За последние годы система жилищного финансирования претерпела значительные изменения. В дореформенный период система жилищного финансирования характеризовалась централизованным распределением бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий.
За период реформ (1992– 1999 гг.) в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения. Кардинальным образом изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов по формам собственности и источникам финансирования. Значительно увеличилась доля частного сектора, а государство перестало быть основным участником на этом рынке. Основным фактором, лимитирующим жилищное строительство, служит ограниченность финансовых ресурсов. Одним из главных источников финансирования массового жилищного строительства могут служить сбережения граждан: 20% доходов граждане не тратят на текущие нужды, а накапливают. Другими инвесторами жилищного строительства могут выступать:
1. органы, уполномоченные управлять государственным и муниципальным имуществом или имущественными правами; предприятия и другие юридические лица;
2. иностранные физические и юридические лица, государства и международные организации.
Выделяются следующие источники средств для приобретения жилья населением:
1. продажа собственного (приватизированного) жилья и другой недвижимости;
2. долгосрочные кредиты банков;
3. безвозмездные субсидии;
4. средства целевого накопительного жилищного вклада;
5. средства депозитных вкладов;
6. жилищные сертификаты и др.
Кредитование жилищного строительства.Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности. Ключевыми параметрами для кредитования являются: сумма кредита; срок погашения; процентная ставка.
Беря кредит, клиент обязуется использовать полученный кредит на определенные цели, предусмотренные соглашением сторон, своевременно погашать полученную ссуду вместе с процентами и предоставить возможность контроля за использованием средств, .
Для банка, выдающего кредит, ключевыми являются два принципа: возвратность в определенный срок и платность кредита. В зарубежной практике широко используется залоговая форма обеспечения возвратности долгосрочных банковских кредитов (или, другими словами, ипотечное кредитование).