Чек – ценная бумага, содержащая ничем необусловленное распоряжение чекодателя осуществить платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ч. 1 ст. 272 БК).
Названная статья БК носит отсылочный характер и устанавливает, что правила проведения расчетов в безналичной форме посредством чеков устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка (ч. 4 ст. 272 БК).
К числу таких подзаконных нормативных актов, регулирующих порядок выпуска и обращения чеков, можно отнести:
- «Инструкцию о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков» (утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 марта 2005 г. № 43);
- «Инструкцию о банковском переводе» (утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66);
- «Инструкцию о проведении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с платежными документами в иностранной валюте» (утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 декабря 2008 г. № 211).
Нормы чекового права унифицированы на международном уровне. В 1931 г. в Женеве были приняты три чековых конвенции – «Конвенция, устанавливающая Единообразный закон о чеках» (ЕЧЗ), «Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках», «Конвенция о гербовом сборе в отношении чеков». Республика Беларусь (так же как и ранее СССР) в указанных конвенциях не участвует. Эти конвенции трактуют чек в его традиционном, классическом понимании. Следует также учитывать, что положения ЕЧЗ могут применяться банками при осуществлении международных расчетов с банками-нерезидентами. На это указывает ч. 2 п. 101 «Инструкции о банковском переводе».
В чековых отношениях участвуют три стороны:
- чекодатель – лицо, которое посредством выдачи чека дает распоряжение банку о выплате определенной денежной суммы;
- чекодержатель – лицо, уполномоченное чеком на получение денежной суммы;
- плательщик – банк, осуществляющий платеж по чеку.
Содержание чека представляет собой приказ об уплате, адресуемый чекодателем банку. Согласие плательщика осуществлять расчеты по чеку вытекает из чекового договора, который представляет собой дополнительное соглашение к договору, на основании которого чекодатель имеет в банке в своем распоряжении определенную денежную сумму. Из ч. 2 ст. 272 БК Республики Беларусь следует, что в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет денежные средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Аналогичное правило установлено ст. 3 ЕЧЗ. Чековый договор создает обязанность банка оплатить чек в случае, когда чекодатель исполнит по отношению к банку все свои обязанности, вытекающие из чекового договора. Следовательно, такой договор не создает правоотношений между чекодержателем и плательщиком. Ответственность перед чекодержателем в случае неоплаты чека будет нести чекодатель.
Распоряжение чекодателя банку носит ничем не обусловленный характер. Это означает, что из текста, содержащегося в чеке, невозможно определить основания его выдачи чекодателем чекодержателю. При этом такое основание подразумевается существующим.
В соответствии со ст. 4 ЕЧЗ в отношении чека не применяется процедура акцепта – банк не должен дополнительно выражать согласие на оплату чека. Если чек оформлен правильно и на соответствующем счете есть денежные средства, банк обязан оплатить его на основании чекового договора.
Чек в гражданском обороте способен выполнять исключительно расчетные функции и не может содержать указание на выплату процентов. В соответствии со ст. 7 ЕЧЗ всякое указание о процентах, содержащееся в чеке, считается ненаписанным.
С. 1 ЕЧЗ предусмотрела, что чек должен содержать следующие реквизиты:
- наименование «чек», включенное в самый текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен;
- простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;
- наименование того, кто должен платить (плательщика);
- указание места, в котором должен быть совершен платеж;
- указание даты и места составления чека;
- подпись того, кто выдает чек (чекодателя).
Чек – неэмиссионная, срочная и денежная ценная бумага. Чеки могут выпускаться в виде именной, ордерной либо предъявительской ценной бумаги (ст. 5 ЕЧЗ). Они также являются документарными, частными, абстрактными и основными ценными бумагами.
Законодательство Республики Беларусь к разновидностям чека относит чек из чековой книжки и расчетный чек. Из п. 2 «Инструкции о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков» следует, что они представляют собой ценные бумаги, содержащие ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
В соответствии с п. 1 данной Инструкции посредством чеков из чековых книжек юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица могут осуществлять расчеты в белорусских рублях за товары (работы, услуги). Расчетный чек может использоваться физическими лицами для получения наличных денежных средств в белорусских рублях в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры.
Чековая книжка и расчетные чеки выписываются на сумму денежных средств, находящуюся на счете специального режима (счете, открытом в банке чекодателя, на котором учитываются денежные средства, предназначенные для оплаты чеков из чековых книжек, расчетных чеков по мере их поступления в банк чекодателя).
Чековая книжка действительна в течение 1 года со дня ее выдачи банком чекодателя. Расчетный чек действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком чекодателя.
Особой разновидностью чека является «дорожный чек». Дорожные чеки представляют собой документы, которые выпускаются и обеспечиваются международными финансовыми корпорациями, имеют хождение в большинстве государств и не зависят от конкретных банков и банковских систем отдельных государств.
Дорожный чек является предоплаченным платежным документом на определенную сумму в иностранной валюте, который используется для получения наличных денежных средств и осуществления безналичных расчетов.
Участниками отношений, связанных с использованием дорожного чека, являются:
- держатель дорожного чека – физическое лицо;
- эмитент – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, с местом нахождения за пределами Республики Беларусь;
- банки и небанковские кредитно-финансовые организации, которые проводят операции с платежными документами в иностранной валюте на основе договоров, заключенных с эмитентами этих платежных документов.
На территории Республики Беларусь расчеты дорожными чеками не производятся.