Необхідність та сутність кредиту

 

Наявність товарного виробництва і грошей об’єктивно зумовлює існування та функціонування кредиту. З розвитком товарного виробництва кредит стає обов’яз- ковим атрибутом господарювання. Виробництво продуктів як товарів означає, що в процесі відтворення відбувається відрив моменту відчуження товару від одержання грошового еквівалента відносно відокремлення руху грошової форми вартості від то- варної форми. Це відносне відокремлення проявляється в розбіжності в часі руху ма- теріальних та грошових потоків, які виникають при розподілі, обміні та споживанні сукупного суспільного продукту.

Якщо рух товарних потоків випереджає грошові, то споживачі матеріальних цін- ностей в момент їхньої оплати не мають достатніх грошових коштів, що може зупи- нити нормальний рух процесу відтворення (виробництва, бізнесу тощо). Якщо рух грошових потоків випереджає товарні, то в учасників виробничого процесу нагрома- джуються тимчасово вільні грошові кошти, виникає суперечність між безперервним вивільненням грошей у кругообігу коштів і потребою в постійному використанні ма- теріальних і грошових ресурсів в інтересах прискорення процесу відтворення.

Ця суперечність може бути усунута за допомогою кредиту, який дає можли- вість позичальникам отримувати грошові кошти, потрібні для оплати матеріальних цінностей та послуг, або придбати їх із розстроченням платежу.

 

Модуль 2. Кредит у ринковій економіці та посередники грошового ринку

 

!

Отже, кредит(лат. «creditium» — позичка, борг; «credo» — вірити) — це суспіль- ні відносини, що виникають між економічними суб’єктами у зв’язку з передачею один одному в тимчасове користування вільних коштів (вартості) на засадах зворотності, платності та добровільності.

 

Неодмінна економічна передумова існування кредиту:

Ø функціонування виробників на засадах комерційного розрахунку. Кредит- ні відносини між суб’єктами не можуть виникнути, якщо авансовані у вироб- ничу сферу грошові кошти не здійснюють кругообігу, або якщо той, хто хоче скористатися кредитом, не має постійного доходу. Вартість, що передається кредитором позичальнику, віддається лише на визначений час, а потім вона повинна бути повернута з виплатою відсотків. Тобто за кредитною угодою до позичальника переходить у тимчасове користування лише споживча вартість грошей чи речей без зміни їхнього власника.

Кошти в позичальника мають вивільнитися у розмірі, що забезпечує повернення кредиторові не тільки запозиченої вартості, а й відсотків за користування нею. Без одержання кредитором від позичальника доходу у вигляді відсотка у кредитора не буде зацікавленості позичати гроші;

Ø потреби в кредитах також виникають у зв’язку з особливостями індивідуаль- ного кругообігукоштів госпрозрахункових підприємств та організацій. Ці особливості проявляються в розбіжності в часі між вивільненням з обороту вартості в грошовій формі і авансуванням грошових коштів у новий кругообіг. Зазначені розбіжності при кругообігу фондів окремих підприємств та органі- зацій відбуваються, передусім, через сезонність виробництва.

Сезонність виробництва зумовлює в одні періоди випереджуюче наростання виробничих затрат порівняно з надходженням грошових коштів і викликає додатко- ву потребу в коштах. В інші періоди витрати виробництва зменшуються або зовсім припиняються. Відповідно збільшується вихід готової продукції та надходження гро- шової виручки, частина якої виявляється тимчасово вільною.

Таке чергування зростання додаткових потреб у грошових коштах і створення тимчасово вільних залишків на одному й тому самому підприємстві або організації створюють економічну основу для використання кредитів на формування його ви- робничих фондів і фондів обігу та погашення їх через певний час.

У масштабах економіки країни сезонні потреби в додаткових коштах одних галу- зей народного господарства супроводжуються виникненням вільних коштів в інших, що створює економічну основу для перерозподілу грошових коштів між різними галузя- ми народного господарства за допомогою кредиту;

Ø розбіжностіміж надходженням грошових коштів і витрачанням їх виникають і в сфері особистого споживання населення. Вільні грошові кошти в населен- ня з’являються внаслідок перевищення поточних грошових доходів громадян над поточними витратами і виступають у формі грошових збережень як у го- тівковій, так і безготівковій формах.

Економічною основою заощаджень є добровільне відкладення населенням гро- шей на деякий час після задоволення своїх поточних потреб. На певний час припи- няється рух вартості, і вона вивільняється з обороту у грошовій формі. Відповідні грошові кошти в основному осідають на рахунках у банківських установах і частково тезавруються в готівковій формі у громадян.

 

Тема 8. Кредит у ринковій економіці

 

Наприклад, виплата заробітної плати два рази на місяць зумовлює створення ре- зерву платіжних і купівельних засобів у громадян. У них такий резерв виникає також внаслідок поступової витрати одержаної заробітної плати та інших доходів на поточ- ні потреби. Однак відомо, що в людей може виникнути потреба в кредиті.

 

!

Виходячи із вищесказаного, можна зробити висновок, що необхідність кредиту зумовлена існуванням товарно-грошових відносин, а його пере- думовою є наявність поточних або майбутніх доходів у позичальника. Конкретними причинами необхідності кредиту є коливання потреб у коштах та джерелах їх формування у юридичних і фізичних осіб.

 

Узагальнитиосновні причини, джерела, необхідність і сутність кредиту можна на рис. 8.1.

 

Причини:

Ø Найбільш загальною економіч- ною причиною необхідності кредитування є існування товарного виробництва і пов’я- заного з ним товарного обігу.

Ø Необхідність забезпечення

безперервності простого і розширеного відтворення.

Ø Коливання потреб в обігових коштах суб’єктів ринку.

Ø Особливості кругообороту

індивідуальних капіталів