Поняття страхової послуги, її необхідність і сутність

 

Страховий ринок передбачає самостійність суб’єктів ринкових відносин, їхнє рівноправне партнерство, розвинуту систему горизонтальних та вертикальних зв’язків між ними. Він забезпечує органічний зв'язок між цими суб’єктами шляхом спільного визнання потреби у страховій послузі, що є продуктом цілеспрямованої діяльності страхової компанії та пропонується на страховому ринку на умовах еквівалентного обміну з метою отримання прибутку. Отже, страхова послуга є товаром у середовищі страхового ринку з відповідними властивостями: споживчою та міновою вартістю. Але порівняно зі звичайним товаром страховик не створює ніякого матеріального продукту. Тому його економічне благо відноситься до поняття «послуга».

Страхова послуга на підставі Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» від 12.07.2001 р. №2664 – ІІІ належить до категорії фінансових послуг, так само як послуги банків та інших фінансових установ.

Фінансова послуга – операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством – і за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів.

Споживча вартість страхової послуги полягає в забезпеченні страхового захисту. У випадку настання страхової події цей страховий захист матеріалізується у формі страхового відшкодування, покриття збитків особи, яка потерпіла за умовами договору страхування або у формі страхового забезпечення в страхуванні життя. Споживча вартість страхової послуги ґрунтується на об’єктивній потребі у страховому захисті, що її відчувають громадяни і суб’єкти господарювання. Споживча вартість страхової послуги залежить від багатьох чинників на макроекономічному і мікроекономічному рівнях (рівень добробуту населення, довіра до страхування). Від того наскільки корисно виглядає в очах споживача та чи інша послуга залежить її реалізація як товару.

Вартість страхової послуги (або її ціна) виражається у страховому внеску (страховій премії), яку сплачує страхувальник страховику. Ціна їх відображається у страховому тарифі. Формується вона на основі конкуренції при порівнянні попиту і пропозиції. Схема брутто-премії має вигляд: