РАЗРАБОТКА И РЕАЛИЗАЦИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

РАЗРАБОТКА И РЕАЛИЗАЦИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Тенденции развития депозитного рынка Российской Федерации В последние годы в России сохранялась стабильная экономическая ситуация.

Она характеризовалась продолжением роста производства товаров и услуг, реальных денежных доходов населения, инвестиций в основной капитал.

Федеральный бюджет был сведен с профицитом.

Несмотря на превышение в 2008 году установленного на год целевого ориентира по инфляции, рост цен на потребительском рынке был ниже, чем в 2007 году. Объем ВВП увеличился по сравнению с предыдущим годом на 7,1 . Позитивному характеру экономических процессов способствовали как внешние, так и внутренние факторы.

В 2008 году, несмотря на устойчивый экономический рост и благоприятную конъюнктуру на мировых сырьевых рынках, темпы роста основных показателей банковской деятельности замедлились. Вклады физических лиц - депозиты и прочие привлеченные средства, дентов и нерезидентов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. В расчет данного показателя не включаются средства индивидуальных предпринимателей, избирательных фондов физических лиц, переводы из Российской Федерации и в Российскую Федерацию, неисполненные обязательства по процентам, начисленные проценты по вкладам, учитываемые на отдельных счетах, а также счета, учет по которым ведется совместно для физических и для юридических лиц. Аналитический обзор динамики средств на счетах физических лиц представлен в табл. 3.1. Таблица 3.1 Динамика средств на счетах физических лиц, млрд. руб. Показатели 1.01.06 1.01.07 1.01.08 1.01.09 1.08.09 Средства на счетах физических лиц - всего - в рублях - в иностранной валюте 1 Вклады физических лиц 1.1. Вклады физических лиц до востребования и сроком до 30 дней - в рублях - в иностранной валюте 1.2. Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года - в рублях - в иностранной валюте 1.3. Вклады физических лиц сроком свыше 1 года - в рублях - в иностранной валюте 2 Иные средства на счетах В том числе 2.1 Средства на счетах индивидуальных предпринимателей Средства на счетах физических лиц-нерезидентов - всего В том числе Вклады физических лиц-нерезидентов В начале сентября 2009 года населением РФ было размещено на счетах российских банков 4551,6 млрд.руб. Это на 700 млрд.руб. 5 больше, чем в начале года. Анализируя динамику структуры вкладов физических лиц, наблюдаем, что среди краткосрочных вкладов до 30 дней, стремительный рост отмечен в 2008 году по рублевым вкладам.

Он составил 232 млрд.руб В первой половине 2009 года рост стабилизировался к сентябрю было размещено только 681,7 падения.

В 2008 году рост по сравнению с 2007 годом составил только 4,6 . Рис. 5 . Рис. 5. Динамика роста вкладов физических лиц до востребования на срок до 30 дней, млрд.руб. Результаты анализа динамики по вкладам физических лиц на срок от 31 года - 709,9 млрд.руб в то время как за весь 2008 году население положило на свой счет только 639,5 млрд.руб. Рис 6 . Рис. 6. Динамика роста вкладов физических лиц на срок от 31 дня до 1 года, млрд.руб. Анализируя динамику структуры вкладов физических лиц по долгосрочным вкладам, свыше одного года, также отмечен пропорциональный рост с иностранной валюте на длительные сроки в последние два года топчется на месте.

В 2008 году наблюдается даже некоторое снижение на 2,8 млрд.руб. по сравнению с 2007 годом.

Рис. 7 Рис. 7. Динамика роста вкладов физических лиц на срок свыше 1 года, млрд.руб. Подитоживая результаты анализа вкладов физических лиц можно сформулировать следующие выводы население уверенно вкладывает свои сбереже среднесрочных вложений в рублях. Одним из важнейших источников формирования ресурсной базы региональных банков остаются средства, привлеченные кредитными организациями от физических и юридических лиц. На 1 января 2009 года на депозитных счетах клиентов было размещено 265,6 млрд. рублей.

