Место банков в финансовой системе

Место банков в финансовой системе. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в работе банков: повышаются самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций операциализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в рамках союзного законодательства. Уже в то время вызревала убежденность, что от правильного функционирования банковской системы зависит жизнь государства. Первыми проявили заинтересованность в создании коммерческих банков руководители крупных предприятий, которые давали бы им некоторую свободу действий в новых социально-политических условиях.

Создавшиеся с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни кооперативные, "Кредит-Москва", которые создавались на собственном капитале в целях освоения нового поля бизнеса. В 1990 году стали возникать как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей предприятий и организаций. Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Выделяются 2 основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственные системы. Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банки - одна из древнейший и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля (за исключением небольшого числа) . Классические банковские операции привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду, а также осуществление расчетов.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) или парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого участка рынка и, как правило, на предоставлении услуг специфической клиентуре.

Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры, в выделении центрального управляющего звена и низовых органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны, т.к. они связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или др. операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуры кредитной системы можно выделить 2 основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления. ЦБ и КБ Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в 2 плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между ЦБ как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком только для 2 категорий клиентов коммерческих и специализированных банков и правительственных структур.

Преобладающими функциями становятся такие, как функции "банка банков", управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Основными задачами ЦБР являются: регулирование денежного обращения о обеспечение устойчивости рубля; проведение единой федеральной денежно-кредитной политики; организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков; надзор за деятельностью коммерческих банков, осуществление операций в рамках внешнеэкономической деятельности. ЦБ должен способствовать развитию банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов, устранению дефицита банковских услуг.

Пока ему не удается в должной мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты, для ЦБ до сих пор проблемой является заключение договоров с коммерческими банками на расчетное обслуживание, в которых были бы отражены обязанности и ответственность сторон за несвоевременное осуществление платежей. По-прежнему остается актуальным вопрос о механизме распределения централизованных кредитных ресурсов. Давно пора перейти к более современным методам, учитывающим интересы не только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающих протекционистскими связями. Нуждается в серьезном совершенствовании и действующий механизм использования страхового и резервного фондов в интересах банковской системы и экономики в целом.

В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы предположить следующий вариант сокращения функций ЦБР: - Во-первых, можно передать лицензированные функции Министерству финансов. - Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из подчинения ЦБ с возложением на эти центры ответственности за правильное и своевременное осуществление платежей. - В-третьих, передать функции финансирования и кредитования непосредственно коммерческим банкам.

Именно они должны по заказу правительства осуществлять инвестиции и любое другое финансирование. - В-четвертых, следует ограничить нормотворческие функции ЦБ. Они необходимы, но в пределах пространства, определенного законодательством. - И последнее.

Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен выступить гарантом КБ и их клиентов, что в случае банкротства любого банка, входящего в систему, каждый его клиент получает компенсацию. Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить, что среди КБ встречаются банки с государственным прошлым (бывшие подразделения Госбанка и Стройбанка СССР) . Они имеют неплохую репутацию, хороший опыт работы и возможности дальнейшего роста. Главная их беда - оставшийся консерватизм.

Многие новые банки, взявшие хороший старт, тоже рискуют заболеть "огосударствлением", не желая рисковать на больших оборотах. Нельзя не сказать и о так называемых отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для взаимокредитования с достаточно веской подстраховкой государства. С большой натяжкой можно говорить о них как о банках, формирующих состояние кредитного рынка. На сегодняшний день можно выделить 3 наиболее часто встречающихся типа коммерческих банков: 1. Полугосударственные или окологосударственные банки с достаточно мощным потенциалом. 2. Акционерные или частные банки, которые быстро растут, активно расширяя круг предоставляемых услуг, наращивающие объемы финансовых операций. 3. Консервативно настроенные бывшие специализированные отраслевые банки с ограниченными возможностями роста.

Банковская система должна быть наиболее стабильной. Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правительств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке налаженного механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной процедуре обслуживания клиентов.

Сильное правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой системы в целом.