Общая характеристика банковской системы страны

Общая характеристика банковской системы страны. В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации Банк России, основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политики Салихов Б.В. Экономическая теория Учебник.

М. Дашков и Ко, 2005. С. 479. и множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике. Банковская система называется нервной системой экономики страны.

Выступая важнейшим структурным инструментом ускорения экономического роста, инвестиций и конкурентоспособности российской экономики. Еще в 2002 г. в послании президента В.В. Путина Федеральному собранию говорилось, что важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система Послание Президента Российской Федерации В.В. Путина Федеральному Собранию 18.04.2002 г Несущей конструкцией и главным составляющим элементом выступает банк. Часто встречается размытая сущность банка, которая выражается через его специфические свойства и функции.

Например, дается определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге отсутствует единство в определении понятия банк. Поэтому следует провести пояснительную и сущностную спецификацию данного термина.

Для того чтобы определить понятие банк следует рассмотреть его этимологию то есть основное значение слова, определение происхождения слова. Так термин банк происходит от итальянского banco, означающее стол итальянского banka - скамья и французского banque - сундук, что связано с хранением. Эти столы, скамьи, сундуки устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства.

В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет. Эти специалисты обычно размещались за своими особыми столами на рынках, где происходила торговля. Если учесть, что в 10 веке Италия являлась центром мировой торговли, то банкиры становились непременными участниками в торговых операциях, а их столы получили все большее распространение.

Таким образом, в результате традиционного этимологического анализа можно сделать вывод о том, что понятие банк акцентирует внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств. Вместе с тем, можно привести следующие наиболее часто встречающиеся определения. В Толковом словаре русского языка банк определяется как правительственное или частное кредитное верительное учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков Даль В. Толковый словарь.

М. Терра, 1994. Т.1. С. 46 Финансово-кредитный словарь дает определение банка как особой организации, аккумулирующей денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей денежные расчеты, выпуск в обращение, операции с ценными бумагами и др. Возникает на основе товарно-денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формах Финансово-кредитный словарь. М. Финансы и статистика, 1984. Т.1. С. 90 А в научной литературе правового характера встречается такое определение Банк-это коммерческое юридическое лицо хозяйственное общество, которое в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ, представлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц Т.В. Кашанина, А.В. Кашанин.

Российское право.

Норма, 2005. С. 277 С точки зрения институционального анализа часто рассматривается банк как институт рыночной экономики. Так под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе вторичные требования. Либо денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах. Вместе с тем вышеприведенные трактовки понятия банк возникли не случайно.

Каждая из них характеризует и раскрывает определенный срез, сторону объекта исследования. Только в совокупности все они позволяют представить банк как сложную, многогранную систему. Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре первый-это банковский капитал второй - собственно деятельность банка в сфере обмена третий элемент составляет особая группа людей, отдельных личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства банкиры и четвертый производственный банковская техника, здания, средства связи и коммуникации.

Далее представим совокупность банков как целостную систему. Ведь в системе свойства целого не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. Банковская система определяется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой См. О.И.Лаврушин.

Российская банковская энциклопедия. М. 1995 Как следствие система совокупности банков становится системой органической целостностью в определенных условиях. Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи. Во-вторых, эта система элементов определенным образом организована.

И здесь возникает проблема места и роли Центрального банка, но обоснованный ответ будет приведен во второй главе данной работы. Следом мы рассмотрим банковскую систему как подсистему. Ведь совокупность банков является сложной системой. Это и означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход см. рис. 1 Входные параметры подсистемы характеризуются всей совокупностью производственных, природных, трудовых ресурсов, технологических способов, научных знаний депозитов и т.п. Рис. 1. Банковская система как подсистема рыночной экономики Данный пример дополнен, но структура взята из Н.Е. Егорова, А.М. Смулов.

Предприятия и банки. М. Дело. 2002. С.19. Выход системы есть не что иное, как удовлетворение потребностей в части создания покупательной способности. В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как ее элемент и как объект, который отражает происходящие в ней процессы.

Проведенный нами анализ позволяет выделить системные функции. Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей коммерческие сделки производятся путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов и т.п Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.

В-третьих, банковская система, где доминантой является денежно-кредитная политика центральных государственных, эмиссионных банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом. Банковская деятельность должна быть организована эффективно и должна приносить прибыль, за счет которой происходит пополнение собственных средств капитала банка систему и увеличения его ресурсного потенциала.