Более быстрыми темпами росли вклады и депозиты физических лиц, за 2008 год они увеличились на 30,7 и составили 155,9 млрд. рублей, из них 7,5 млрд. рублей привлечено региональными банками за пределами области Рис. 8 . Рис. 8. Динамика привлеченных региональными банками средств юридических и физических лиц Аналитический обзор динамики вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы наглядно показывает, что из года в год идет уверенный рост банковских депозитов за счет вкладов населения Табл. 3.2 . Таблица 3.2 Динамика вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы, млн.рублей Дата Вклады физических лиц 01.01.2002 г 01.01.2003 г темпы прироста за 2002 год 01.01.2004 г темпы прироста за 2003 год 01.01.2005 г темпы прироста за 2004 год 01.01.2006 г темпы прироста за 2005 год 01.01.2007 г темпы прироста за 2006 год 01.01.2008 г темпы прироста за 2007 год 01.01.2009 г темпы прироста за 2008 год Если в 2002 г. вклады физических лиц составляли только 2634,3 млн.руб. то уже к началу 2009 года объемы вложений в региональные банки населением области составило уже 64315,6 млн.руб что в почти в 25 раз больше, чем в 2002 году Рис. 9 . Рис. 9. Динамика вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области, млн.рублей Данная тенденция красноречиво свидетельствует о росте доверия населения Тюменской области к банкам.

Наиболее стремительный рост такого доверия наблюдался в последние годы 2006-2008 гг. Особенно в течении 2008 года населением было положено на депозиты 15554 млн.руб. Рис. 10. Депозиты и вклады населения Тюменской области Анализ депозитов и вкладов физических лиц показал, что всего по области в 2008 году было проведено банковских операций по вкладам и депозитам на сумму 132, 813 млн.руб. Это на 14 млрд. руб. больше чем в 2007 году. На региональные банки приходится наибольшие объемы по данным операциям 56810,8 млн.руб несколько меньше приходится на Западно-Сибирский банк Сбербанка России - 48193,6 млн.руб. Традиционно, наименьшие долю занимают филиалы банков других регионов - 27809,2 млн.руб. Анализируя структуру вкладов и депозитов по Тюменской области, на Проанализируем депозитную политику региональных коммерческих банков.

В 2008 году объемы вкладов в банков Тюменской области составили 130493 тыс.руб. Рис. 11 . Рис. 11. Активы и пассивы региональных коммерческих банков в 2008 году по УФО Это самый высокий показатель среди коммерческих банков УФО. В Свердловской области совокупные объемы вкладов составили на 26 меньше, а в Челябинской области - почти в три раза меньше, что в Тюменской области.

Данная статистика говорит о возрастающем доверии со стороны вкладчиков к местным банкам.

Таким образом, можно сделать прямой вывод о том, что Финансисты прогнозируют, что 2009 год укрепит доверие россиян к банковским вкладам. 3.2. Оценка депозитной политики коммерческого банка Ханты-Мансийский филиал ОАО Запсибкомбанк является региональной кредитной организацией.

В настоящее время ему принадлежат следующие лицензии Руководство банка декларирует и придерживается в практике управления следующих принципов Ориентирование на указанные принципы свидетельствует о стремлении банка учесть баланс интересов общества и бизнеса, важность которого была нами рассмотрена в первой главе дипломной работы.

Стратегия развития Ханты-Мансийского филиала ОАО Запсибкомбанк на срок до 2009 года включительно направлена на решение главной цели - увеличение стоимости бизнеса, подразумевающей под собой рыночную стоимость банка, его капитала, и системный эффект Гуд-вилл, goodwill. В рамках утвержденной стратегии развития выделены следующие основные задачи Реализация выработанной стратегии потребовала от банка существенного повышения качества управления трудовыми ресурсами.

На сегодняшний день кадровая политика банка базируется на формировании и развитии корпоративной культуры, основными принципами которой являются ориентация на клиентов, профессионализм персонала, лидерство, инновационность и командная работа.

В основе кадровой политики банка лежит принцип подбора и расстановки сотрудников с учетом максимального использования личного потенциала и индивидуальных особенностей каждого сотрудника, создание условий для профессионального роста, задействование различных форм заинтересованности в результатах труда, поддержание и развитие корпоративных ценностей и традиций.

