Когда личные риски более или менее понятны, можно выбирать программу страхования. В каждой программе (а сегодня страхователи могут предложить своим клиентам не менее десятка таковых) должны быть охарактеризованы следующие детали:
q что признается, а что не признается страховыми случаями;
q где при возникновении страхового случая застрахованный имеет право получать медицинские услуги;
q когда возникают основания для амбулаторного, а когда для стационарного лечения;
q каков порядок обращения застрахованного за медицинскими услугами, кто и как принимает решение о госпитализации;
q условия получения медицинских услуг (сроки ожидания помощи, условия пребывания и т.п.);
q какие высокотехнологичные методы диагностики (компьютерная и магнитнорезонансная томография, эндоскопия, радионуклидные и рентгеноангиографические методы диагностики) и лечения (кардиологические ангиохирургические и шунтирующие операции, лучевая и химиотерапия злокачественных опухолей) гарантированы данной программой;
q перечень не покрываемых данным видом страхования расходов;
q как решаются вопросы оказания назначенных лечащим врачом услуг, если они не могут быть оказаны в медицинских учреждениях, перечисленных в Программе;
q в каком порядке оказывается скорая медицинская помощь и производится неотложная госпитализация;
q какова предельная сумма расходов страховщика на оплату медицинских услуг в период действия полиса (лимит ответственности).
Изложенное выше показывает, что учет индивидуальных рисков и выбор на основе их знания наилучшей программы представляют собой достаточно сложную, но результативную работу. Лучше всего выполнить ее можно, если не торопиться и иметь в качестве помощников квалифицированного врача и грамотного юриста.
И один существенный вопрос - чем определяется стоимость предлагаемого к продаже полиса ДМС? Она зависит от:
q выбранной клиентом медицинской программы;
q выбранного перечня медицинских учреждений;
q численности лиц, подлежащих страхованию;
q срока действия договора страхования;
q страховой суммы - максимально возможной суммы денежных средств, направляемой на оплату медицинских услуг одного застрахованного в течение срока действия договора страхования (лимит ответственности);
q выбранного варианта оплаты стоимости страховки (единовременно, ежеквартально, ежемесячно).