Мошенничество. Было бы наивным предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.
Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.
Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, в Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что треть страховщиков сегодня практически прекратила проведение этого вида страхования. Кстати, европейские страховщики составили портрет типичного мошенника.
Это выходец из семьи со средними доходами, образованный и неглупый мужчина средних лет. Вот в таком добропорядочном бюргере обычно и сидит преступный бес. Женщины, старики, молодежь и малообразованные люди в Европе страховым обманом почти не грешат. Портрет российского шулера пока еще не составлен, но как он действует, уже известно. В управлении защиты информации и безопасности государственной компании Росгосстрах два года назад создали собственную базу данных, где собрали сведения по случаям, когда выплачивались возмещения более 500 рублей.
Только тогда в Росгосстрахе поняли, насколько беззащитной была компания перед мошенниками. Например, клиенты с легкостью страховали один и тот же автомобиль одновременно в разных филиалах компании и, следовательно, по наступлении страхового случая получали солидную прибыль. Страхование автомобилей - клондайк для нечистых на руку владельцев. Именно в этом виде страхования в России отмечено наибольшее число обманов. И, кстати, в отличие от европейского, наш мошенник не всегда образован и обеспечен.
Напротив, много случаев, когда обмануть пытаются, что называется, простые люди. Допустим, человеку срочно нужно отдать долг, где взять деньги? Он страхует свою иномарку, имитирует угон, и, если через два месяца она не находится, компания обязана выплатить страховку. Бывает, что документы, необходимые для получения страховки, клиенту помогает оформить знакомый сотрудник органов МВД. Например, бывший работник ОВД Балашихи выдал страхователю из Самары фиктивное постановление о возбуждении уголовного дела и его приостановлении по якобы имевшему место угону автомобиля в Балашихе.
Типичный прием автомашину страхуют в одном городе, а угоняют в другом. В некоторых случаях страхователям автомобиля выгодно имитировать пожар. Предположим, реальная стоимость автомобиля - 500, автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт на 2000, поджигает машину и требует выплаты всей суммы. Кое-кто умудряется автомобиль утопить, часто разбирают на запчасти и продают, а деньги опять же требуют с компании.
При этом далеко не каждого мошенника удается вывести на чистую воду. Ведь МВД сотрудничать с отделом безопасности страховщика вовсе не обязано, да и потому у милиции своих дел хватает Поэтому и приходится компаниям создавать свою базу данных, искать в органах знакомых, подмасливать - словом, выкручиваться по мере сил. Ежегодные потери российских страховых компаний от мошенничества превышают 400 миллионов долларов, заявил на пресс-конференции 24 февраля заместитель генерального директора Росгосстраха Алексей Ферапонтов.
По его словам, наибольшее число случаев мошенничества связано с автомобильным страхованием. При этом зачастую большой проблемой является недобросовестная работа сотрудников ГИБДД и правоохранительных органов, сказал он. Однако не только страховые компании страдают от мошенников, иногда сами страховые компании становятся на путь тонкого мошенничества или даже откровенного обмана.
Примеры? Пожалуйста о страховом случае нужно сообщить в течение 12 часов после происшествия. Попробуй успеть, если ты попал в аварию вечером или в другом городе. Другая обязанность сохранить ключи и документы от угнанного автомобиля. Ах, ПТС пропал вместе с машиной? Не обессудь Хотя в устной беседе страховые агенты об этом умалчивают лишь заявляют походя, что договор - чистая формальность. Кто верит - после сильно сожалеет. Но поздно. Подпись уже поставлена Часто страховщики привязывают клиентов к собственному сервису.
Ставят условие ремонтировать битый автомобиль только у них. А когда доходит до ремонта, вдруг выясняется, что цены там запредельные и всей страховки едва хватит на замену дворников. Это прямо противоречит закону О защите прав потребителей. Жалко, что многие из нас об этом даже не подозревают. Каждая компания принимает свои Правила страхования. Недобросовестные компании научились использовать эти правила против клиента. Например, вы застраховали автомобиль на 10 000 долларов.
Проходит время - случается угон. Требуете выплаты денег, а компания с радостью отвечает, что возмещение заплатит в рублях по курсу, что был на день подписания договора. Сколько людей погорело на этом после кризиса. Им платили по курсу 6 рублей за доллар! А все потому, что они не ознакомились с Правилами, точнее, им просто не дали их прочитать. Недобросовестные страховые компании берут на вооружение также Гражданский кодекс РФ, где статья 963 указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел в принципе означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям.
Насколько широко можно трактовать это положение, показывает следующий случай. На крышу шестерки, принадлежащей одному из жителей Подмосковья, упал лед. Ущерб составил 1 тысячу долларов. Страховая компания платить отказалась.
По ее мнению, владелец знал гипотетически, что зимой с крыш падает лед, и сознательно не принял мер предосторожности. Вот так бездействие коммунальных служб превратилось в умысел владельца шестерки. Юридические уловки еще не все - некоторые страховщики применяют и откровенное психологическое давление. Спросят, к примеру, в каком настроении вы были перед тем, как случилось ДТП? Если ответите, что болела голова погода, знаете ли обвинят в нарушении Правил пункт 2.7 запрещает управлять транспортным средством в болезненном состоянии. Конечно, законность отказа в выплате страховки на этом основании сомнительна.
Но ведь клиент точно не знает, прав он или виноват - так им легко манипулировать, выдвигая менее выгодные условия, чем вначале. Многим автолюбителям, обжегшимся на недобросовестных страховщиках, знакомо неожиданное появление так называемых внутренних распоряжений. Вы приходите за деньгами, а страховщик заявляет, что за время действия вашего полиса в компании введен коэффициент износа, поэтому получите возмещение на 40 меньше.
И еще удерживают 30 за то, что машина не оборудована сигнализацией. Так ведь при заключении договора о ней и речи не было возмущается клиент. А теперь нужна - появилось распоряжение отвечает страховщик и разводит руками. Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование лишь одного противоправного действия в следствии которого можно лишится транспортного средства. Допустим в правилах компании ИНГОССТРАХ в пункте 2.1.4 сказано Ингосстрах возмещает убытки вследствие угона транспортного средства и т.д. и т.п. Правила страхования ТС компании Ингосстрах Здесь речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным кодексом - угоне.
А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то возможно он останется без компенсации. Так как Уголовный Кодекс дает определение угону как Неправомерное завладение автомобилем или иным ТС без цели хищения. Уголовный Кодекс РФ, ст.168