Основным инструментом активных операций Ханты-Мансийского филиала ОАО Запсибкомбанк является кредитование юридических и физических лиц в рублях и в иностранной валюте.

Реализуя качественные банковские услуги.

Ханты-Мансийский филиал ОАО Запсибкомбанк, тем не менее, придерживается умеренной тарифной политики. Крупным корпоративным клиентам и VIP-клиентам банка предоставляется индивидуальное обслуживание. Рыночная среда, в которой Ханты-Мансийский филиал ОАО Запсибкомбанк осуществляет свою деятельность характеризуется следующими условиями В настоящее время Банк позиционируется на региональном рынке как универсальный банк, оказывающий своим клиентам широкий спектр банковских услуг.

Ханты-Мансийский филиал ОАО Запсибкомбанк не имеет узкой специализации по типу обслуживаемой отрасли или предприятия. Спектр клиентов Банка достаточно широк и включает как крупные по масштабу бизнеса предприятия г. Тюмени и г. Ханты-Мансийска, так и небольшие предприятия и организации Тюменской области. Основными клиентами Банка являются предприятия лесной и пищевой промышленности, предприятия транспорта, жилищно-коммунального хозяйства, торговли, индивидуальные предприниматели, физические лица. Динамика основных параметров, характеризующих состояние деятельность ОАО Запсибкомбанк за рассматриваемый период, свидетельствует о закреплении положительных тенденций развития банковского сектора региона.

Таблица 3.3 Основные балансовые показатели ОАО Запсибкомбанк, тыс. руб. Дата Уставный капитал Собственные средства капитал Прибыль Привлеченные средства Рентабель ность 01.01.2005г. 01.01.2006г. 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г. Показатель рентабельности рассчитан как отношение величины прибыли к величине собственного капитала банка.

Положительная динамика основных показателей самостоятельных ком развития экономики региона. Преобладающее место в общей сумме банковских ресурсов ОАО Запсибкомбанк занимают привлеченные ресурсы. При этом темпы роста привлеченных ресурсов за рассматриваемый период сопровождался одновременным снижением темпов роста собственного капитала. Следует отметить, что данный процесс соответствует мировой практике функционирования кредитных организаций, согласно которой 15-25 ресурсов составляют собственные средства и 75-85 - привлеченные.

Основной причиной увеличения объема привлеченных средств по ОАО Запсибкомбанк в структуре пассивов стал рост доверия к коммерческим банкам, ставший возможным благодаря смягчению денежно-кредитной политики Банка России снижение ставки рефинансирования, улучшению экономической ситуации в регионе, изменению характера и приоритетов депозитной политики самих банков. Рост привлеченных средств наблюдается по всем рассматриваемым кре 01.01.2008г. табл.3.4 . Таблица 3.4 Темп роста привлеченных средств ОАО Запсибкомбанк Показатель 01.01.2005г. 01.01.2006г. 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г. Тыс руб. Темп роста.

Тыс руб. Теми роста, Тыс руб. Темп роста, Тыс руб. Темп роста, Тыс руб. Теми роста, Всего пассивов Всего привлеченных средств Следует отметить, что ОАО Запсибкомбанк проводил наиболее агрессивную политику по наращиванию привлеченных средств за рассматриваемый период, что обусловлено желанием банка укрепить свои позиции на финансовом рынке региона, активным предложением новых банковских услуг, развитием филиальной сети, проведением маркетинговой политики.

Для оценки практики формирования депозитной политики ОАО Запсиб делении удельного веса каждой подгруппы. Такой анализ дает возможность выявить роль каждого экономического субъекта в развитии пассивных операций банка. Качество депозитного портфеля является основным показателем, характеризующим эффективность депозитной политики на микроуровне.

