Временная нетрудоспособность и здоровье. Страхование рисков, связанных с временной потерей трудоспособности и необходимостью трат на лечение, осуществляется в развитых странах посредством различных форм, главная из которых - фонды медицинского страхования.
В США реализуются три основные программы, направленные на это Медикэр и Медикэйд - целиком и полностью, а программа страхования по старости, нетрудоспособности и иждивенцев, переживших застрахованного ССНИПЗ - в значительной мере. По программе Медикэр, финансируемой за счет федеральных налогов с работодателей и лиц наемного труда, осуществляется субсидированное страхование более 30 млн. граждан страны.
Эта прграмма предусматривает содержание в больницах престарелых и нетрудоспособных, а также добровольное страхование со скидкой, предназначенное для оплаты медицинской помощи. Программа Медикэйд предусматривает государственные субсидии нуждающимся в медицинском обслуживании лицам, относящимся к категориям граждан, которым положена поддержка по программам помощи неполным семьям с детьми и социального обеспечения людей, не способных работать.
Она распространяется более, чем на 20 млн. американцев. Эти программы дополняются ССНИПЗ в части возмещения дохода, утрачиваемого работником из-за потери трудоспособности, а семьей - в связи со смертью кормильца. Она финансируется за счет федеральных налогов с работодателей и лиц наемного труда около 7,5 с первых 48 тыс. долл. дохода и предусматривает наличные выплаты, которыми пользуются примерно 38 млн. граждан США. В России тем же целям призваны служить фонды социального страхования ФСС и обязательного медицинского страхования ФОМС , корорые фактически формируются из отложенных заработков трудящихся.
При этом средства того и другого, не включаемые в бюджет государства, объявлены его собственностью. Главное значение ФСС- обеспечить социальные гарантии работающим по найму, но, устанавливая единый для всех обязательный страховой взнос 5,4 оплаты труда, закон не определяет страхуемые риски кроме временной нетрудоспособности по болезни, а также, в строгом смысле слова, застрахованных и страховщиков.
Подавляющая часть средств ФСС 70 как резерв страхователя хранится на расчетных счетах предприятий и выплаты с них носят характер социальных пособий, фактически незащищенных от произвола работодателей, которые являются их распорядителями. Закон регулирует нормативы и порядок выплат только пособий по временной нетрудоспособности, беременности и родам, уходу за ребенком до 1,5 лет и на погребение, тогда как в среднем около 25 средств фонда затрачивается на санаторно-курортное обслуживание.
Отсюда неоправданные привилегии для меньшинства - для администрации и профсоюзных лидеров. Вдобавок при потере работы человек не может востребовать свои деньги, отложенные под риски и не использованные им. Ситуация отягощена тем, что закон не предусматривает увеличение выплат из фонда за счет доходов от капитализации его временно свободных средств. Страхуемым система ФССпрактически не подконтрольна. При этом около 8 средств фонда в отношении к средней заработной плате прямо расходуются на нужды его администрации, а еще примерно 27 в аналогичном исчислении образуют резерв, который доступен для нелегальной капитализации его распорядителями. Медицинское страхование в стране и деятельность ФОМС регулируется законом, принятым в 1991 году, и поправками к нему. Официально провозглашенная цель - обеспечить всем гражданам равные возможности получения медицинской и лекарственной помощи по ограниченному кругу услуг, который должен расширяться благодаря системе добровольного страхования для наиболее обеспеченных слоёв населения.
Однако, юридически не определены понятия объекта и случая риска обязательного страхования. Средства обязательного страхового взноса в ФОМС всеми работающими 3,6 зарплаты дополняются очень скудными государственными субсидиями для неработающих в 1993 году - 1 доходов фонда Из общих доходов ФОМС на оплату медицинских услуг для населения и финансовую помощь оказывающим их учереждениям направляется лишь четверть, более трети растворяются в прочих расходах, основные элементы которых - содержание аппарата управления и капитальное обустройство фонда, а остальное образует резерв, открытый для такого же использования, как резерв ФФС. Обеспечить дееспособность системы и в данном случае нельзя без отлаженного и подконтрольного страхуемым механизма управления финансовой стороной этого дела. 6.2.