Личное страхование обеспечивает финансовую защиту физического лица от рисков угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности, а также позволяет создать накопления. Личное страхование является дополнением к социальному страхованию, обеспечивающему минимум социальной защиты граждан. Личное страхование базируется на следующих принципах:
1) Принцип обязательного наличия имущественного интереса, чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию материальных потерь, вызванных смертью застрахованного. Имущественный интерес имеют:
а) страхователь в собственной жизни;
б) супруг в жизни другого супруга;
в) родители в жизни детей; бабушки, дедушки в жизни внуков и т.д. и наоборот;
г) работодатель в жизни работников;
д) партнеры по бизнесу;
е) кредитор в жизни должника.
2) Принцип непосредственной причины. Страховщик производит страховые выплаты при реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.
3) Принцип высшей добросовестности.Страхователь и страховщик должны быть честны друг перед другом в отношении всех моментов, имеющих материальное значение.
Классификацию личного страхования можно проводить по различным критериям:
1)По видам личного страхования выделяют:
а) страхование жизни;
б) страхование от несчастных случаев;
в) смешанное страхование;
г) медицинское страхование;
2) В зависимости от числа застрахованных и способа организации страхования выделяют:
а) индивидуальное страхование, осуществляется за счет личных средств граждан;
б) коллективное страхование, связанно со страхованием граждан (работников) за счет средств работодателя или иных централизованных источников.
3) По продолжительности страхование может быть:
а) краткосрочным до 1 года;
б) среднесрочным от 1 до 5 лет;
в) долгосрочным более 5лет.
4) По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:
а) с единовременной выплатой страховой сумм – капитала;
б) с периодическими выплатами страховой суммы – ренты.
5) По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:
а) с единовременной уплаты страховых взносов;
б) с уплатой взносов в рассрочку.
6) По степени регламентации страхования выделяют:
а) обязательное страхование, проводимое в силу закона;
б) добровольное страхование, проводимое в соотношении с желанием и финансовыми возможностями страхователя.
Вопрос 2.Страхование жизни.
Специфические особенности страхования жизни:
1) Это среднесрочные и долгосрочные договоры.
2) Человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому здесь нет такой точки отсчета, как действительная стоимость в страховании имущества, и страховая сумма зависит только от финансовых возможностей и желания страхователя.
3) При страховании жизни страховая выплата производится всегда и уже на момент заключения договора известен ее размер.
4) Страхователь знает вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для страхователя дожить до окончания срока страхования или умереть в течение этого времени, получаемую из таблиц смертности. Эти таблицы лежат в основе сложных математических (актуарных) расчетов, в процессе которых определяется размер страхового тарифа, поэтому страховые резервы, формируемые по данному виду страхования называются математическими. В отличие от других видов страхования, где формируются технические резервы.
5) Только при расторжении договора страхования жизни можно получить выкупную сумму.
Предметом страхования является жизнь и смерть застрахованного, а также дополнительные доходы выгодоприобретателя. Объектом связанные с ними имущественные интересы.
Страховое событие и страховой случай здесь совпадают и представляют собой:
– дожитие до оговоренного возраста или срока;
– смерть в течение срока страхования;
– дожитие до пенсионного возраста.
Исключения из страховой защиты:
– дожитие до окончания срока страхования при заключении договора на случай смерти;
– смерть в течение срока страхования при заключении договора только на дожитие;
– смерть в состоянии опьянения;
– смерть застрахованного в связи с управлением транспортного средства без наличия прав;
– смерть застрахованного в связи с передачей управления транспортным средством лицу в состоянии опьянения или без прав;
– смерть в связи с совершением противоправных действий;
– убийство застрахованного выгодоприобретателем.
Страхование жизни может проводится в следующих видах:
1. Страхование на случай смерти. Обеспечивает интересы не самого застрахованного, а его наследников или выгодоприобретателя.
2. Страхование на дожитие. Обеспечивает страховую выплату только при дожитии застрахованного до конца срока страхования. Особой популярностью не пользуется.
3. Смешанное страхование. Предусматривает выплаты по риску дожития и смерти, а также и по риску несчастного случая. Это наиболее распространенный вид страхования жизни.
4. Страхование негосударственной пенсии. Позволяет обеспечить людей, доживших до пенсионного возраста дополнительным доходом.
Договор страхования жизни заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором отражается информация о поле, возрасте застрахованного, о степени опасности его профессии или увлечений, а также об имеющихся у него заболеваниях.
Объем ответственности по договору определяется перечнем страхуемых рисков. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Страховая сумма может быть определена 2 способами:
1. Отдельная страховая сумма по каждому риску.
2. Единая страховая сумма по всем рискам.