К числу основных микроэкономических внутрибанковских критериев качества депозитного портфеля региональных коммерческих банков можно отнести следующие Основными факторами, определяющими депозитный портфель кредитной организации, являются виды привлеченных средств, их источники и стабильность. Для оценки структуры привлеченных средств необходимо определить удельный вес обязательств в общей структуре пассивов банков табл.3.5 . Таблица 3.5 Структура пассивов ОАО Запсибкомбанк, тыс. руб. Наименование статьи 01.01.2005г 01.01.2006г 01.01.2007г 01.01.2008г 01.01.2009г. 1.Собственные средства всего, тыс. руб. В том числе 1.1. Фонды банков 1.2. Прибыль убыток с учетом финансовых результатов предшествующих лет 2. Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России 3. Счета банков-корреспон-тов, всего В том числе 3.1. Корреспондентские счета кредитных организаций - резидентов 3.2. Корреспондентские счета банков-нерезидентов 4. Кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков, всего 5. Средства клиентов, всего В том числе 5.1. Средства бюджетов на расчетных и текущих счетах 5.2. Средства государственных внебюджетных фондов на расчетных и текущих счетах 5.3. Средства предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах 5.4. Средства клиентов в расчетах 5.5. Депозиты юридических лиц 5.6. Средства на счетах физических лиц 6. Выпущенные долговые обязательства, всего В том числе 6.1. Облигации 6.2. Депозитные сертификаты 6.3. Сберегательные сертификаты 6.4. Векселя и банковские акцепты 7. Прочие пассивы, всего В том числе 7.1. Резервы 7.2. Средства в расчетах Всего пассивов, тыс. руб. Анализ представленных данных показывает, что за рассматриваемый пе до 3771938 тыс. руб. на 01.01.2008 года. Совокупная структура привлеченных средств банков республики характеризуется динамичным развитием.

Значительную часть привлеченных средств ставил на 01.01.2008 г. 1067924 тыс. руб средств физических лиц - 1504532 тыс. руб. Также следует отметить рост средств и по другим источникам - ресурсы В таблице 3.6 представлены основные виды привлеченных средств коммерческими банками республики.

Таблица 3.6 Основные виды привлеченных средств ОАО Запсибкомбанк Показатель 01.01.2006г. 01.01.2007 г. 01.01.2008г. 01.01.2009г. Всего пассивов Средства кредитных организаций Средства клиентов Выпущенные долговые обязательства По данным табл. 3.6 видно, что доминирующим источником привлечения по ОАО Запсибкомбанк являются средства клиентов.

При этом рост средств зации в регионе, что является положительным моментом для наращивания депозитной базы ОАО Запсибкомбанк. Следует отметить, что с развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов ОАО Запсибкомбанк претерпела существенные изменения. Это обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. В настоящее время приоритетными источниками для ОАО Запсибкомбанк являются такие виды капитала, как вклады физических лиц, ресурсы предприятий и организаций, а также депозиты юридических лиц табл. 3.7 . Таблица 3.7 Средства клиентов по ОАО Запсибкомбанк, тыс. руб. Дата Средства бюджетов Средства внебюджетных фондов Средства предприятий и организаций Депозиты юридических лиц Депозиты физических лиц 01.01.2006г. 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г. Данные таблицы 3.7 показывают, что основная доля в привлеченных денежных средствах ОАО Запсибкомбанк принадлежит средствам предприятий и организаций на счетах, а также вкладам физических лиц. Для ОАО Запсибкомбанк приоритетными являются средства на счетах предприятий и организаций на 01.01.2008г 536946 тыс. руб что свидетельствует о клиентских приоритетах анализируемого банка.

В рамках анализа характеристик ресурсной базы банка рассмотрим динамику депозитного портфеля региональных банков табл.3.8 . Таблица 3.8 Динамика депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк 01.01.2006г. 01.01.2007 г. 01.01.2008г. 01.01.2009г. Тыс. руб. Темп роста, Тыс. руб. Темп роста, Тыс. руб. Темп роста, Тыс. руб. Темп роста, Привлеченные средства, всего, в том числе Средства на счетах юридических лиц Депозиты юридических лиц Депозиты физических лиц Данные табл.3.7 и табл.3.8 свидетельствуют о том, что депозитная база ОАО Запсибкомбанк характеризуется стабильностью и динамичным развитием.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, что обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного конкурентного рынка, наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

В целом динамика привлеченных средств региональных коммерческих банков за рассматриваемый период характеризовалась следующими тенденциями Однако коммерческие банки региона по-прежнему уступают по объемам привлечения филиалам иногородних банков.

