Страховые посредники

Страховые посредники.

Положение “Об особенных условиях деятельности страховых брокеров” уже разработано и в ближайшее время будет завизировано Кабмином. Оно дополнит предыдущее Положение “О порядке проведения деятельности страховыми посредниками” в части регистрации брокерских контор. Следующим, третьим, этапом законодательного регулирования посреднической страховой деятельности в Украине станет внесение изменений в Закон “О страховании” (предположительно 1 квартал 1999 года). Напомним, что кроме брокеров к страховым посредникам относятся также агенты страховых компаний.

Уже сейчас Укрстрахнадзор требует, чтобы в областях региональным представителям Укрстрахнадзора страховые компании подавали копии агентских соглашений. Согласно проекту Положения “Об особенных условиях деятельности страховых брокеров”: * право на проведение деятельности страховыми брокерами имеют лишь те субъекты предпринимательской деятельности, которые прошли сертификацию и включены в Государственный реестр страховых брокеров; * предоставление услуг страховыми брокерами-нерезидентами “через границу” в терминологии Всемирной организации торговли запрещается; * страховые брокеры обязаны ежеквартально подавать в Укрстрахнадзор балансовый отчет и отчет по прибылям и убыткам и другие отчетные данные по форме, установленной Укрстрахнадзором, в частности, информацию, касающуюся заключенных договоров Основная функция брокера - помочь любому желающему застраховаться найти подходящую страховую компанию.

При этом задача брокерской конторы - защищать интересы не страховой компании, а ее клиента. Хороший брокер - это прежде всего консультант.

Он обладает обширной, порой уникальной, базой статистических данных и помогает своему клиенту выбрать из огромного перечня страховых услуг оптимальную. При этом платит за его услуги страховая компания, поскольку брокер находит ей клиента. Как правило, это процент от стоимости страховки.

В наших условия, когда информации о страховых компаниях крайне мало, брокер мог бы быть незаменимым, но отчего-то не стал им. Почему? Причин несколько. Во-первых, страховой рынок не прозрачен, и правила на нем пока диктует совсем не потребитель страховых услуг. Во-вторых, наши страховые компании не заинтересованы в брокерах. Они, скорее, нуждаются в агентской сети, поскольку комиссионные, которые требует брокер, больше, чем те, которые можно заплатить агенту, как правило, штатному сотруднику страховой компании.

В-третьих, сегодня, вопреки мировой практике, в большинстве случаев брокерские услуги увеличивают страховой тариф, то есть стоимость страховки. Несмотря на то, что украинские брокерские конторы далеки от идеала и, как правило, “состоят при” какой-нибудь страховой компании, они необходимы И прежде всего потребителям страховых услуг. Подчас - это единственный и вполне достоверный (особенно об уровне тарифов) источник информации для тех, кто решил купить страховку.

Более того, Государственный реестр страховых брокеров - это дополнительная гарантия государства, которую можно получить, если покупать страховой полис через брокерскую контору. С середины 1999 года иностранные страховщики получат возможность прямого присутствия в Украине. Возможно, многие из них придут сюда как брокеры. Возможно, тогда брокерские услуги станут доступнее и популярнее. [3, с.16] 7. Фонды страховых гарантий. Активы страховщиков уже достаточновелики. И настолько самодостаточны, что позволяют создавать структуры, основной задачей которых являются внутренние инвестиции и соответствующая им прибыль.

Вопрос только в том, сколько их должно быть, какие проекты они будут поддерживать и как это будет происходить. 9-10 декабря 1998 года в Харькове под предводительством Укрстрахнадзора пытались во время специального “круглого стола” выяснить, нужны ли им Фонды страховых гарантий, а если нужны, то в каком количестве. Законодательные основы существования такой структуры, как Фонд страховых гарантий, были оговорены еще в Декрете Кабмина Украины “О страховании” (ст.31), а затем - в Законе Украины “О страховании” (ст.32). Однако в течение всего времени действия Декрета Кабмина “О страховании” (1993-1996 годы), данный Фонд так и не был создан, поскольку тому не способствовала существовавшая система налогообложения прибыли страховщиков.

Все отчисления из страховых резервов, кроме выплат страхового возмещения, подпадали под соответствующий налог. Так зачем же нужен подобный Фонд? В целях дополнительного обеспечения страховых обязательств страховщики могут на добровольной основе создать Фонд страховых гарантий, который является юридическим лицом.

Он регистрируется в порядке, предусмотренном для государственной регистрации субъектов предпринимательской деятельности. В десятидневный срок об этом полагается сообщить в Укрстрахнадзор. Финансовыми источниками создания Фонда страховых гарантий являются добровольные отчисления из страховых резервов, сформированных страховщиками, а также доходы от размещения этих средств. Технология работы данной структуры предусматривает несколько напрвлений - работу с фондовыми инструментами, активное сотрудничество с банками, в том числе использование операций РЕПО. Фонд позволил акционерам заняться реализацией проектов, увеличивающих доходность и расширяющих страховое поле, а также развивающих инфраструктуру страхового рынка.

Первый такой фонд - АО “Фонд страховых гарантий” - был создан с уставным фондом 200 тыс.грн. в октябре 1997 года двумя учредителями: АОЗТ СК “Лемма” и АОСК “Аванте”. В настоящее время уставный фонд составляет уже 12 млн грн. Акционерами являются 16 страховых компаний (им принадлежит 62% акций Фонда), банки (33%), торговцы ценными бумагами (10,3%) и ряд других акционеров.

Какое же количество Фондов является достаточным для украинского страхового рынка. Согласно ст.32 Закона Украины “О страховании”, Фонд можно рассматривать как некий вид объединений страховых резервов, а поэтому фондов может быть и несколько.

Однако, что касается числа Фондов, то на этом мнения специалистов расходятся. [2, с.24] 8. Перестрахование Доля страховых платежей, уплаченная перестраховщикам в 1997 году, составляет 63,060 млн грн, или 16% поступлений страховых платежей. По сравнению с 1996 годом доля платежей, уплаченных перестраховщикам, уменьшилась на 2,2% при увеличении суммы платежей на 7,610 млн грн или в 1,14 раза. Доля страховых возмещений, уплаченная перестраховщиками, составляет 3,160 млн грн. Уровень выплат составляет 5% платежей, уплаченных перестраховщиками.

По добровольному имущественному страхованию 68,5% платежей (43222 тыс.грн.) уплачено перестраховщикам. В свою очередь, перестраховщиками возмещено по добровольному имущественному страхованию 2,199 млн грн или 5%. Доля страховых платежей в структуре платежей, уплаченных перестраховщикам по добровольному страхованиюответственности и обязательному страхованию, уменьшилась соответственно до 13,3% и 12,1%. По добровольному личному страхованию было передано в перестрахование лишь 3,864 млн грн что составляет 6,1% против 12,906 млн грн или 23% 1997 года. [8, с.29] 9.