Особенности регулирования отдельных видов страхования

 

Страхование риска профессиональной ответственности. Отношения по страхованию регулируются в целом предписаниями гл. 48 ГК, которым был посвящен предыдущий параграф. Однако в отношении некоторых видов страхования действуют специальные законы, устанавливающие особенности регулирования этих видов страхования. Рассмотрим наиболее важные из этих особенностей.

Многие виды профессиональной деятельности связаны с возможностью причинения вреда третьим лицам. Обычно закон не устанавливает требований к имущественному положению адвокатов, нотариусов, оценщиков и иных лиц, занимающихся частной практикой. Поэтому в случае причинения такими лицами вреда их клиенты могут столкнуться с трудностями при получении компенсации за счет имущества этих лиц. С учетом сказанного закон устанавливает обязательность страхования риска профессиональной ответственности в качестве одной из предпосылок возможности занятия определенными видами профессиональной деятельности. В настоящее время соответствующие предписания действуют, в частности, для:

- оценщиков (абз. 4 ст. 24.6, ст. 24.7 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изм. и доп.)*(791));

- нотариусов, занимающихся частной практикой (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате (с изм. и доп.)*(792));

- адвокатов (подп. 6 п. 1 ст. 7, ст. 19 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (с изм. и доп.)*(793));

- арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Обязательное страхование риска гражданской ответственности предусмотрено и для субъектов, которыми могут быть не только физические, но и юридические лица (например, таможенные брокеры, таможенные перевозчики, аудиторы и т.п.).

Устанавливая обязательность страхования риска профессиональной ответственности, закон о соответствующем виде деятельности должен определить объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК), иначе страхование не будет считаться обязательным в смысле ст. 935-937 ГК.

Страхование риска профессиональной ответственности обладает той особенностью, что оно представляет собой в одно и то же время страхование и договорной, и внедоговорной ответственности. Страховые риски должны охватывать случаи причинения вреда не только при наличии договорных отношений между причинителем и потерпевшим (например, при заключении соглашения адвоката с доверителем), но и при отсутствии договорных отношений между ними (например, при разглашении адвокатом конфиденциальной информации до заключения соглашения с доверителем).

В правоотношениях по страхованию риска профессиональной ответственности страхователями выступают лица, осуществляющие профессиональную деятельность, а выгодоприобретателями - лица, которым причинен вред в процессе осуществления этой деятельности. Минимальный размер страховой суммы устанавливается законом. Так, для арбитражного управляющего он составляет 3 млн руб., для оценщика - 300 тыс. руб., нотариуса - 100 минимальных размеров оплаты труда, т.е. всего лишь 10 тыс. руб. Убытки, не покрытые страховщиком, могут быть взысканы с самого причинителя вреда.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО)*(794). Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности. По общему правилу выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО. В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).

Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО)*(795). Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО.

Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО)*(796). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.

Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб.*(797), а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших.В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Что касается размера страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО). Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения. Без участия сотрудников милиции могут оформляться документы о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих условий: а) вред причинен только имуществу; б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых застрахована по системе ОСАГО; в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В течение 30 дней со дня получения от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае и выплачивает страховое возмещение или отказывает в страховой выплате. При просрочке в выплате или направлении мотивированного отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). По соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору) в случаях, если: 1) вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя; 2) причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия; 4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в ст. 14 Закона об ОСАГО. Право регресса возникает в момент осуществления страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его расходов, связанных с рассмотрением заявления выгодоприобретателя о страховой выплате и с уплатой страхового возмещения.

Если пострадавший от дорожно-транспортного происшествия не получил страховое возмещение по причине несостоятельности страховщика, отзыва у страховщика лицензии, неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него страховых отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального объединения страховщиков на компенсационную выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО). Размер и порядок такой выплаты в целом соответствуют размеру и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц. Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп.) (далее - Закон о страховании вкладов)*(798). Предписания гл. 48 ГК применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное (ст. 970 ГК). Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).

Хотя в Законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК)*(799). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.

Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т.д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем - вкладчик, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации") (с изм. и доп.)*(800).

Притязание на страховую выплату возникает у вкладчика в момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов). Размер страховой выплаты составляет 100% суммы вкладов, не превышающей 100 тыс. руб. плюс 90% от суммы вкладов в банке, которая превышает 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 2 и 3 ст. 11 Закона о страховании вкладов). При определении суммы страховой выплаты учитываются сумма банковского вклада и подлежащие уплате на день наступления страхового случая заемные проценты. Суммы санкций не учитываются. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения определяется в отношении каждого банка отдельно.