Данное обстоятельство обусловлено тем, что банкам г. Когалыма, как правило, присуща излишняя консервативность в продвижении банковских продуктов и услуг, что обусловлено спецификой их функционирования, а также их клиентской базой преимущественно средние и мелкие клиенты. Качество депозитной базы во многом зависит от того, к какой категории экономических субъектов относятся основные клиенты кредитной организации.

Поэтому рассмотрим структуру депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк в разрезе экономических субъектов, что позволит определить роль каждого субъекта в развитии депозитных операций конкретного банка, а также определить степень зависимости банка от конкретной категории клиентов Табл. 3.9 . Таблица 3.9 Структура привлеченных средств Показатели 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009 Тыс руб. Уд. все, Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Привлеченные средства, всего I. Средства на счетах юридических лиц 1.Средства бюджетов 2.Средства внебюджетных фондов 3.Счета предприятий, находящихся в федеральной собственности 4,Счета предприятий, находящихся в гос. собственности 5.Счета негосударственных предприятий 6.Счета предпринимателей без образования юридического лица II. Депозиты юридических лиц 1 .Коммерческих предприятий, находящихся в гос. собственности 2.Негос. финансовых организаций З.Негос. коммерческих предприятий. 4.Негос. некоммерческих организаций III. Вклады населения IV. МБК и депозиты V. Долговые обязательства По данным табл. 3.9 можно сделать вывод о том, что изменение структуры привлеченных средств ОАО Запсибкомбанк происходит в пользу предприятий преимущественно негосударственных и личного сектора, что является положительным моментом с точки зрения доходности, так как они обходятся дешевле, чем межбанковские кредиты.

Таким образом, сновным источником формирования депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк являются средства на счетах юридических лиц. Одним из основных динамично растущих источников формирования де коммерческим предприятиям. Особый акцент целесообразно сделать на анализе депозитов клиентов банка.

С одной стороны, перевод средств с расчетных счетов на срочные делает структуру привлеченных средств банка более стабильной и повышает ликвидность банка в целом.

С другой стороны, это приводит к увеличению процент сматриваемых региональных банков доля данных ресурсов ОАО Запсибкомбанк на 01.01.2008г. составляет 34 . Средства на счетах юридических лиц привлеченных ресурсов региональных коммерческих банков являются одним из нестабильных элементом депозитной базы, поэтому высокая их доля в структуре депозитного портфеля ослабляет ликвидность банка и этим самым не позволяет банку проводить высокоприбыльные операции.

Однако увеличение доли данного компонента в общем объеме привлеченных ресурсов снижает процентные расходы банка.

Наибольший удельный вес в составе средств на счетах юридических лиц по ОАО Запсибкомбанк занимают средства негосударственных предприятий. За рассматриваемый период рост доли данного источника в общем объеме депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк составил 18,7 . Оптимальный уровень средств на счетах юридических лиц составляет по опыту зарубежных банков 30 . В ОАО Запсибкомбанк доля средств на счетах юридических лиц на 01.01.2008г. составила 58 . Отдельное значение необходимо уделить зависимости кредитной организации от получения межбанковских кредитов.

Совокупная задолженность по полученным МБК не должна превышать 20 суммы привлеченных средств.

На 01.01.2008г. доля межбанковских кредитов и депозитов в составе привлеченных ресурсов составила 0,8 . Таким образом, основу формирования депозитного портфеля ОАО За портфеля ОАО Запсибкомбанк составляют счета юридических лиц. Для более точной характеристики депозитной базы необходимо определить стабильную часть депозитов, поскольку банки постоянно заняты определением той части депозитов, которая может быть использована для целей кредитования без риска для ликвидности.

Стабильная часть депозитов включает в себя срочные депозиты и часть депозитов до востребования.

Срочные депозиты, срок погашения которых заранее известен, являются наиболее устойчивым и легко планируемым ресурсом.

Именно они должны составлять основу для развития активных операций. Однако срочные вклады являются относительно дорогими, что заставляет банки использовать менее дорогие, но более рискованные вклады до востребования и средства на счетах.

