Чек - особая форма расчетов, обладающая внешней простотой и повышенной стабильностью. Это связано с тем, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК). Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель (должник по какому-либо обязательству), плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по какому-либо обязательству или назначенное им лицо). В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Обычно чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем. Тем не менее выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек является лишь суррогатом денег, а потому такое обязательство считается исполненным только в момент получения кредитором настоящих денежных средств (зачисления их на его счет).
Из этого следует:
а) основным должником по чеку является чекодатель;
б) чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);
в) чековое обязательство абстрактно («ничем не обусловлено») и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;
г) обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;
д) платеж по чеку не может включать проценты (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).
Чековое законодательство России в основном отражает содержание Единообразного закона о чеках (далее - Единообразный закон), являющегося приложением №-1 к Женевской конвенции 1931 г. Правила ГК восприняли основные положения Единообразного закона с некоторыми нюансами. В свою очередь, правила ГК должны быть конкретизированы в специальном законе о чеках и изданных в соответствии с ним банковских правилах.
Всякий чек, будучи ценной бумагой, должен содержать чековые реквизиты: 1) наименование «чек», включенное в текст документа; 2) поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись чекодателя (ст. 878 ГК). Чек— строго формальная ценная бумага, а потому отсутствие на нем какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Законом сделано лишь одно исключение из этого правила: чек, не содержащий места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются чековым законодательством.
Практика чекового обращения выработала их различные виды. Все чеки могут быть разделены на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. В принципе, всякий чек предполагается универсальным (налично-безналичным). Единообразный закон устанавливает, что чекодатель или чекодержатель может запретить оплату чека наличными путем учинения на лицевой стороне чека надписи «только для расчетов» (ст. 39 ГК). В этом случае оплата чека происходит только путем записи по счету. Кроме того, повсеместно получили распространение так называемые перечеркнутые (кроссированные) чеки. Кроссирование (перечеркивание) осуществляется посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Смысл перечеркивания состоит в ограничении использования чека по кругу держателей, когда банк не вправе инкассировать сумму чека в пользу иных лиц. Оно бывает общим и специальным.
Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным и предъявительским (ст. 880 ГК использует термин «переводный» чек, видимо, вместо термина «ордерный»). В зависимости от этого происходит передача чека. Она подчиняется общим правилам ст. 146 ГК с той спецификой, которая установлена для российских чеков. В отличие от Единообразного закона, ГК устанавливает, что именной чек вообще не подлежит передаче (следовательно, не допускается цессия по именному чеку). Передача прав по чеку, или индоссамент (от in dosso - «на спине», т.е. на обороте ценной бумаги) по переводному чеку, допускается в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Индоссамент на плательщика утрачивает силу нормальной передаточной надписи и является лишь распиской за получение платежа. Отсюда под страхом недействительности воспрещается индоссамент, совершенный плательщиком. Запрещается также частичный индоссамент. Лицо, владеющее чеком, полученным в порядке индоссамента, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе
(аллонже). Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека. Если индоссамент носит бланковый характер, то чекодержатель (индоссант) может: а) заполнить бланк своим именем или именем другого лица (превратить бланковый индоссамент в ордерный); б) передать чек путем другого бланкового индоссамента или на имя другого лица; в) передать чек простым вручением. На чеке может быть учинен также препоручительный индоссамент (п. 3 ст. 146 ГК).
В целях повышения доверия к чекам используется институт чекового поручительства (аваля). Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частичной. Авалистом (поручителем) по чеку вправе выступить каждый, кроме плательщика. Поручитель отвечает за платеж по чеку наравне с чекодателем или иным лицом, за кого он дал аваль. Причем его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем порок формы. К авалисту, оплатившему чек, переходят права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, а также против тех лиц, которые обязаны перед этим последним. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе. Он выражается словами «считать за аваль» и содержит указание, кем и за кого он дан. При отсутствии указания, за кого дан аваль, считается, что он дан за чекодателя как основного должника. Поручительство подписывается авалистом с указанием места его жительства (места его нахождения) и даты аваля.
Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственной передачи банку-плательщику, а также в порядке инкассирования. В последнем случае представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, считается предъявлением чека к платежу. Оплата инкассированного чека происходит в порядке исполнения инкассового поручения (ст. 875 ГК). Обычно исполняющий банк зачисляет деньги чекодержателю после их получения от банка-плательщика. Однако чекодержатель-клиент и его банк могут установить иной порядок расчетов, когда средства зачисляются на счет чекодержателя ранее их получения от банка-плательщика в виде кредита. Получив чек, плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Прежде всего, чек должен быть действительным (содержать обязательные реквизиты). Подлинность чека определяется путем его внешней проверки (исследования бланка чека, средств защиты на чеке, идентификации подписи чекодателя и пр.). Полномочия по чеку проверяются путем предъявления а необходимых данных о чекодержателе. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа или совершения индоссамента на плательщика.
При оплате подложного, похищенного или утраченного чека может возникнуть вопрос о распределении возникших убытков между чекодателем и банком. Ранее в банковских правилах была установлена презумпция вины чекодателя. Статья 879 ГК возлагает риск убытков на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Таким образом, каждый из них может представлять свои доказательства невиновности в оплате чека с пороками.
На тот случай, когда банк отказывается оплатить чек, установлено несколько способов свидетельствования его неоплаты: а) совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом; б) отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; в) отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен (ст. 883 ГК). Протест представляет собой официальный акт, совершаемый нотариусом и удостоверяющий факт неоплаты чека. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если же предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет этот факт путем надписи на чеке и отметки об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке высылается уведомление чекодателю о неоплате. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты может совершить исполнительную надпись (ст. 96 Основ законодательства о нотариате).
Срок исковой давности по чековому обязательству сокращенный. Иск чекодержателя к обязанным лицам может быть заявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются по истечении шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.