Страхование

05.09.13

Литература:

1.Федорова Т. А. Страхование, учебник - М: 2008

2.Страховое дело / под редакцией Рейтмона Л. И. - М: 2005

3.Страхование в вопросах и ответах, - : Проспект, 2006

 

Основные понятия:

Страхователи — это те кого страхуют.

Страховщики — это те кто страхует, т.е. страховая компания.

Актуарный расчеты - система экономико-математических и статистических методов, с помощью которых страховщиками рассчитываются суммы страховых премий при различных видах страхований.

Страховая премия - тариф, те деньги которые платит страхователь страховой компании, для того что бы она предоставила ему страховую защиту.

Аквизиция - заключение страховщиком новых договоров страхования.

Андеррайтинг - тот специалист который принимает риски от имени страховщика.

Брокер страховой компании - посредник между страхователем и страховщиком.

Брутто-премия ( сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования

Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка

Взаимное страхование — договоренность между группой физ, юр лиц о возмещении в определенных долях убытков друг другу. В морском страховании формой взаимного страхования является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, и он в обязательном порядке указывается в страховом полисе.

Групповое страхование - совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком с администрацией предприятия, которое выступает в качестве страхователя.

Договор перестрахования - договор, по которому одно лицо, перестраховщик, обязуется за установленную плату , перестраховочную премию, принять на свою ответственность установленную долю риска др лица страховщика и возместить убытки

Индоссамент - документ, прилагаемый к полису и содержащий измененные условия договора страхования.

Карго - страхование груза или имущества, перевозимые морскими судами из одного пункта в другой.

Каско - страхует само средство( корпус) возмещение ущерба от повреждения или гибели самого средства.

Коносамент - документ, содержащий условия договора морской перевозки

Кептивные компании - страховые компании, образуемые промышленными и торговыми фирмами для ведения страхового бизнеса материнской компании.

Статистика страхования - сбор и изучение сведений по природе риска для оценке его значения и разработка тарифов и правил страхования

Страховой возраст - до скольких лет можно зарегистрировать то или иное лицо (старше 65 лет не выгодно)

Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страховых взносов.

Вопрос 1: Экономическая сущность страхования

Страхование — это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физ и юр лиц специализированными организациями, т.е. страховыми компаниями.

Оно проводится за счет формируемого из взносов страхователей, т.е. премий, страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователями в результате страхового случая.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Страховщики формируют страховой фонд за счет страховых взносов путем аккумуляции этих взносов в страховой компании.
Страховые компании в современной экономики являются вторым по значимости кредитным ресурсом после банковских депозитов.
Страхование, как экономическая категория, характеризуется следующими принципами (признаки):

1.Замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связаны с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками

2.Формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователя и последующих страховых выплат страхователя

3.Зависимость размеров страхового взноса от количества участников создания страхового фонда

4.Получение прибыли как от самой страховой деятельности так и от инвестиционной

 

Страхование вступает в денежные отношения и закрепляется их юридически, т.е. договором. Только страхование имеет свои характерные черты:

- случай характер наступления страхового случая

- определение ущерба в денежном и натуральном выражении

- необходимость возмещения материального ущерба

 

Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, которые принимают у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страхового возмещения.
Специфичность страхования как экономической категории выражается в :

1.Случайном характере наступления страхового случая

2.В вероятностной оценки возможного ущерба и расчете страховых тарифов

3.В неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами

 

Основные функции страхования:

1.Возмещение убытков (компенсационная функция) - возмещается доля убытков от наступления страхового случая

2.Социальная - страхование оказывает помощь при наступлении несчастных случаев и заболеваниях.

3.Инвестиционная - те накопления, которые формируют компания идут на развитие национальной экономики

4.Предупредительная - она обеспечивается снижением вероятности наступления несчастного случая

 

Страхование классифицируется по:

· объектам страхования:

- отрасли

- подотрасли

- виды

· роду опасности:

- имущественное страхование (только!)

 

По формам собственности: (реализующие свои услуги на внутреннем и внешнем рынке)

- государственные

- негосударственные

 

По формам организации бывает:

1.Государственным (в качестве страховщика выступает государство)

2.Акционерным (страховщиком выступает частный капитал)

3.Взаимное (когда негосударственные организационные формы создаются физ или юр лицами на долевой основе, но не с коммерческой целью)

4.Медицинское (для социальной защиты населения)

 

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования:(отрасли делятся на подотрасли)

1.Личное страхование - страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское

- Жизнь, здоровье, трудоспособность людей

- Доходы, определяющие уровень жизни людей

2.Имущественное

- Страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного и т.д.)

- Страхование грузов

- Страхование гос имущества и имущества граждан

- Страхование технических, космических и производственных рисков

- Страхование ЭВМ, Ноу-хау и т.д.

- Страхования государственных и домашних животных, собак, птиц, семей пчел и др.

- Страхование финансовых рисков (коммерческих, предпринимательских и др.)

3.Страхование ответственности

- Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (суда, самолеты и др.)

- Заемщиков за непогашение кредитов

- Страхование иных видов ответственности

Вопрос 2: Страховая защита

Страховая защита — это общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий

Риск - это вероятное событие или совокупность событий на случай наступления которых и проводится страхование. Под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения риска от которого проводится страхование.
Основные группы опасности и риска:

1.Опасности наступление которых мало вероятно и наступление которых нанесут небольшой ущерб

2.Наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки)

3.Опасности наступление которых не высока, но способные нанести большой ущерб (разовые крупные убытки)

4.Опасности наступление которых высока и которые могу нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки)

В широком смысле, страховая защита — это эконом категория отражающая совокупность отношений связанных с преодолением или возмещением потерь наносимых материальному производству и жизненному уровню людей.

В узком, это совокупность перераспределительных отношений по поводу возмещения ущерба

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физ и юр лиц в страховании. Оно включает имущество, которое явл объектом страхования. Он бывает:

- полным — это 100% интерес страхователя в страхуемом объекте

- частичным — в какой либо части общего имущества находящегося на риске