Для анализа стабильной части депозитной базы необходимо рассмотреть срочную структуру депозитного портфеля. При этом основными критериями формирования оптимальной структуры депозитной политики кредитной организации по срокам являются Из имеющихся в распоряжении ОАО Запсибкомбанк привлеченных средств активно и без риска потери ликвидности могут использоваться только срочные ресурсы. Однако основной причиной сложившейся ситуации является недостаток срочных вкладов и депозитов и, как следствие, вынужденное использование ОАО Запсибкомбанк средств, хранящихся на расчетных счетах и депозитных счетах до востребования, в качестве ресурсов для проведения активных операций.

Проблемой региональных банков в г. Когалыме является недостаток долгосрочных средств в регионе в силу низкой капитализации региональных банков и незначительности ресурсов, привлеченных на долгосрочной основе. В табл. 3.10 приведена структура привлеченных средств физических и юридических лиц по степени востребованности.

Таблица 3.10 Структура депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк по срокам привлечения Дата По срокам привлечения Всего привлеченных средств от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня года до 1 года от 1 года до 3 лет свыше лет 3 Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, 2006г. 2007г. 2008г. Рост депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк за рассматриваемый период сопровождается незначительными структурными сдвигами. Доля средств, привлекаемых на срок свыше трех лет, значительно не изменилась.

На 01.01.2008г. доля этих ресурсов составила 1,4 . Тем не менее, увеличение объемов долгосрочных ресурсов является положительным моментом, свидетельствующим об укреплении доверия к ОАО Запсибкомбанк со стороны вкладчиков. Оптимальным в структуре платных привлеченных ресурсов являются следующие соотношения депозиты до востребования не более 30 , депозиты срочные - не менее 50 . Из табл. 3.10 видно, что доля срочных ресурсов со ся повышения стабильности остатков на счетах до востребования, т. е. снижения уровня величины неснижаемого остатка на счетах.

Данные таблицы 3.10 свидетельствуют, что основная масса привлеченных средств ОАО Запсибкомбанк сосредоточена на счетах до востребования, а также на краткосрочных депозитах со сроком до 1 года. Следовательно, активные операции осуществляются преимущественно за счет краткосрочных привлеченных ресурсов, а значит, возможности осуществления долгосрочных вложений у них ограничены, поскольку предельные соотношения пассивов и активов по срокам востребования и погашения жестко регулируются и контролируются ЦБ РФ с помощью установленных им обязательных нормативов деятельности банков.

Следует отметить, что стабильное изменение объемов банковского бизнеса определяется не столько разовым привлечением крупных депозитов, которые по истечении срока окончания договора могут исчезнуть из банка так как появятся более высокодоходные направления размещения свободных финансовых ресурсов, сколько приростом или оттоком стабильных депозитов, представленных в структуре депозитного портфеля региональных банков депозитами до востребования.

Однако прирост основных депозитов является сложным для прогнозирования, так как в основном зависит от внешних факторов темпов и стабильности экономического роста, стадии экономического цикла, инвестиционного климата, уровня конкуренции на рынке банковских услуг, доходности альтернативных секторов финансовых рынков и т. п. Изменение объема средств, привлеченных на счета, с одной стороны, и срочные вклады, с другой, являются основой для изучения ликвидности банка с точки зрения пассива.

Значительный прирост срочных вкладов снижает доходность операций банка, но повышает ликвидность его баланса. Рост остатков на счетах до востребования и счетах свидетельствует об обратной тенденции. Анализ структуры привлеченных средств ОАО Запсибкомбанк свиде тельной тенденцией, несмотря на временное уменьшение чистого дохода по процентам.

Это объясняется тем, что депозиты являются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, позволяют в дальнейшем осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент. Привлеченные средства населения являются долгосрочными пассивами и наряду с собственным капиталом банка являются стабильной частью ресурсов, позволяющих финансировать долгосрочные проекты. Кроме того, депозиты физических лиц - достаточно дорогой, но очень емкий источник наполнения пассивов.

