Види ризиків та їх класифікація

піддаються більш точному передбаченню та розрахунку.

Катастрофічні ризики – явища природи або людської діяльності, які можуть зумовити численні кумульовані окремі ризики та призвести до значних майнових і особистих збитків в особливо великих розмірах.

Особливістю катастрофічнихризиків є великомасштабність негативних наслідків, неможливість їх передбачення та розрахунку. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути як прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені та інші стихійні лиха), а також різні види людської діяльності (політичної, економічної, винахідницької та ін.).

Причинами катастрофічних ризиків, як правило, є:

· прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені, смерчі та інші стихійні явища);

· різні види людської діяльності – винахідницька, політична, економічна.

Катастрофічні природні ризики поділяють на ендемічні, що виникають під впливом метеорологічних факторів та умов, і ризики, які вини­кають унаслідок стану землі (наприклад, ерозія ґрунту).

Особливості катастрофічних ризиків:

великомасштабність негативних наслідків;

охоплюють велику кількість застрахованих об’єктів;

неможливість передбачення та розрахунку;

збільшення негативних наслідків від однієї події (при збігу в часі та просторі великої кількості окремих незначних подій).

Стихійні явища – це природні явища, що виступають як могутні руйнівні сили і не підкоряються впливу людини. Вони можуть стати причиною стихійного лиха, яке характеризується неоднозначністю наслідків, призводить до людських жертв і завдає значних матеріальних збитків.

Якщо великі ризики кваліфікують як одиничні, незалежні один від одного, розосереджені в просторі та часі, то при стихійних лихах часто спостерігається кумулятивний ефект. Основною характеристикою цих подій є значна кумуляція випадків заподіяння збитків (великих, середніх і незначних), спричинених одним природним явищем.

З метою уніфікованого підходу до страхового обслуговування великих та катастрофічних ризиків усі ризики умовно поділені на дві основні категорії: великі та масові.

Масові – це ті ризики, які немає підстави відносити до великих.

До великих ризиків віднесені ті ризики, які генеруються в найбільш ризикогенних галузях господарської діяльності, а саме – транспортні та повітряні ризики, ризики кредиту і застави, майнові ризики, що виявляються на великих підприємствах.

У загальному розмежуванні ризиків виділяються декілька груп: політичні, екологічні, транспортні, технічні та комерційні ризики.

Політичні ризики пов'язані з непередбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або виконавчих органів влади, іноземних держав щодо конкретної суверенної держави, підприємств або приватних осіб цієї держави.

Політичніризики – ті, що пов’язані з точки зору норм міжнародного права із протиправними діями, заходами чи акціями урядів іноземних держав стосовно суверенної держави, підприємців або громадян. Політичні ризики, як правило, не страхуються, що пов’язано із:

ü наявністю кумулятивного ефекту,

ü складністю

ü знайти придатний варіант страхування,

ü встановити об’єктивні тарифи.

Через систему застережень або особливих умов договорів страхування їх може бути включено до обсягу відповідальності страховика. Наприклад, у Франції відповідно до закону держава несе відповідальність за збитки, що сталися внаслідок політичних ризиків. Ризик війни таким договором страхування не передбачається.

Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені діяльністю людини у виробництві.

Транспортні ризики поділяють на ризики каско (страхування різноманітних транспортних засобів) / карго (страхування вантажів, що перевозяться різними видами транспортних засобів).Ризики каскостосуються страхування будь-яких видів транспорту (повітряного, морського, річкових суден, залізничного рухомого складу й автомобілів під час руху, стоянки та ремонту). Ризики карго передбачають страхування вантажів, які перевозять усіма видами транспортних засобів.

Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин, обладнання, збою в технології виробництва. Вони мають універсальний характер, можуть нанести збитки майну, життю, здоров'ю людей та майновим інтересам юридичних осіб. Технічні ризики можуть проявлятися як промислові ризики, будівельно-монтажні тощо.Технічні ризики можуть проявлятися як аварії внаслідок раптового виходу з ладу машин та обладнання або збою в технології виробництва. Страхування цих ризиків має універсальний характер, тобто захищає об’єкт від помилок під час монтажу, порушень технології робіт, недбалості в роботі тощо, що призводять до передчасних поломок, виходу з ладу машин та обладнання. Техніч­ні ризики можуть заподіяти збитки майну, завдати шкоди життю, здоров’ю людей та фінансовим інтересам підприємств.

Комерційні ризики означають небезпеку втрат у процесі фінансово-господарської діяльності. По структурній ознаці вони діляться на майнові, виробничі, торгові, фінансові.

Фінансові ризики пов'язані з можливістю утрат фінансових ресурсів, тобто, коштів. Вони діляться на два види: пов'язані з купівельною спроможністю грошей і з вкладенням капіталу (інвестиційні рішення).

1) До ризиків, пов'язаним із купівельною спроможністю грошей, відносяться інфляційні, дефляційні, валютні ризики, а також ризики ліквідності.

2) Інвестиційні ризики включають підвиди:

- ризик втраченої вигоди - це ризик настання непрямого фінансового збитку (неотримання прибутку) у результаті нездійснення якогось заходу;

- ризик зниження прибутковості містить у собі процентні і кредитні ризики;

- ризики прямих фінансових втрат - бюджетний ризик,

- селективний ризик - пов'язаний з безперервністю вибору видів вкладення капіталу для інвестування;

-ризик банкрутства - небезпека повної втрати власного капіталу і поява нездатності розраховуватися по усім взятим на себе зобов'язанням у результаті неправильного вибору вкладання капіталу;

-кредитний ризик - небезпека несплати позичальником основного боргу і відсотків, що належать кредитору.

Заобсягом відповідальності страховикаризики поділяютьна індивідуальні та універсальні. (Наприклад, індивідуальний – це ризик при страхуванні шедеврів живопису під час перевезення та експозиції. Універсальним ризиком є крадіжка, він входить до обсягу відповідальності страховика за більшістю договорів майнового страхування).

Рис. 4.5 Види ризиків за критеріями наслідків, об’єкта, обсягу та причин