Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками.
К первой группе относят риски, общие для практически любых предприятий и организаций. К таким рискам относятся, например, страхование зданий, имущества, оргтехники, автомобилей, принадлежащих банкам, личное страхование сотрудников и т.п.
Ко второй группе относятся такие риски, необходимость страховой защиты в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности. К этой группе относятся следующие страховые риски:
а) невозврат заемщиком кредита и процентов по нему;
б) мошенничество сотрудников банка, с целью получения личной выгоды;
в) утрата наличных денег и других ценностей при транспортировке;
г) электронные и компьютерные преступления;
д) осуществление операций на основании поддельных документов;
е) прием фальшивой валюты и др.
Гарантией возврата выданных банком кредитов является страхование залога (страхование имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения возврата выданного кредита) и страхование на случай смерти заемщика. Период договора страхования устанавливается исходя из сроков возврата кредита. В случае, если банк страхует все выданные кредиты, тогда договор заключается на один год. Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные средства и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита. При наступлении страхового случая возмещение обычно выплачивается в размере от 50% до 90% от суммы непогашенных кредитов. Ответственность страховщика возникает если страхователь не получил обусловленную договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа.
Если заемщиком является физическое лицо, то может быть заключен договор страхования на случай смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась размеру долга.
Дополнительными видами страхового обеспечения в банковском страховании могут быть:
– страхование личных сейфов;
– страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт;
– страхование банкоматов.
Примечание. Ряд необычных страховок связан с бизнесом (причем некоторые из них из экзотики превращаются в обычную практику). Уже имеются страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки. Страхование банков от мошенничества трейдеров и брокеров после проделок дилеров «Бэрингс» и «Сумитомо» поначалу были исключением, но теперь они становятся правилом.