Требование о выплате страхового возмещения должно заявляться вкладчиками Агентству по страхованию вкладов до окончания конкурсного производства или до окончания действия моратория.

Банки уплачивают Агентству страховые взносы в порядке и размерах, установленных ст. 36 Закона о страховании вкладов.

К Агентству по страхованию вкладов в порядке суброгации переходит требование вкладчика к банку в пределах выплаченного страхового возмещения. В остальной части требование к банку сохраняется за вкладчиком.

Обязательное страхование пассажиров. Перевозка пассажиров связана с опасностью причинения вреда их жизни и здоровью. Поэтому законодательство предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья пассажира. До принятия соответствующего федерального закона применяется Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров". Его действие распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов (экскурсантов), совершающих междугородные экскурсии. Особенности страхования пассажиров в отдельных сферах транспортной деятельности определяются законодательством о перевозках соответствующего вида (см., например, ст. 133 ВК). Некоторые категории пассажиров не подлежат обязательному страхованию, в частности пассажиры международных и пригородных сообщений, а также автомобильных внутригородских маршрутов. Таким образом, данный вид страхования касается в основном пассажиров междугородных маршрутов.

Законодательство относит обязательное страхование пассажиров к личному страхованию, хотя его следовало бы рассматривать в качестве страхования ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира при перевозке (ст. 800 ГК)*(801). В пользу этого говорит хотя бы то обстоятельство, что согласно п. 1 ст. 934 ГК в договоре личного страхования должно быть названо застрахованное лицо, тогда как личность застрахованного лица при страховании пассажира может не указываться.

Основанием возникновения страховых отношений с участием пассажира служит фактический состав, который включает в себя два элемента: 1) договор страхования, заключенный между перевозчиком (страхователем) и страховщиком*(802) без указания конкретного выгодоприобретателя; 2) договор перевозки, заключенный перевозчиком с пассажиром. С выполнением этого фактического состава пассажир становится выгодоприобретателем, жизнь и здоровье которого застрахованы. Страховое правоотношение является акцессорным по отношению к обязательству по перевозке. Однако возникшее вследствие наступления страхового случая притязание на страховую выплату имеет самостоятельное имущественное значение и не прекращается с прекращением обязательства по перевозке. При безбилетном проезде обязательство по перевозке не возникает, вследствие чего в этом случае отсутствует и обязательство по страхованию пассажира. Перевозчик отвечает за причиненный вне договорный вред в соответствии с предписаниями гл. 59 ГК.

Страховая премия включается в стоимость проездного документа и уплачивается пассажиром при приобретении этого документа. Страхователь обязан передать полученные средства страховщику. Размер страховой премии определяется по каждому виду транспорта в централизованном порядке. Пассажиры, которые пользуются правом бесплатного проезда, страховую премию не уплачивают, хотя и считаются выгодоприобретателями.

Легитимация гражданина в качестве выгодоприобретателя основывается не на страховом полисе, а на проездном документе (билете), представляющем собой легитимационную бумагу.

Страховым случаем выступает причинение перевозчиком вреда жизни или здоровью пассажира в процессе осуществления перевозки, который начинается с момента объявления посадки и заканчивается моментом, когда пассажир покинет станцию, пристань или аэродром назначения. Основания ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажира определяются гл. 59 ГК (ст. 800 ГК).

Страховая сумма составляет 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа (в настоящее время - 12 тыс. руб.) (абз. 1 п. 4 Указа Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров"). В отношении страхования при внутренних воздушных перевозках размер страховой суммы установлен п. 4 ст. 133 ВК (в частности в случае причинения вреда жизни пассажира - не менее 2 025 000 руб., в случае причинения вреда багажу - не менее 600 руб. за каждый килограмм веса багажа).

Если вред причинен здоровью, выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученной пассажиром травмы. В случае смерти страховая сумма выплачивается в полном объеме наследникам пассажира. Страховая выплата по договору обязательного страхования пассажира не влияет на права потерпевшего в отношении страховщиков по другим видам страхования (например, по добровольному страхованию ответственности перевозчика или по добровольному личному страхованию гражданина).

Страховая выплата производится страховщиком в течение 10 дней со дня получения им составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте и других документов, предусмотренных правилами этого вида страхования (абз. 4 п. 4 Указа Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров).

От обязательного страхования пассажиров следует отличать добровольное страхование жизни и здоровья пассажира, которому при приобретении проездного билета предлагается приобрести еще и соответствующий страховой полис.

