Сущность депозитных операций. Деньги населения всегда справедливо относились к дешевым ресурсам. Но и к самым хлопотным.
И лучше их привлекать оптом, чем возиться по отдельности с каждым вкладчика.
В этом деле особо преуспел Сбербанк, имеющий почти монопольное право по зачислению пенсий. Лишенные такой возможности другие банки делают упор на работу с предприятиями, справедливо рассчитывая в этом случае на привлечение в качестве клиентов их сотрудников. В основном предлагаются переводы зарплаты на карточные счета. В этих случаях предприятие экономит средства на инкассацию и работу бухгалтерии, а банки получают возможность работать с деньгами предприятия.
Конечно, в нынешних условиях, когда карточные расчеты развиты слабо, для работников создаются дополнительные трудности. Но такие конфликты довольно быстро улаживаются. Банки уже не идут в лобовую атаку на вкладчика, обещая самые высокие проценты и самые выгодные условия открытия депозитных счетов. Даже во время недавних официальных и неофициальных праздников День святого Валентина, День защитников Отечества, Международный женский день не было замечено, как раньше, шквала рекламы новых вкладов.
Теперь банки пытаются привлечь клиентов, предоставляя им эксклюзивные услуги начиная от игры на фондовых биржах и заканчивая управлением счетом по Интернету. При этом для большинства рядовых вкладчиков также становятся доступными в смысле низких затрат дополнительные услуги. Среди них переводы средств в страны СНГ и дальнего зарубежья, оплата коммунальных услуг, конвертация в СКВ и ОКВ, страхование и многое другое. И здесь продолжается невидимая, но довольно упорная борьба.
Победителями в ней станут банки с развитой сетью отделений и филиалов и имеющие раскрученные проекты по пластиковым карточкам. Кроме того, конкуренцию в этом секторе российским банкам создают и банки с участием иностранного капитала. В частности, Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрия Кредитанштальт. После кризиса 1998 года они объявили о планах привлечения ресурсов населения. Правда, в основном эти проекты рассчитаны на сотрудников их корпоративных клиентов и на состоятельных граждан.
Ведь минимальные суммы вкладов и остатков на счетах граждан здесь немалые - 2000 - 5000. Правда при этом, по словам председателя правления банка Банк Австрия Кредитаншальт Михаэля Франца, помимо стандартного набора услуг депозиты или перевод денег банк предлагает и управление вкладами, и консультационные услуги, и другие виды банковских продуктов. Депозитные операции представляют собой форму осуществления кредитных операций банков и иных кредитных учреждений и подразделяются на активные или пассивные.
Активные депозитные операции - это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные организации. Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады. Как мы уже отмечали, привлеченные средства банков покрывают свыше 90 всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты вклады, а также контокоррентные и корреспондентские счета.
Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. 1.2.