Договор страхования –это соглашение между страхователем и страховщиком, о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Страховые компании при заключении договоров обычно применяют разработанные или стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. При заключении договора страхования соглашение сторон должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора. Для договоров страхования существенными условиями являются:
· события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
· территория, на которую распространяется действия договора;
· объект страхования;
· страховая сумма;
· порядок и сроки выплаты страхового возмещения;
· размер и порядок уплаты страховой премии;
· срок действия договора страхования;
· правовые последствия в случае неисполнения сторонами обязательств по договору;
· порядок урегулирования споров.
Наряду с существенными условиями в договоре имеется ряд обычных условий – это условия, которые включаются во все договоры и в соответствии с нормами законодательства должны быть согласованы сторонами. К ним относятся:
· общие положения;
· права и обязанности сторон;
· ответственность сторон;
· порядок изменения договора;
· дополнительные условия;
· юридические адреса сторон;
· подписи сторон и др.
К основному договору может быть заключено дополнительное соглашение – аддендум.
В текст договора страхования включается также перечень исключений, т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Перечень общих исключений установлен законодательством РФ и включает:
1) воздействие ядерного взрыва;
2) радиации или радиоактивного заражения;
3) военные действия;
4) гражданская война, забастовки.
Кроме того (если договором не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов.
Договор страхования прекращается в случаях:
– истечения срока действия;
– исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
– неуплаты страхователем страховых взносов;
– ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти - страхователя, являющегося физическим лицом;
– ликвидации страховщика и др.
Страховой договор может быть признан недействительным, если:
– договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
– договор заключен недееспособным гражданином, либо под влиянием обмана, насилия, угрозы и т.д.;
– страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
– вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса.