Сущность электронного бизнеса и место в системе национальной экономики

Сущность электронного бизнеса и место в системе национальной экономики. В последнее десятилетие мир переживает период перехода от общества индустриального к обществу информационному.

Это привело к необходимости рассматривать информационное пространство государства как одну из составляющих национальной безопасности, поскольку информационные процессы способны оказать существенное влияние на экономику, обороноспособность, политику и на многие другие стороны деятельности государства. Информационное пространство государства включает в себя: информационные ресурсы; информационно-телекоммуникационную инфраструктуру; средства массовой информации; рынок информационных технологий, средств связи, информатизации и телекоммуникаций; информационные продукты и услуги; взаимодействие с открытыми мировыми информационными сетями; систему информационного законодательства.

Доктрина информационной безопасности Российской Федерации, утвержденная Президентом РФ 9 сентября 2000, года определяет, что национальная безопасность Российской Федерации существенным образом зависит от обеспечения информационной безопасности.

В доктрине под информационной безопасностью РФ понимается защищенность национальных интересов в информационной сфере, определяющихся совокупностью сбалансированных интересов личности, общества и государства.

При этом интересы государства в информационной сфере заключаются в создании условий для гармоничного развития российской информационной инфраструктуры, для реализации конституционных прав и свобод человека и гражданина в области получения информации и использования ее в целях обеспечения незыблемости конституционного строя, суверенитета и территориальной целостности России, политической, экономической и социальной стабильности.

Одной из угроз национальной безопасности является возрастающее влияние информационных процессов на экономику государства.

Как отмечено в Доктрине, «обеспечение информационной безопасности в сфере экономики играет ключевую роль в обеспечении национальной безопасности Российской Федерации.

Воздействию информационных угроз в сфере экономики наиболее подвержены: система государственной статистики; кредитно-финансовая система; информационные и учетные автоматизированные системы федеральных органов исполнительной власти, обеспечивающих деятельность общества и государства в сфере экономики; системы бухгалтерского учета предприятий, учреждений и организаций независимо от форм собственности; системы сбора, обработки, хранения и передачи финансовой, биржевой, налоговой, таможенной и внешнеэкономической деятельности государства, а также предприятий, учреждений и организаций независимо от форм собственности». Кроме того, «серьезную угрозу для нормального функционирования экономики в целом представляют компьютерные преступления, связанные с проникновением в компьютерные системы и сети банков и иных кредитных организаций». Все это приводит к реальному ущербу в деятельности субъектов хозяйственной деятельности, что для государства выражается в недополучении налоговых платежей в бюджет и ухудшении экономических показателей.

Необходимо отметить, что в Доктрине отсутствует понятие и оценка ситуации в отношении электронной коммерции, но по сути информационных процессов это направление экономической деятельности в полной мере должно рассматриваться и учитываться уже сегодня.

Весь мир серьезно озабочен состоянием защиты национальных информационных ресурсов вследствие возможности широкого, неконтролируемого доступа к ним через открытые информационные сети. Более 80 % компьютерных преступлений происходят с использованием глобальной сети Интернет.

При рассмотрении любых связанных с ними количественных оценок необходимо учитывать, что все они весьма условны: любая статистика, приводимая в современной литературе, это лишь видимая часть «айсберга» под названием «информационные угрозы и их последствия». В отчете «Исследование в области информационной безопасности в России и СНГ» в 2007 году компания «Эрнст и Янг» привела следующие данные: Все эти угрозы имеют отношение к системе электронной торговли.

Рассмотрим более подробно проблемы, связанные с ее становлением и развитием в России. Электронная коммерция есть заключение и исполнение сделок в электронной форме, что влечет за собой необходимость решения вопросов ее правового, финансового, организационного, информационного и технического обеспечения. Электронная торговля включает в себя заказ товаров и их оплату с использованием сети Интернет, что является частью электронной коммерции.

В настоящее время получили развитие две модели глобальной электронной коммерции: B2B (business-to-business) – торговые отношения между предприятиями и B2С (business-to-customer) – торговые отношения между предприятием и покупателем. Объем мирового оборота электронной коммерции через Интернет в 2003 году, по прогнозам компании Forrester Tech может составить от 1,8 до 3,2 трлн долл. Столь широкий диапазон прогноза определяется проблемой обеспечения экономической безопасности электронной коммерции.

