Объектом страхования за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, в пользу которого заключен договор (в любом случае он является должником). Эти интересы связаны с обязанностью должника возместить убытки и уплатить неустойку в связи с неисполнением своих обязательств.
В соответствии с Российским законодательством предусматриваются следующие виды страхования:
1. Для банков предусмотрено обязательное страхование вкладов физических лиц (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).
2. Для лиц, у которых находится залог – страхование залога (ст.9 Закона РФ от 29 мая 1992 г. №2872–1 «О залоге»).
3. Для ломбардов – страхование, связанное с принятием на хранение вещей (ст.6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. №196–ФЗ «О ломбардах»).
В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. №177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», все вклады населения, размещенные в банках подлежат обязательному страхованию.
Не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности;
2) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
3) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
4) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
5) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
а) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
б) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Функции обязательного страхования вкладов осуществляет «Агентство по страхованию вкладов». Основными источниками формирования фонда являются:
· первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд руб.;
· страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;
· доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.