Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Страховщик (страховая компания) – это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщик (Insurer, Underwriter) принимает на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Страхователи (в практике международного страхования – полисодержатели) – это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая страховое возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).
Таким образом, страхователь (Insured, Assured) – это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.
В нормальном осуществлении страхового бизнеса чрезвычайно важна роль страховых посредников.
В организационном отношении страховые посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие страховых компаний или их доверенные лица по договору поручительства. Страховые посредники – это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Деятельность страховых брокеров и агентов обычно регулируется национальным законодательством. Кроме того, для продажи страховых полисов страховые компании могут широко использовать сеть юридических лиц. Таковыми могут быть различные организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, требующих страховой защиты (коммерческие банки, биржи, пароходства, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и другие). Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.
Одно из ключевых мест в совокупности страховых посредников занимают страховые брокеры. Страховой брокер – это постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое или российское юридическое лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком с целью заключения договора страхования. При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Основные функции страховых брокеров можно представить следующим образом. Страховой брокер:
· представляет интересы клиента;
· действует как консультант своего клиента и информирует его о диапазоне предоставляемых компанией доступных страховых услуг;
· ведет переговоры от имени своего клиента с целью достижения приемлемого компромисса между размером страхового покрытия и стоимостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечивает полную цепочку услуг – от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;
· обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распределения риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении страхового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;
· умеет создать устойчивую схему превращения значимых потенциальных клиентов в реальных партнеров страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Помимо страховых широкое распространение на Западе получили и перестраховочные брокеры. Функцией перестраховочных брокеров является размещение передаваемого в перестрахование риска между компаниями, готовыми принять его на свою ответственность в определенной доле. Наиболее активно перестраховочные брокеры действуют при страховании крупных и опасных рисков. Страховой брокер зачастую выполняет функции перестраховочного, и наоборот. Сейчас на рынке нет жесткого деления только на страховых и перестраховочных брокеров.
Следующей, не менее важной составляющей института страховых посредников, являются страховые агенты. Страховые агенты - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Агент обычно действует по доверенности страховщика или в соответствии с агентским соглашением, заключенным между агентом и страховщиком. Различают страховых агентов, которые осуществляют заключение и сопровождение договоров на полный рабочий день и только во взаимоотношениях с данным страховщиком или несколькими страховщиками, а также совместителей, которые сочетают основной бизнес (например, туристическую фирму) с продажей страховых полисов своим клиентам. В процессе своей деятельности агенты взаимодействуют только со страхователями и страховщиками.
Таким образом, страховые посредники играют особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка, обеспечивая продвижение страховых продуктов в интересах клиента.
Кроме самих страхователей, страховщиков и страховых посредников дополнительными участниками страхового рынка являются: со стороны страхователей – выгодоприобретатели и застрахованные; со стороны страховщиков – сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы по условиям договора.
Выгодоприобретатель – физическое лицо или юридическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти страхователя). Однако выгодоприобретателем может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса или правопреемник.
Сострахователъ (Co-insured) – это страховщик, который при состраховании, удерживая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся долю риска передает другому страховщику (состраховщику). При некоторых условиях страхователь может стать одновременно сострахователем.
Состраховщик (Co-insurer) – это страховщик, который при состраховании принимает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахователя.
Перестрахователь (Reinsured), или цедент, – это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании. Таким образом, данный страховщик осуществляет вторичное размещение риска, т.е. передает риск в перестрахование. Вторичный цедент (Retrocedant) – это ретроцедент (или ретроцедант), т.е. страховщик или перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).
Перестраховщик (Reinsurer), или цессионер, цессионарий, представляет собой страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование. Это физическое или юридическое лицо, принимающее страховой риск в перестрахование, как правило, при посредничестве страхового (перестраховочного) брокера. С помощью перестраховщика достигается вторичное распределение риска. В качестве перестраховщика может выступать страховщик.
Ретроцессионарий (Retrocessionaire) – это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.
Перестраховочный брокер (Reinsurance broker) – это профессиональный посредник между двумя страховщиками, из которых один желает передать, а другой принять риск в перестрахование.