Если уровень безопасности сохранится на сегодняшнем уровне, то мировой оборот электронной коммерции может оказаться еще меньшим. Отсюда следует, что именно низкая защищенность системы электронной коммерции является сдерживающим фактором развития электронного бизнеса. Решение проблемы обеспечения экономической безопасности электронной коммерции в первую очередь связано с решением вопросов защиты информационных технологий, применяемых в ней, то есть с обеспечением информационной безопасности.

Электронная коммерция объединяет множество различных функций. В ней используются новые технологии для организации контакта покупателей и продавцов, методов представления, обсуждения и формирования заказа, определения условий сделки, порядка продажи товаров и услуг, а также для процесса осуществления платежей. В настоящее время существует множество программных решений для организации электронного бизнеса. В России развитие электронной коммерции сдерживается : недостаточно развитой инфокоммуникационной инфраструктурой; ее высокой уязвимостью для злоумышленников; нарастающей степенью конкурентной борьбы.

Как видно, все перечисленные препятствия относятся к сфере информационной безопасности. К сожалению, руководители предприятий электронной коммерции в должной степени осознают серьезность информационных угроз и важность организации защиты своих ресурсов только после того, как последние подвергнуться информационным атакам.

Рассмотрим некоторые из путей обеспечения экономической защищенности предприятий электронной коммерции. Причем эта задача не сводится исключительно к обеспечению доверия участников к процессу организации транзакций: важно обеспечивать их безопасность на каждом этапе осуществления электронного бизнеса. Процесс электронной коммерции в укрупненном виде включает семь этапов: выбор продукта или услуги на сервере компании и оформление заказа; внесение заказа в базу данных магазина; проверку доступности заказанного продукта через центральную базу данных; уведомление о невозможности своевременной поставки заказа и о его коррекции при отсутствии заказанного товара; подтверждение заказа и его размещение в базу данных на выполнение при наличии заказанного товара; оплата клиентом заказа в режиме реального времени; поставку заказанного товара клиенту.

Какие угрозы подстерегают компанию, ведущую электронную коммерцию на каждом этапе: подмена web-страницы сервера электронного магазина (переадресация запросов на другой сервер), делающая доступными сведения о клиенте, особенно о его кредитных картах, сторонним лицам; создание ложных заказов и разнообразные формы мошенничества со стороны сотрудников электронного магазина, например, манипуляции с базами данных (статистика свидетельствует о том, что больше половины компьютерных инцидентов связано с деятельностью собственных сотрудников); перехват данных, передаваемых по сетям электронной коммерции; проникновение злоумышленников во внутреннюю сеть компании и компрометация компонентов электронного магазина; реализация атак типа »отказ в обслуживании» и нарушение функционирования или вывода из строя узла электронной коммерции. В результате реализации таких угроз компания теряет доверие клиентов, теряет деньги от потенциальных и/или несовершенных сделок, нарушается деятельность электронного магазина, затрачивает время, деньги и человеческие ресурсы на восстановление функционирования.

Конечно, угрозы, связанные с перехватом передаваемой через Интернет информации, присущи не только сфере электронной коммерции. Особое значение применительно к последней представляет то, что в ее системах обращаются сведения, имеющие важное экономическое значение: номера кредитных карт, номера счетов, содержание договоров и т. п. На первый взгляд, может показаться, что каждый подобный инцидент – не более чем внутреннее дело конкретного субъекта электронного бизнеса.

Однако вспомним 2000-й год, который был ознаменован случаями массового выхода из строя ведущих серверов электронного бизнеса, деятельность которых носит поистине общенациональный характер: Yahoo eBay, Amazon, Buy, CNN, ZDNet, Datek и E*Trade. Расследование, проведенное ФБР, показало, что указанные серверы вышли из строя из-за многократно возросшего числа направленных в их адрес запросов на обслуживание в результате реализованных DoS-атак. Например, потоки запросов на сервер Buy превысили средние показатели в 24 раза, а предельные – в 8 раз. По разным оценкам, экономический ущерб, понесенный американской экономикой от этих акций, колеблется вокруг полуторамиллиардной отметки.

Согласитесь, это немалая цифра для любой экономики, и никто не возьмется утверждать, что в следующий раз она не окажется много больше.