Связано это с тем, что денежная масса у населения значительно превышает массу денег, находящуюся у предприятий. При анализе основного компонента привлеченных средств кредитных организаций региона - вкладов физических лиц - важное значение имеет анализ их временной структуры. В ходе анализа временной структуры привлеченных средств физических лиц прослеживается удлинение сроков вкладных операций по ОАО Запсибкомбанк, что и отражено в табл. 3.11. Таблица 3.11 Срочная структура привлеченных средств физических лиц ОАО Запсибкомбанк 01.01.2006г. 01.01.2007г. 01.01.2008г. 01.01.2009г. Тыс, руб. Ул. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Тыс. руб. Уд. вес, Депозиты физических лиц всего Депозиты до востребования Нa срок от 31 до 90 дней На срок от 91 до 180 дней на срок от 181 днядо 1 года на срок от 1 года до 3 лет на срок свыше 3 лет для расчетов с использованием банковских карт В этом аспекте наибольшее увеличение отмечается по агрегированной группе вкладов длительностью свыше года. К причинам временного удлинения ресурсной базы можно отнести относительную стабильность экономики региона рост доверия к банковской системе региона процентную политику ОАО Запсибкомбанк относительно низкую инфляцию в регионе, снижение доли потребления в структуре использования денежных доходов населения увеличение склонности населения к организованным сбережениям в рублевой форме. Данная тенденция весьма актуальна для функционирования банка, способствуя росту инвестиционной активности в регионе.

В депозитной деятельности региональных кредитных организаций все использованием банковских карт, причем ОАО Запсибкомбанк проявляет наибольшую активность в данной сфере.

В целом структура депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк характеризуется преобладанием кратко- и среднесрочных депозитов, что характерно для универсальных коммерческих банков. Тем не менее, под влиянием экспансионистской денежно-кредитной по срочного компонента депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк. Укрепление позиций ОАО Запсибкомбанк на ссудном рынке является важным моментом его депозитной политики.

Изменения на рынке определялись во-первых, растущими по мере повышения уровня реальных доходов, требованиями физических лиц к качеству обслуживания и широте предоставляемого продуктового ряда. Во-вторых, свою роль играет более низкий уровень процентных ставок в Сбербанк РФ. Следует отметить, что особенностью депозитной политики региональных банков является использование традиционных способов привлечения ресурсов, что не позволяет кредитным организациям региона наиболее полно отвечать потребностям своих клиентов.

Коммерческие банки практически не внедряют альтернативные способы привлечения средств, что могло бы повысить уровень долговременного сотрудничества клиентов с кредитной организацией.

Обобщая результаты анализа депозитного портфеля ОАО Запсибкомбанк, можно выделить основные тенденции в депозитной политике, определяющие ее особенности табл. 3.12 . Таблица 3.12 Основные характеристики депозитной политики ОАО Запсибкомбанк Основные аналитические показатели депозитной политики банка ОАО Запсибкомбанк 1. динамика роста депозитного портфеля 2. срочность ресурсной базы 3. доля привлеченных ресурсов в структуре пассивов 4. преобладающий вид привлечения 5. набор депозитных продуктов Структура и динамика ресурсной базы ОАО Запсибкомбанк в целом характеризуется разнонаправленными процессами.

Наряду с положительными моментами сохраняются нерешенные проблемы.

К ним, прежде всего, относятся узость ресурсной базы и дефицит устойчивых привлеченных средств, что является существенным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Это связано в первую очередь с тем, что региональные банки используют ограниченный набор депозитных продуктов в силу неразвитости фондового рынка республики. Региональные кредитные организации практически не внедряют альтернативные способы привлечения средств, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов, что могло бы заинтересовать вкладчиков в долговременном сотрудничестве с кредитной организацией.

Поэтому в настоящее время региональным банкам необходима разработка новой универсальной коллекции вкладов, в которой нашли бы отражение современные тенденции развития депозитных продуктов. При этом характерной особенностью новой линейки вкладов должно стать совершенствование сервисных возможностей по управлению средствами в сочетании с высокой доходностью, а также инновационные предложения вкладчикам, позволяющие застраховаться от инфляционных рисков. 3.3.