Определение ущерба и размера страховой выплаты. При добровольном страховании средств транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основании сметы на ремонт восстановление, составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту станцией технического обслуживания и т. п Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.
К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции EUROTAX. Обычно для экспертизы приглашается независимый эксперт, который и составляет смету.
Как правило, это экспертное бюро с которым эта компания постоянно работает.
Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратится в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако учитывая, что в случае оплаты полной замены какого либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению пока этот вопрос остается открытым.
В случае если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на осмотре, и подписать акт осмотра. Как правило его присутствие обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении. Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель конструктивная и фактическая. Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта включая стоимость транспортировки к месту ремонта составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора. В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости ремонта восстановления по действующим расценкам.
В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования учетом их обесценения и износа. Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя стоянки автомобиля. Приведем пример.
Легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия.
Розничная цена автомобиля 32 000 руб. Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля с учетом износа 25 600 руб. 32 000 х 80 100 , Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 4800 тыс. руб а с учетом их обесценения - 2080 руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 240 руб. Ущерб страхователя составил 23 760 руб. 25 600 - 2080 240 . При похищении угоне принадлежащим гражданам средств транспорта размер ущерба определяется так же, как и при их полной гибели без остатков, т. е. с учетом их действительной стоимости на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с похищением или угоном - с учетом стоимости ремонта восстановления. В указанных случаях вместе с заявлением об угоне застрахованного автомобиля страхователь обязан представить страховщику технический паспорт, технический талон если автомобиль зарегистрирован на юридическое, лицо и полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является стратегическим сектором экономики.
Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и использовать их в своей работе.
Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП в котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России.
К сожалению основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна на авось ничего не случится и как ни странно само государство.