности, то есть те убытки, которые могут возникнуть у
страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется.
Запрещается страхование:
• противоправных интересов;
• убытков от участия в лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения
заложяиков.
Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении
страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности,
право залога, обязанности по хранению и т. п.).
Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой
страховая сумма превышает страховую стоимость (или, иначе говоря,
страховой интерес}.
8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его
деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и
выгодоприоб-ретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.
ВОПРОС 74. Имущественное страхование
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обя
зуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном
имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя
(выплатить страховое возмещение) е пределах определенной договором страховой
суммы.
2. Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы,
которая не может превышать действительную стоимость имущества.
Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то
понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить
в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости.
Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения,
например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки
от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.
3. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных
условиях может осуществляться на основании генерального полиса В этом
случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не
требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии
товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.
4. При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах
которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по
договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.
5. Договор страхования имущества в пользу выголоприобретателя может быть
заключен без указания или имени выгодоприобретателя (страхование «за
счет кого следует»).
Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на
предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобрета-телем своих
прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.
6. По договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других
лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или
иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.
Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь
вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо
другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь
не лишен этого права.
Выгодоприобретателем по такому договору всегда являечся потерпевший. Тем не
менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо
страховщику только в случае, если:
• данное страхование является обязательным;
• это прямо предусмотрено законом;
• это прямо предусмотрено договором страхования.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору
страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или
здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре
же страхования ответственности за вред, причиненным имуществу, может быть
условие, освобождающее в этом случае страхов щика от выплаты страхового
возмещения.
В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считаете» равной
причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.
7. Страхование ответственности по договору (договорной ответственности
допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например
обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).
Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор нон
ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед
которым наступает ответственность страхователя по договору.
Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер
ответственности должника.
8. Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного
предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей,
убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности, и
т. п.
9. Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании
к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах
выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель)
имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.
Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.
Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил. регулирующих
отношения между страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным
за убытки.Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от
выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился
возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление
страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от
своего права требования к лицу, ответственному за убытки.
Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику
права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.