Умови договору страхування

 

Умови договору страхування можуть бути істотними і неістотними.

Істотні умови складають основу договору страхування. Істотні умови, відповідно до принципів загальноцивільного законодавства, виражають предмет договору страхування, тобто об’єкти страхування й обсяг страхової відповідальності, що дозволяє їм укласти цей договір при наявності в них законних майнових інтересів. Тому визначальною ознакою істотних умов договору є визнання того, що зміна цих умов на час дії договору можлива лише за згодою сторін.

Згідно чинного законодавства (ст. 982 Цивільного кодексу України) істотними умовами договору страхування є:

· предмет договору страхування (об’єкти страхування);

· страховий випадок;

· страхова сума;

· розмір страхового платежу і строки його сплати;

· строк договору;

· інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Неістотні умови – це процедура оформлення договору, умови перерахунків по внесках, порядок розгляду претензій, що випливають із договору, штрафні санкції й інші умови. Неістотними вважаються такі умови договору, які, зазвичай, деталізують істотні умови або доповнюють їх. Неістотними вважають умови, при зміні яких істотні умови виконання договору будь-якою з його сторін не змінюються.

З позиції спрямованості дії, договори страхування можна класифікувати на прямі і комбіновані договори. Конструкція прямого договору застосовується для страхування ризиків одного об’єкта (або його певної частини) згідно з правилами страхування за одним (базовим) видом страхування, на який страховик отримав ліцензію (див. рис.7.1,а).

Конструкція комбінованого договору застосовується для страхування об’єктів одночасно за декількома правилами. Комбінований договір 1-го типу використовують для страхування ризиків одного об’єкта за правилами страхування, що належать до одного базового виду страхування. Для укладання такого договору страхування страховику потрібно мати ліцензію на один базовий вид страхування (див. рис.7.1,б).

Комбінований договір 2-го виду укладається для страхування ризиків одного складного об’єкта за правилами страхування, що належать до різних базових видів страхування, і для кожного з цих видів потрібна наявність окремої ліцензії (див. рис.7.1,в).

Об’єкт страхування		Страхові ризики		Правила страхування		Прямий договір страхування
		А) прямий договір страхування
Об’єкт страхування		Страхові ризики та випадки з Правил №1		Правила №1 страхування по базовому виду страхування		Комбінований договір страхування 1-го виду
	Страхові ризики та випадки з Правил №1		Правила №1 страхування по базовому виду страхування
	Б) комбінований договір страхування 1-го виду
1-а складова об’єкту		Страхові ризики та випадки з Правил по виду страхування №1		Правила страхування по базовому виду страхування №1		Комбінований договір страхування 2-го виду
Складний об’єкт страхування
2-а складова об’єкту		Страхові ризики та випадки з Правил по виду страхування №2		Правила страхування по базовому виду страхування №2
	В) комбінований договір страхування 2-го виду
		Рис. 7.1. Різновиди договорів страхування