За рубежом решением проблемы информационной безопасности электронного бизнеса занимается независимый консорциум – Internet Security Task Force (ISTF) – общественная организация, состоящая из представителей и экспертов компаний-поставщиков средств информационной безопасности, электронного бизнеса и провайдеров интернет-услуг.

Консорциум ISTF выделяет двенадцать областей информационной безопасности, на которых в первую очередь должно быть сосредоточено внимание организаторов электронного бизнеса: механизм объективного подтверждения идентифицирующей информации; право на персональную, частную информацию; определение событий безопасности; защита корпоративного периметра; определение атак; контроль потенциально опасного содержимого; контроль доступа; администрирование; реакция на события. От защиты перечисленных областей зависит непрерывность бизнеса со всеми вытекающими отсюда экономическими последствиями.

Безопасность более не является дополнительным аспектом бизнеса: ведь даже 97-процентная надежность системы означает, что за год для бизнеса будут потеряны 293 часа. Безусловно, обеспечением информационной безопасности должны заниматься специалисты в данной области, но руководители органов государственной власти, предприятий и учреждений независимо от форм собственности, отвечающие за экономическую безопасность тех или иных хозяйственных субъектов, должны постоянно держать данные вопросы в поле своего зрения.

Для них ниже приведем основные функциональные компоненты организации комплексной системы информационной безопасности: коммуникационные протоколы; средства криптографии; механизмы авторизации и аутентификации; средства контроля доступа к рабочим местам из сетей общего пользования; антивирусные комплексы; программы обнаружения атак и аудита; средства централизованного управления контролем доступа пользователей, а также безопасного обмена пакетами данных и сообщений любых приложений по открытым сетям.

Решение проблемы информационной безопасности электронной коммерции является наиболее важной составляющей обеспечения экономической безопасности электронного бизнеса.

Кроме того, учитывая его всевозрастающее значение для экономики государства в целом, следует помнить, что надежность функционирования электронного бизнеса уже сегодня может оказывать непосредственное влияние на национальную безопасность развитых информационных сообществ, и это влияние в дальнейшем будет только возрастать.

Глава 2. Анализ развития основных направлений электронного бизнеса в России 2.1. Электронный банкинг Интернет-банкинг существует в России уже более десяти лет, но до последнего времени он оставался на вторых ролях. Сейчас этот бизнес переживает период бурного роста. Сегодня интернет-банкинг занимает важное место в ассортименте банковских услуг.

Электронные технологии позволяют убить сразу двух зайцев — сделать обслуживание более удобным для клиентов и уменьшить издержки банка. Все крупные розничные банки придают большое значение развитию дистанционного обслуживания. По оценке заместителя директора департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Сергея Четверова, сейчас финансовые услуги в Сети предлагают клиентам около 70% всех российских банков.

Однако наиболее развит интернет-банкинг в Москве и Санкт-Петербурге. Только за 2010 год рынок банковских интернет-услуг вырос приблизительно вдвое и охватывает сейчас, по самым скромным подсчетам, свыше 6 млн клиентов. В основном это молодые люди — заемщики и держатели карт, — они с большой охотой пользуются системой. Вкладчики менее активно подключаются к интернет-банкингу, исторически они более консервативны. Интернет-банкингу в России, безусловно, есть, куда расти.

Если в нашей стране клиентов, пользующихся этой услугой, уже миллионы, то в других странах их десятки миллионов. Потенциал у рынка действительно огромный. Так, по данным фонда «Общественное мнение», в прошлом году только около 6% пользователей Сети являлись постоянными клиентами интернет-банков. 72% пользователей Интернета активно пользуются банковскими услугами оффлайн. Исследования показывают, что только в течение года аудитория пользователей интернет-банков может увеличиваться на 4 млн человек.

Это те люди, которые, согласно опросам, ни разу не пробовали, но хотят попробовать провести финансовые операции, не выходя из дома или офиса. Если еще недавно интернет-банк был для кредитных организаций конкурентным преимуществом или дополнительным инструментом, то сейчас, по мнению специалистов, наличие подобных систем стало обязательным. Клиенты все чаще предпочитают управлять своими банковскими продуктами, приобретенными ранее в офисе, через дистанционные каналы.