Добровольное медицинское страхование. Как отмечалось в § 1 настоящей главы, к сфере гражданско-правового регулирования относится лишь добровольное медицинское страхование. Связанные с ним страховые отношения урегулированы Законом о медицинском страховании, который является специальным законом по отношению к Гражданскому кодексу и потому имеет приоритет перед предписаниями о страховании, которые содержатся в Гражданском кодексе (ст. 970 ГК).

Медицинское страхование направлено на обеспечение предоставления застрахованным лицам медицинских и иных услуг, перечисленных в программах медицинского страхования. Базовая программа обязательного медицинского страхования разрабатывается на федеральном уровне и служит основой для подготовки на региональном уровне территориальных программ обязательного медицинского страхования (ст. 22 Закона о медицинском страховании). Добровольное медицинское страхование призвано обеспечить гражданам предоставление дополнительных медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных) сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования, которые разрабатывают сами страховщики (абз. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании).

Страховщиками выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензию на осуществление медицинского страхования*(803). Страхователями могут быть как граждане, так и юридические лица. В зависимости от количества застрахованных лиц выделяют индивидуальное и коллективное добровольное медицинское страхование.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страховщиком со страхователем. Поскольку застрахованное лицо является и выгодоприобретателем по договору страхования, его согласия на заключение договора не требуется (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). В соответствии со ст. 4 Закона о медицинском страховании договор добровольного медицинского страхования должен содержать: 1) наименование сторон; 2) сроки действия договора; 3) численность застрахованных; 4) размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; 5) перечень медицинских услуг, соответствующих программе добровольного медицинского страхования*(804); 6) указание на права, обязанности и ответственность сторон*(805). Кроме того, в договоре должно быть указано застрахованное лицо или лица (подп. 1 п. 2 ст. 947 ГК)*(806).

По договору страхуется риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая (ст. 3 Закона о медицинском страховании). Обращение застрахованного лица в медицинскую организацию за оказанием медицинских и иных услуг представляет собой страховой случай по этому виду страхования.

Специфика медицинского страхования проявляется в том, что страховщик с заключением договора страхования принимает на себя обязанность организовать предоставление застрахованному лицу (лицам) медицинской помощи определенного объема и качества, а также иных услуг (абз. 2 ст. 4 Закона о медицинском страховании). Во исполнение этой обязанности страховщик заключает с медицинскими организациями договоры об оказании медицинских и иных услуг (ст. 779-783 ГК) и контролирует их исполнение*(807). Эти договоры должны соответствовать требованиям ст. 23 Закона о медицинском страховании и считаются заключенными в пользу третьих лиц - застрахованных по договору медицинского страхования. Застрахованному гражданину выдается страховой медицинский полис по форме, утвержденной Правительством РФ*(808). Предъявляя полис медицинской организации, гражданин легитимирует себя в качестве выгодоприобретателя по договору об оказании медицинских услуг*(809).

Право застрахованного лица на получение медицинской помощи не зависит от размера фактически выплаченных страховых взносов (абз. 6 ст. 6 Закона о медицинском страховании).

Если медицинская организация оказала обратившемуся к ней застрахованному лицу медицинские или иные услуги, то у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, т.е. оплатить эти услуги медицинской организации. Таким образом, сумма страховой выплаты уплачивается не непосредственно застрахованному лицу, а исполнителю соответствующего вида услуг. Оплата услуг медицинской организации производится не позднее месяца со дня представления исполнителем страховщику документа об оплате (абз. 4 ст. 27 Закона о медицинском страховании).

В предусмотренных договором страхования случаях страхователь вправе требовать от страховщика возврата части уплаченных страховых взносов (например, если застрахованный не пользовался медицинскими услугами или они были оказаны некачественно).

Ответственность перед застрахованным лицом несет как медицинская организация, которая отвечает за объем, качество и сроки оказания услуг, так и страховщик, отвечающий за выбор медицинской организации и контроль за ее деятельностью.

Страховщик вправе требовать в регрессном порядке от причинителя вреда здоровью возмещения своих расходов на оказание потерпевшему (застрахованному) медицинской помощи, за исключением случая, когда вред причинен страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании). При оказании потерпевшему медицинской помощи по системе медицинского страхования причитающееся ему притязание против причинителя вреда прекращается (полностью или частично), а вместо него возникает регрессное притязание, принадлежащее страховщику против причинителя вреда (п. 1 ст. 1081 ГК). Поскольку медицинское страхование является разновидностью личного страхования, суброгация в этих случаях неприменима.