Условием обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и достижения ими финансовой устойчивости является передача определенной части страховых обязательств другим страховщикам. На практике существует два способа перераспределения обязательств: сострахование и перестрахование.
Сострахование – это заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них. Сострахование осуществляется на следующих принципах:
– риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях;
– условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков;
– каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска.
Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик, принимая риск на страхование, часть ответственности по нему передает другим страховщикам. Важная особенность перестрахования состоит в том, что всю ответственность перед страхователем по риску полностью несет первичный страховщик.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховой выплате.
В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры в перестрахование. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахования интернационален по своей природе. Практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка.
Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события.