Уровни банковской конкуренции

Уровни банковской конкуренции. Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы.

Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чткая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рода ограничения были введены в Великобритании в начале 30-ых годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929 - 1933 годов.

Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной. В результате в экономике всегда существовали и универсальные, и специализированные банки. При этом в банковских системах одних стран преобладали первые, а других - вторые. Так, универсальные банки традиционно господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии.

Доминирование же специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и Японии. Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции вс больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся вс более спорными и расплывчатыми. Универсальный банк несколько лучше защищн от коммерческого риска, чем специализированные, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а значит, более конкурентоспособен.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объм операций.

В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения. Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних вс более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - разных акционерных обществ - вс чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений. Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путм согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п. Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путм полного слияния нескольких банков, причм происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими. Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов отделений, агентств, контор, расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки.

В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчтных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков ещ более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники. В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы с помощью рекламы, путм открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот.

Борьба за клиентуру ведтся и между самими банковскими объединениями каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков. Наряду с соперничеством между коммерческими банками в современных условиях вс более серьзную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и другие, а также со стороны нефинансовых организаций почта, торговые дома, предприятия автомобильной промышленности и другие Можно рассмотреть пример американского концерна Сирз, Роубак энд К. Эта крупнейшая торговая компания мира уже на протяжении многих лет реализует своим клиентам не только товары, но и финансовые услуги.

На сделки по их продаже в 1988 году приходилось более половины е оборотов.

Наряду с магазинами розничной торговли ей принадлежат также страховая группа Олстейт иншуранс, брокерский дом Дин Виттер, банк в Калифорнии, большая ссудосберегательная ассоциация. Компанией создана система электронных расчтов, охватывающая 80 е филиалов по всей территории Соединнных Штатов. 30 млн. клиентов, имеющих кредитные карточки, могут получить наличные деньги или воспользоваться другими услугами при помощи 4тыс. автоматических терминалов. Опрос, проведнный консалтинговой фирмой Эгон Зендер Интернэшнл среди 740 членов правления различных банков США, показал, что 43 банкиров считают Сирз своим основным конкурентом.

В Европе подобную политику проводит германский торговый дом Квелле. В дополнение к уже имевшемуся в портфеле компании Норис-Банку он приобрл Потребительский банк, оснащнный самым современным автоматизированным оборудованием, ориентированным на обслуживание населения. Многие из 650 тысяч клиентов получили возможность совершать стандартизированные расчтные операции, а с 1986 года - и сделки с ценными бумагами.

Итогом этих процессов - универсализации банковского дела и усиления конкуренции со стороны небанков - явилось быстрое развитие финансовых конгломератов. В США их основателями в конце 70-ых - начале 80-ых годов стали фирмы Меррил Линчинвестиционный бизнес, Америкэн Экспресс кредитные карточки, Пруденшл страхование, Ситикорпорейшн холдинговая компания. Помимо этих трх уровней, на некоторых из них можно выделить два подуровня индивидуальная конкуренция, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты групповая конкуренция, при которой в качестве конкурентов могут выступать группы родственных кредитных институтов.

Примерами могут быть объединения сберегательных касс и кредитных товариществ в Германии, проводящие согласованную рыночную политику. IV.