Это позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью ПОС и является условием развития банковской системы. см.рис. 2 Рис. 2. Положительная обратная связь как условие развитие банковской системы. Там же С.20. Следует отметить, что банковская система России претерпевала различные структурные и функциональные изменения.

Так конструктивное изменение наступило в 1987 году тогда еще СССР, когда советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы. Начавшая работать реорганизованная система включала Государственный банк СССР и пять специализированных банков см. рис.3 Ю.Борисов. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы перестройки Российский экономический журнал. 2005 5-6 С.78. Рис. 3. Банковская система СССР в начале 1988 года. За короткое время произошла новая трансформация банковской системы, которая имела такое строение рис. 4. Там же. С. 84. Рис. 4. Трехуровневая банковская система СССР 1988 1991 гг И как итог мы можем наблюдать нынешнюю российскую банковскую систему двух ярусов Банк России банк банков и широкую сеть коммерческих, ипотечных, инновационных и других банков рис.5 Банковская система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие как покупательная способность. Осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной покупательной способности.

Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов.

Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ. Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование Экономическая теория Учебник.

Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М. Экзамен, 2004 С. 490 Цель кредитной системы состоит в том, чтобы ни один рубль не выпадал из рыночного оборота. Деньги должны всегда работать в интересах социально-экономического развития. В конкурентно-рыночной экономике существует и постоянно воспроизводится противоречие между желающими сберегать и желающими инвестировать.

Кредитная система и есть тот механизм, который разрешает это противоречие. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции Салихов Б.В. Экономическая теория Учебник. М. Дашков и Ко, 2005. С. 485 В современной кредитной системе выделяют три основных звена Центральный банк коммерческие банки специализированные кредитно-финансовые институты Курс экономической теории Учебник.

Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. Киров Аса, 2004. С.444 Главенствующее положение занимает Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки далее КБ представляют собой главные нервные центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов и активные выдача кредитов, т. е. размещение средств.

Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций. При этом нужно иметь в виду, что по важнейшим параметрам отечественные КБ значительно уступают западным. В 2004 г. доля кредитов производству в суммарных активах российских КБ составила 44 , а в различных государствах 60-70. Отношение банковских кредитов к ВВП в России 18,8 против 113 в Германии, 119 в США, 193 в Японии.

Отношение банковских активов к ВВП в России - 42,5, на Западе 250-300. Отношение совокупных кредитов банков к денежной массе М2 в России 72,2,в США и Японии 180. В России одно банковское учреждение приходится на32 тыс. человек, тогда как в Англии, Ирландии, Швеции на 4-5 тыс США на 2 тыс Германии на 1,5 тысяч.

Величина активов у нашей среднестатистической кредитной организации без учета Сбербанка достигает 100 млн. долл а в Южной Корее 4 млрд. долл Японии 45 млрд. долларов Приведенные цифры говорят о том, что российские КБ пока неудовлетворительно выполняют свою главную функцию служить механизмом образования, накопления и перераспределения капитала в национальном хозяйстве, превращать средства населения и корпоративного сектора в ссуды и инвестиции, помогать развитию предпринимательства Л. Макаревич.

Становление банковской системы в реформенной российской экономике и ее роль в развитии предпринимательства и реального сектора Общество и экономика 2005 10-11 Таково достоверное и определяющее положение КБ в Российской экономике. Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, судно - сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно учувствуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

Таковы все совокупные элементы кредитной системы государства, ядром которой выступает банковская система. Следует описать основные характеристики, показатели и обобщенный итог состояния банковской системы страны. Так заместитель председателя Правительства РФ, Александр Жуков, отметил, что макроэкономические показатели в 2004 г. в целом способствовали развитию банковской системы.

Об этом говорят следующие показатели собственные средства кредитных организаций за 11 месяцев выросли на 13, т. е. на 922 млрд. руб. сохранялась тенденция роста кредитных вложений банков, объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, увеличился более чем на 30. Это очень важный показатель отметил зампред Правительства РФ поскольку это кредиты реальному сектору экономике, и их увеличение свидетельствует об увеличении инвестиционной активности в целом.

Высокими темпами развивалось в 2004 г. и потребительское кредитование объем кредитов, представленных физическим лицам за январь-ноябрь, вырос в 2 раза. Финансовое положение кредитных организаций существенно упрочилось в прошлом году за 11 месяцев они получили 168,2 млрд. руб. прибыли, это на 44 больше, чем за соответствующий период 2003 г. Летом произошла определенная стагнация на межбанковском рынке, отток вкладов населения из ряда банков.

