Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется уплачивать страховщику страховые взносы в установленные сроки.
Договору страхования присущи как особенные черты, так и общие для гражданско-правовых договоров. Рассмотрим признаки, присущие данному договору.
Договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя.
Договор страхования является возмездным договором. Согласно норме п. 1 ст. 423 ГК под возмездным договором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.
Договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным договором. Консенсуальный характер договора определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК) и несущественным (или дополнительным) условиям (п. 4 ст. 421 ГК). Реальность договора страхования определяется уплатой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок.
Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.
Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).
Договор страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.
Рассмотрим существующие виды страховых договоров.
В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют следующие виды договоров страхования:
а) договор имущественного страхования;
б) договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
в) договор страхования риска ответственности за нарушение договора;
г) договор страхования предпринимательского риска;
д) договор личного страхования.
По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений договоры страхования могут подразделяться на три группы:
1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);
2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);
3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.
Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования.
По правилам ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, составленного по форме, установленной страховщиком. Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (страхового свидетельства), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска.
Если договором не предусмотрено иное, его действие начинается в 00 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата начала страхования, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку).
Действие договора заканчивается в 24 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата окончания страхования.