Этот вид страхования является самым распространенным видом личного страхования. В этом случае страховая защита обеспечивается через компенсацию страховщиком потери в доходах или дополнительных расходах застрахованного в связи с несчастным случаем. Предметом страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного, а объектом имущественные интересы, связанные с потерей доходов и расходами на лечение.
Несчастный случай в страхование – это внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека. Причем здесь отсутствует умысел страхователя и является краткосрочным. К числу страховых событий (несчастных случаев) относятся:
1.Травмы и увечья, полученные в результате исполнения трудовых обязанностей, пользование транспортным средством, занятие спортом, спасение людей и имущества, неправильных медицинских манипуляций.
2.Удушье в результате утопления, удара током, аварийного выброса пара или газа, попадание инородного тела в дыхательные пути.
3.Ожоги, обморажения.
4. Отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами.
5. Укусы животных или насекомых.
Страховщик производит выплату только в связи со следующими несчастными случаями (страховыми случаями):
1. Временной нетрудоспособности.
2. Инвалидности.
3. Смерти.
В страховой выплате будет отказано, если страховой случай является результатом:
1) умышленного причинения себе вреда застрахованным;
2) состояние опьянения;
3) противоправных действий страхователя;
4) самоубийство или попытка самоубийства;
5) нарушение застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации, обслуживанию машин, оборудования или правил поведения в соответствующих местах;
6) управление транспортным средством без прав или в результате передачи управления лицу без прав или в состоянии опьянения.
Страхование от несчастных случаев проводится в двух формах: обязательное и добровольное.
1.Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страховщиком является работодатель, застрахованными его работники. Страховые компании покрывают в этом случае риски временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти, связанных с выполнением работником своих трудовых обязанностей. Размер страхового тарифа определяется федеральным законом и зависит от степени опасности отрасли. Страховая защита осуществляется в течение времени и работы работника на предприятии.
Обеспечение по обязательному страхованию от несчастных случаев и профессиональных заболеваний.
1) в случае временной нетрудоспособности выплачивается пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% средней заработной платы;
2) в случае инвалидности выплачивается:
а) единовременная страховая выплата, размер которой определяется в зависимости от степени утраты трудоспособности, исходя из 60 МРОТ;
б) ежемесячная страховая выплата, размер которой определяется в зависимости от степени утраты трудоспособности, исходя из средней заработной платы.
3) в случае смерти выплачивается:
а) единовременная страховая выплата в размере 60 МРОТ;
б) ежемесячная страховая выплата дается на нее право родственникам, размер которой определяется исходя из средней заработной платы.
2.Страхование государственных и военнослужащих, чья профессиональная деятельность связанна с повышенным риском. В страховое покрытие также входят риски временной нетрудоспособности, инвалидности и смерти. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной принадлежности страхователя.
3.Страхование пассажиров, которых перевозят на авто, железнодорожном, водном и воздушном транспорте по междугородним и туристическим маршрутам (кроме поездок за рубеж). Страховой взнос уплачивается при приобретении билета, размер его зависит от вида транспорта. Страховая защита обеспечивается с момента объявления посадки до того момента, когда человек покинет вокзал в конечном пункте. В страховое покрытие входит риск временной нетрудоспособности и смерти. В случае смерти пассажира страховая выплата составит 120 МРОТ. При получении травм размер выплаты определяется исходя из степени их тяжести и 120 МРОТ.
Российские страховые компании предлагают своим клиентам большое количество разнообразных программ добровольного страхования от несчастных случаев. В страховое покрытие входят риски временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти. Выбор рисков в договоре осуществляется страхователем.
К числу основных страховых программ относятся:
1) индивидуальное страхование граждан (старше 18 лет);
2) страхование студентов, школьников, детей дошкольного возраста;
3) страхование детей отдыхающих в летних оздоровительных лагерях;
4) страхование членов семьи;
5) страхование работников за счет средств работодателя;
6) страхование спортсменов;
7) страхование призывников и т.д.
Страховая сумма может быть установлена одним из двух способов:
– единая страховая сумма по всем рискам;
–по каждому риску отдельная страховая сумма.
В основе расчета тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев лежит методика определения страховых тарифов по рисковым видам страхования.
Годовые базовые тарифы по типовым условиям составляют:
1) по риску « временная нетрудоспособность» – 0,176%
2) по риску «инвалидность» – 0,57%
3) по риску «смерть» – 0,137%
Годовые базовые тарифы корректируются на коэффициенты, позволяющие учесть факторы, повышающие или понижающие степень реализации страхуемого риска. К таким факторам относятся:
1) пол;
2) возраст;
3) профессия;
4) увлечения.
На размер страхового тарифа оказывает влияние объем страхового покрытия, а также срок страхования. При наступлении временной нетрудоспособности размер страховой выплаты может определяться:
1) путем уменьшения количества дней нетрудоспособности на оговоренную договором (стоимость) одного дня нетрудоспособности.
2) как часть страховой суммы соответствующей степени тяжести полученных повреждений.
При наступлении инвалидности, как правило, производится единовременная страховая выплата. Размер обеспечения здесь зависит от группы инвалидности: при первой группе выплачивается 80-70%; второй группе – 60-50%; третьей – 40-30% от страховой суммы. Размер страховой выплаты в случае смерти зависит от способа установления страховой суммы в договоре, если устанавливается страховая сумма отдельно по каждому риску - выплачивается 100% по риску смерть; если выплата установлена единая, т.е. страховая сумма по всем рискам – выплачивается то, что осталось после ранее произведенных выплат по рискам временной нетрудоспособности или инвалидности.