Но довольно быстро эта тенденция была преодолена, и к концу 2004 г. произошел устойчивый прирост среднемесячных вкладов населения более 3, а в целом за 2004 г. на 28. Объем кредитов увеличился почти на 35, а их доля в активах банковского сектора достигла 46 См. Банковское дело. 5. 2005 г Кризис доверия, поразивший российскую банковскую систему летом прошлого года, обернулся для многих кредитных организаций, заметным снижением объемов активно - пассивных операций и существенным сокращением ликвидных активов банков.

Повышением процентных ставок по кредитам и главное падением темпов притока сбережений населения в банковскую систему, ростом оттока капитала из страны, а также значительным сокращением притока зарубежных кредитов и займов в банковскую систему из-за снижения доверия к российским банкам со стороны зарубежных инвесторов. В результате к концу 2004 г. фактическая величина активов банковской системы оказалась ниже ожидаемой примерно на 250 млрд. руб или 1,5 ВВП. Активы515984105130190255Собственный капитал461015182734Кредиты предприятиям и организациям151727395082117Кредиты населению312341022Портфель ценных бумаг13121719253439Средства населения10111623324870Средства предприятий17172630344671Рассчитано по данным Банка России.

К концу года благодаря сохранению благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры, активному притоку валютной выручки в страну, росту банковской ликвидности вслед за снижением обязательных резервных требований до 3,5, укреплению рубля и повышению суверенного рейтинга России до инвестиционного уровня международными агентствами Fitch и StandartPools ситуация в банковском секторе стала улучшаться. Началось постепенное снижение процентных ставок по кредитам и рост притока банковских вкладов населения.

И в итоге сложилась положительная динамика в российской банковской системе Табл. 1 Д.Е.Плисецкий. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России Банковское дело. 2005 6. Из-за снижения темпов банковской системы соотношение ее активов и ВВП в 2004 г. практически не изменилось 42,5 против 42,4 в 2003 г Так же незначительно по отношению к ВВП увеличился объем вкладов населения 11,7 против 11,5 соответственно.

Больнее всего летний кризис доверия ударил по капиталу банковской системы. Его размер по отношению к ВВП сократился на 0,6, до 5,6 Табл. 2 Там же Активы39,832,932,335,338,342,442,5Капита л2,93,53,95,15,46,25,6Кредиты предприятиям и организациям11,49,210,413,214,717,218,8С редства населения7,66,26,17,69,511,511,7Источник Банк РоссииВ 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов.

В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного укрепляющегося курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков. В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничных бизнес банков будет расти опережающими тепами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг.

Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Быстрый рост банковской системы на фоне укрепления рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы оптимистический, консервативный наиболее вероятный и пессимистический табл. 3. Там же Все сценарии учитывают введение с середины 2005 г. уведомительного порядка открытия счетов российскими предприятиями и организациями за границей. 200420052006ОптКонсПессОптКонсПессАктивы 42,544,844,243,548,046,544,5Капитал5,66, 16,05,96,86,56,1Кредиты предприятиям18,820,720,419,922,722,120,7 Кредиты населению3,74,94,64,46,35,65,1Средства населения11,813,913,513,215,815,114,4Сог ласно имеющимся оценкам, отток средств предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10. Несмотря на это, все три сценария характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка. Сценарии развития банковского системы Оптимистический предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть на уровне 40-45 долл.барр. и темпов роста ВВП на 7,5-8 в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами банковские активы вырастут за два года до 48-48,5 ВВП, кредиты экономике до 28-29 ВВП. На российский банковский рынок возможен приход крупных западных финансово-кредитных институтов. Консервативный предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора.

При мировых ценах на нефть на уровне 30-35 долл.барр. Рост ВВП составит 6-6,5 в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5-47 ВВП, кредиты экономике-до 27-27,5 ВВП. По опт. и конс. Сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53 на начало 2005 г. до 58-60. Тогда к 2007 г. структура баланса многих рос. банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5-5 в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20-24 долл.барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности.

Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы иностранной валюте.

Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы растут на 1,5-2 ВВП кредиты - примерно на 2,5-3 ВВП. Таким образом российская экономика и в частности банковская система пребывают пока в состоянии, когда наметился новый веток эволюции от дерегулирования к возрастанию госвмешательства в организацию современного рыночного хозяйства.

Идет поиск модели национального хозяйства и кредитного сектора, которая должна обеспечить динамичное развитие страны, позволяющее отвечать геополитические вызовы 21 века. Важно однако, чтобы эта модель была действительно рациональной, и страна не впадала в другую крайность. 2.