В результате многие российские интернет-банки в последнее время существенно расширили диапазон предоставляемых услуг. По словам экспертов, интернет-банки и в дальнейшем будут обрастать все новыми функциями — помимо обычных переводов и выписок по счетам во многих системах можно открыть депозит, оформить или подключить различные дополнительные услуги. Интернет-банкинг кроме выполнения сервисной функции все активнее занимается продажами услуг. Вывод максимально возможного количества банковских операций в Интернет с целью минимизации количества обращений клиентов в точки обслуживания — такова сейчас, по мнению директора департамента розничного бизнеса банка «АК БАРС» Марата Ганеева, основная тенденция на рынке.

Отмечает эксперт и активное сотрудничество банков с популярными системами электронных денег («Яндекс. Деньги», Web Money и др.). Еще один тренд — вторжение интернет-банкинга в мобильную сферу. Для кредитных учреждений становится обычным делом предоставлять клиентам банковские услуги посредством мобильного телефона.

Некоторые банки запускают приложения для современных мобильных платформ, другие адаптируют интерфейс интернет-банка к мобильным браузерам, но тренд совершенно очевиден. Итак, для банков все более актуальным становится перевод операций в более эффективные каналы дистанционного обслуживания. По словам директора департамента розничного бизнеса банка «Интеза» Татьяны Жарковой, в ее кредитной организации уже давно вывели в электронные каналы более 90% всех клиентских операций.

На долю «Альфа-Клика» (интернет-банк Альфа-банка) приходится около 75% переводов. При этом к нему подключены свыше 1,3 млн клиентов, а ежемесячный объем платежей составляет более $0,5 млрд. Через дистанционные каналы «Уралсиба» прошло около 52% всех платежей, принятых в банке на начало 2011 года. Количество подключенных пользователей в начале февраля приблизилось к 700 тыс. На конец прошлого года в системе «Телебанк» («ВТБ 24») обслуживались более 970 тыс. клиентов. На этот интернет-банк приходится порядка 12% всей нагрузки банка по платежам и переводам.

Число пользователей системы Raiffeisen CONNECT превышает 450 тыс. человек. Рост клиентской базы Райффайзенбанка с октября 2008 года по ноябрь 2010 года составил 78%. В Московском кредитном банке интернет-клиентов насчитывается около 100 тыс. За прошлый год объем платежей в системе «МКБ Онлайн» увеличился в 3 раза, за год оборот составил более 2 млрд рублей. Интернет-банком Связного Банка пользуется почти каждый шестой клиент.

Количество и суммы операций в нашем интернет-банке растут очень быстро. В частности, объем платежей, совершенных через интернет-банк в январе, совсем незначительно отличается от объема платежей, совершенных нашими клиентами за весь 2010 год. Не реже, чем раз в месяц, интернет-банком «Авангарда» пользуются почти 100 тыс. клиентов. По словам заместителя председателя правления банка Валерия Торхова, это примерно треть от тех, кто периодически пользуется картами клиентов.

К этой группе банкир относит тех, кто пользуется картой не реже, чем раз в квартал, а это примерно 60—70% от общего объема клиентской базы банка. Типовые платежи через интернет-банк (мобильная связь, ЖКУ и т. п.) — это порядка 1% от всех оплаченных картами товаров и услуг. Система дистанционного банковского обслуживания «АК БАРС Online» насчитывает сейчас более 15 тыс. клиентов. Объем операций в 2010 году составил более 1,5 млрд рублей. К системе интернет-банкинга Связь-Банка подключены десятки тысяч клиентов, 70% которых являются активными пользователями предоставляемой услуги. Но можно сказать, что это только начало, так как запуск полноценного интернет-банкинга в Связь-Банке состоялся в четвертом квартале 2010 года. Безусловным лидером на российском рынке интернет-банкинга по понятным причинам является Сбербанк.

Даже несмотря на то, что услуга «Сбербанк Онлайн» достаточно новая по сравнению с интернет-сервисами других банков, тем не менее ею уже пользуются более 2 млн клиентов.

Доля платежей посредством дистанционных каналов обслуживания будет и дальше увеличиваться по мере развития технологий и роста доверия клиентов к подобным сервисам. Это также приведет к значительному сокращению количества операций с наличными денежными средствами. В отличие от платежных терминалов и пластиковых карт, интернет-банк позволяет оплачивать любые счета в России и за рубежом в разной валюте. Кроме того, уровень безопасности проведения платежей через интернет- банк по некоторым аспектам превосходит уровень безопасности использования карт. 2.2.