Страхование жизни производится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определённого срока или события.
Субъектами страхования жизни являются:
а) страховщик;
б) страхователь;
в) застрахованный;
г) выгодоприобретатель (назначаемый на случай смерти застрахованного).
Страховыми случаями при страховании жизни являются:
– дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
– смерть застрахованного лица;
– временная или постоянная утрата трудоспособности.
Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:
1) по коллективному страхованию жизни – страхование на случай смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют) и пенсионное страхование;
2) по индивидуальному страхованию жизни:
· страхование на случай смерти;
· накопительное страхование жизни (предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования);
· кредитное страхование жизни (при приобретении имущества в ипотеку);
· индивидуальное пенсионное страхование;
· различные формы смешанного страхования жизни (в договор включается несколько рисков, например, смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста).
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. Застрахованным в данном виде страхования могут быть физические лица от 1 года до 70 лет. Однако в правилах страхования предусматриваются ещё и ограничения по состоянию здоровья (психического расстройства). Если после заключения договора страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состояния здоровья, страховая компания может требовать признания этого договора недействительным.
Договоры страхования на случаи смерти делятся на 2 вида:
а) пожизненное;
б) срочное (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок договора страхования, поэтому страховая сумма в любом случае будет выплачена, но момент выплаты не известен.
При срочном страховании устанавливается срок действия страхования и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплату не производит.
Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:
– умышленного причинения себе телесных повреждений;
– преступного умысла выгодоприобретателя, что привело к смерти застрахованного;
– самоубийства или попытки самоубийства;
– алкогольного, наркотического, токсического опьянения.
Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая, но возможны и другие варианты (выплата страховой суммы по частям).