Страхування майна громадян

 

Страхування майна громадян поширюється на самостійні види страхування: 1) особистого автомобільного транспорту; 2) житлових помешкань (квартири); 3) будівлі (дача, бані); 4) майно підсобного господарства; 5) домашніх тварин.

Майно громадян ділиться по ступеню його важливості на дві категорії: 1) пріоритетне майно, тобто майно особою важливості і першої необхідності, загибель якого зачіпає особисті і суспільні інтереси; 2) інше майно, загибель якого зачіпає в основному особисті інтереси громадян.

Численність об'єктів страхування зумовлює наявність великої кіль­кості подій, у разі яких виплачується відшкодування. Страховик від­повідає за збитки, що виникли внаслідок зазначених далі причин.

• Стихійне лихо: повінь, буря, ураган, злива, град, обвал, зсув, ви­хід підґрунтових вод, осідання грунту, паводок, незвичні для даної мі­сцевості тривалі дощі та великі снігопади, сель, блискавка, землетрус.

• Нещасний випадок: пожежа, вибух, аварія опалювальної систе­ми, водопровідної або каналізаційної мережі, проникнення води із сусіднього приміщення, викид газу, раптове зруйнування основних конс­трукцій житлових або підсобних приміщень. • Викрадення або неправомірні дії третіх осіб. При цьому залежно від конкретних потреб у страховому захисті страхувальник може застрахувати домашнє майно одразу від усіх або кількох зазначених ризиків; ризики можуть також бути згруповані за варіантами, наприклад: 1-й варіант — передбачає відповідальність стра­ховика за відшкодування збитку, що стався внаслідок будь-якого ви­падку, тобто від стихійного лиха, нещасного випадку, викрадення; 2-й варіант — лише в разі стихійного лиха або нещасного випадку; 3-й ва­ріант—тільки в разі викрадення і т. ін.

Страхувальником домашнього й іншого майна, що належить усій сім'ї на правах власності, може бути любий повнолітній член сім'ї.

Визначення об'єкта страхування пов'язано з уточненням у страхових документах території страхового покриття. Для домашнього майна територія визначається вказівкою точної адреси житлового помешкання або будівлі, у якому воно знаходиться (наприклад, для меблів, побутових агрегатів, електротехніки), міста, області і навіть країни проживання страхувальника.

Страхуванню не підлягає майно, яке знаходиться в аварійному стані або в аварійних помешканнях, а також майно, що не належить страхувальнику.

Страхова сума встановлюється в межах страхової вартості кожного об'єкта страхування, розрахованої на момент укладання договору. Вартість житлового помешкання і будівлі розраховується виходячи з витрат на будівництво або придбання і підтверджується відповідними документами, але в спірних випадках страховик може самостійно оцінити майно. Вартість стандартних (типових) житлових помешкань і будівель страховик розраховує виходячи з ринкової вартості 1кв. метра їхньої загальної площі. Вартість придбаного страхувальником домашнього й іншого майна установлюється виходячи із суми, необхідної для придбання майна, з урахуванням зносу, але якщо дане майно виготовлене страхувальником, то його вартість визначається виходячи з витрат, необхідних для його повторного виготовлення.

Виплати при настанні страхового випадку провадяться пропорційно відношенню вартості об'єкта до страхової суми.

Протягом терміна дії договору страхування через ріст цін вартість об'єкта страхування (за мінусом зносу) може зростати, а страхова сума, зафіксована в договорі страхування (полісі) на момент його укладання, залишається старою. В цьому випадку різниця між вартістю об'єкта страхування і страхової суми не покривається страховим захистом.

Страхова премія обчислюється виходячи зі страхових сум, тарифних ставок і терміна страхування з урахуванням наданих пільг і знижок. Тарифні ставки встановлюються для кожного типу майна у відсотках від страхової суми.

Страхова премія (страховий внесок) при терміні страхування в один рік розраховується шляхом множення страхової суми на річну тарифну ставку, а при страхуванні на термін більш одного року вона підлягає перерахунку з дня вступу в силу договору страхування.

Збитком відшкодовується: 1) у випадку знищення або викрадення предмета - по дійсній вартість (з урахуванням зносу) виходячи з ринкових цін; 2) у випадку ушкодження предмета - різниця між зазначеною вище його дійсною вартістю і вартістю цього предмета з урахуванням знецінювання в результаті страхового випадку.

 

 

Рисунок 12.2. Підгалузі майнового страхування

У розрахунку розміру збитку є особливості.

· Розмір збитку визначається окремо за кожним предметом домашнього майна.

· Збиток визначається окремо за кожним ризиком знищення або пошкодження домашнього майна (попри одночасність їх страхування), оскільки втрати в обох випадках будуть різні. Адже знищеним майно вважається тоді, коли воно стало цілком непридатним для використання за початковим призначенням; пошкодженим воно вважається тоді, коли якість предмета погіршилася, але при цьому можливі його відновлення з допомогою ремонту та подальша експлуатація за призначенням.

З огляду на сказане збиток визначається:

· у разі знищення майна — у розмірі дійсної (первісної) вартості застрахованого майна з урахуванням залишків (якщо такі є).

Приклад. У результаті пожежі знищено телевізор. Вартість нового телевізора — 1500 грн. Знос на день лиха становить 12 %. Дійсна вартість телевізора з урахуванням зносу — 1320 грн. ((1500 · (100 – 12)) : 100). Оскільки від телевізора не було залишків, сума збитку становитиме 1320 грн.

· У разі викрадення — це дійсна або первісна вартість майна.

· У разі пошкодження майна — втрачена вартість, що визначається як різниця між дійсною вартістю та вартістю з урахуванням знецінення, тобто втрати якості та цінності майна через страховий випадок.

Приклад. Пошкоджено килимове покриття вартістю 800 грн, знос на день пошкодження — 3 %, дійсна вартість — 776 грн. ((800 · (100 – 3)) : 100), знецінення килимового покриття внаслідок страхового випадку становило 25 % його дійсної вартості. Сума збитку становитиме 194 грн. (776 – (776 · (100 – 25)) : 100)).

Іноді бувають випадки, коли такі пошкоджені предмети, як холодильники, комп’ютери, телевізори, магнітофони та інша побутова техніка, шляхом ремонту може бути приведена в придатний для використання стан. У такому разі суму збитку можна визначати виходячи з вартості ремонту цих предметів. Вартість ремонту обчислюється за розцінками, що діяли на день страхового випадку і встановлені для відповідних організацій побутсервісу.

Приклад. Пошкоджено холодильник. Його вартість у новому стані 900 грн. Знос на день страхового випадку дорівнює 8 %. Вартість ремонту холодильника — 230 грн. Сума збитку становитиме 211 грн. 60 коп. ((230 · (100 – 8)) : 100). Деякі страхові компанії визначають суму збитку без врахування суми зносу.

· У разі знищення або пошкодження елементів оздоблення чи обладнання житлових і господарських приміщень — вартість ремонту (відновлення) квартири за розцінками, що діють на день страхового випадку і застосовуються будівельними організаціями з надання послуг населенню. Вартість ремонту включає в себе вартість нових матеріалів (фарби, шпалери, лінолеум, віконне скло і т. ін.) та вартість ремонтних робіт (пофарбування стін, підлоги, обклеювання шпалерами тощо), необхідних для відновлення елементів оздоблення та обладнання квартири.